田东红 宇海英

　　　中国加入WTO的脚步越来越近，对社会化信用体系的建设提出了迫切的要求。国家十部委联合下发的《关于加强中小企业信用管理工作的若干意见》，标志着我国以中小企业为主体的社会化信用体系建设开始启动。

　　《意见》提出，信用是市场经济的重要基础，当信用关系遭到破坏时，市场经济赖以存在的基础就不复存在，整个社会的经济秩序就会出现一片混乱。前些日子，在“建立国家信用体系高级论坛”上，一些专家学者认为，中国社会在某种程度上出现了信用危机。

　　产生信用危机主要是由于目前的社会规范不成熟，制度安排不合理。具体表现为一方面是对失信行为惩罚不严肃；另一方面，守信的收益不明显。比如，有的国有企业欠贷款不还，银行没有办法处罚，最后划为呆账、坏账一笔注销，这种企业从中获利，别的企业就会以身效之；某些企业领导人搞垮一个企业或进行欺骗欺诈获利(资本市场常见)后，得不到应有处理，换一个企业继续做领导甚至升官。而对于那些诚实守信的企业或个人，由于缺乏相应的信用风险评级机制，信用好的企业或个人与信用差的企业或个人无法区分，这就会出现经济学当中所讲的“格雷欣法则”：劣的驱逐良的，导致优良主体退出市场或自动放弃优良原则。

　　一个富有效率的社会信用体系，应当包括以下内容：信用数据的开放和信用管理行业的发展；信用管理系列的立法和执法，即使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理，以及信用管理民间机构的建立；信用管理教育和研究的发展等。

　　笔者认为，目前我国首先要进行信用立法，建立完善的信用制度，制定各类信用评价标准，对信用中介行业加强监督和管理，政府还要利用其宏观优势，在全国范围内形成统一的信息系统，建立跨地区、跨行业的网络化信用数据，使不守信者在全国范围内寸步难行。对被认定为有不良信用记录的企业和消费者个人应当进行惩罚。为鼓励人们诚实守信，信用等级高的企业应在获得股票和企业债券发行优先安排，或者获得较高的银行信用额度和更为优惠的利率安排。利用这些制度设计，加强人们守信的自觉性，实现市场的自我净化功能，逐步完善我国的社会信用体系。

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