周延礼：保险业助力青海经济发展成效明显

　　□原中国保监会副主席 周延礼

　　近年来，青海保险业切实贯彻落实全国金融工作会议精神，围绕地方党委和政府对保险业的要求，扎实推进保险业服务实体经济、防控风险、深化改革三大战略任务，重点抓好脱贫攻坚、服务三农等工作，取得了明显成效，得到了地方党委和政府高度认可。

　　助力经济发展成效明显

　　保险业全力助推脱贫攻坚。在相关保险机构与省扶贫部门签署保险扶贫合作框架协议的基础上，青海保监局联合省扶贫开发局、财政厅、卫计委、人行西宁中心支行等部门出台《关于做好保险业助推青海省扶贫攻坚工作的实施意见》，积极推动“1+1+N”保险扶贫工作计划，全面加强和提升保险助推脱贫攻坚的能力。第一个“1”为农业保险；第二个“1”为具有“青海特色”的基本医保+大病保险+政府救助+商业补充医疗保险“一体化”保障模式。“N”为满足贫困人口各类需求的保险服务及举措。截至目前，农村小额贷款保证保险共支持金融机构发放贷款2300多万元。农村小额人身保险承保农牧民4.68万人，支付赔款118.43万元。计划生育特殊家庭住院陪护保险赔付415笔，赔付金额72.02万元。全省共有34.96万老年人投保意外险，已赔付1232笔，赔付金额590.89万元。

　　保险为“三农三牧”提供全面保障。青海省农业保险自2007年开办以来，农险品种从试点之初7个增加到目前的21个，基本覆盖了全省的农、林、牧、渔各方面。牦牛藏系羊保险区域从1个县扩大到17个县，承保牛羊数量达800多万头（只）。全省大田作物承保面积由最初的10.75万亩增加至230.61万亩，是试点初期的21.45倍；森林保险承保面积从300万亩增加至2602.5万亩，是试点初期的9倍。常规养殖业保险从8.4万头（只）增加至63.07万头（只），是试点初期的7.5倍。农业保险保障范围从单一责任向综合责任扩展，基本涵盖了农产品在生长过程中出现的各种自然灾害，取消了绝对免赔。同时，保险保障不断提高，奶牛保险的保障金额从4000元提高到10000元；经济林的保障金额由800元提升到了1000元。附加地震责任的农房保险覆盖全省。另外，蔬菜价格指数保险和藏系羊、牦牛降雪量气象指数保险也在不断推进中。从2007年到2017年的十年间，青海农业保险共为150余万农牧户提供风险保障827亿元，为59.28万农户支付赔款共计9.68亿元。

　　保险业的有效服务完善了社会保障体系。青海大病保险自2012年12月1日起开办。青海是全国人均筹资标准最高、全省统筹不搞试点一次性全面推开大病保险工作的首个省份。城乡居民住院费用按现行医保政策在基本医保报销后，商业保险公司不以疾病病种区分，对个人负担的合规医疗费超过5000元起付线的按80%比例予以报销，且报销金额不设封顶线；从2017年1月1日起，建档立卡贫困户大病起付线由5000元降为3000元，大病救助政策进一步向贫困人口倾斜。截至2017年末，大病保险承保城乡居民454.15万人。大病保险运行五年多以来，累计报付24.8万人次，累计报付金额11.21亿元，其中单笔最高赔付38.98万元，城乡居民基本医保和大病保险报付金额占患者总医疗费用的61.73%，平均减轻住院患者每次医疗费负担5500多元，有效减轻了参保人员特别是贫困人口因病导致的家庭灾难性经济负担。

　　为探索建立管办分离、降低运行成本、提升工作效率的有效机制，青海保险业自2012以来就积极参与基本医保委托商业保险机构经办试点工作。截至目前，全省除玉树州以外的7个市州已交由商业保险公司开展基本医保经办服务工作。

　　此外，旅责险、道路承运人责任险、校（园）方责任险实现全省覆盖。安责险、环责险、个人税优健康险、老年人意外险、计划生育失独特殊家庭人员住院陪护保险、残疾人保险等也取得了一定进展。

　　存在的不足和问题

　　一是保险覆盖率较低。2017年青海保险密度为1339.68元/人（全国2646元/人），保险深度为3.03%（全国4.42%），远低于全国平均水平。青海目前没有保险法人机构，县域地区保险机构覆盖面较低，保险机构目标考核实行全国一刀切，缺乏差异化投入，影响了县域保险业务的发展，保险服务县域经济的能力十分有限。二是保险公司创新能力不强，保险产品和服务不能完全满足当前市场需求。三是基层政府保险意识呈层层递减趋势。近几年，青海省委省政府越来越重视保险工作，在出台的很多政策中明确了相关保险工作，但从整体来看，地方政府利用保险进行社会管理的意识和方法呈现层层递减趋势。

　　改进保险服务的建议

　　一要加大对保险法人机构的引导，要求保险法人机构增加对青海藏区保险机构的资金和人才投入，在目标考核等相关工作中，采取差异化政策，防止只注重市场份额和业绩的考核形式。鼓励保险机构加大调查研究力度，在做好机构向县域地区延伸的同时，按不同省份不同地区开发适合当地社会实际的保险产品，避免产品同质化，服务单一化，要通过提高服务水平和个性化服务能力赢得市场。

　　二要中央财政加大对青海省政策性农业保险的保费补贴比例，争取全省农牧业保险等涉及农牧区人民群众的相关险种真正实现扩面、增品、提标。

　　三要在保险资金直投方面要做到政府引导、多方参与，共同建立保险资金投资项目库，积极引导保险资金来青投资。

　　四要加强与地方政府的沟通，加大对国务院关于加快发展现代保险服务业相关政策的宣传力度，进一步增强基层政府相关部门利用保险进行社会管理的意识。

责任编辑：依然