年末揽储难改存款流失新常态 三成流向股市
分流存款三成流向股市
张漫游
年终大考将近，银行揽储大战也愈演愈烈。尽管各家银行都使出了浑身解数，但储蓄存款和中小企业存款还是面临着存款流失的局面。
在采访中，多位银行人士向《中国经营报》记者抱怨存款压力大。某国有大行公司业务部客户经理告诉记者，由于经济形势不佳，今年企业回款情况比往年更差，再加上私募基金等高收益投资渠道对存款的分流，对公存款尤其是中小企业存款量明显减少。
在储蓄存款方面，另一国有大行开发区支行相关负责人表示，近来股市连连向好对银行存款的冲击颇大，每日分流的存款中大概30%都流向了股市。面对这种情况，部分中小型银行人士则更为无奈，透露道他们正考虑通过“买存款”来应对。
银行业内人士认为，随着经济增速放缓、利率市场化进程加快，银行存款量下降将可能成为一种“新常态”。从长远看，银行需要丰富业务种类，增加客户的黏性，以此来守住存款量。
银行存款“失守”
临近年底为了揽储，商业银行可谓是各显神通，上浮存款利率、频发高预期收益的理财产品、举行各种存款送礼活动……尽管这样，银行还是难逃存款流失的局面。
据某国有大行北京分行公司部相关人员介绍，企业的生产周期决定了每年11、12月是资金回笼加速的月份，但今年的回款情况远不如往年。
某国有大行公司业务部客户经理叹息道：“企业回款难并不是一个新问题，不过今年经济形势差，这种情况就尤为突出。”
“截至目前，有很多预计可以回款80%的企业，回款量还不足60%。”他坦言，造成这种情况的原因有很多，以房地产相关行业为例，由于房地产行业还没有回暖，缺少资金，造成钢材、水泥等上游企业资金难以回笼，也无法存入银行。
上述国有大行北京分行公司部相关人员表示，今年产能过剩的行业整体下行趋势比较突出，特别是中小企业。“这种情况下，企业流动资金紧张，从银行结算账户中提取资金的就多了起来，很多企业的银行存款少了。”
某商业银行支行公司业务部客户经理也认为确实存在这一现象。“在年末我行加大了揽储力度，情况有所好转，但还是有存款失守的情况存在。”
该客户经理告诉记者，由于北京的项目投资回报率比较低，今年总部在北京的企业，尤其是从事实体经济的，更多地将资金投向外地的项目。“平时企业将资金投出去，年底集中资金回笼。往年资金投出去慢，回来很快，今年是投得快，回来也快，但资金在银行账户留存的时间短，过不了几天就又投资出去了，这使得银行的日均存款量下降得厉害。”他以自己的一个客户为例，往年该企业客户在该行日均存款能达到五六千万元，今年只有八百多万元；往年年底回笼资金可以达到一亿多元，今年只回笼了四五千万元。“据说该企业是将一些资金投放给了另一家银行做业务，现在同业竞争着实激烈。”
“现在很多客户将资金交给私募基金、券商等更高收益投资渠道做资金管理。”上述国有大行公司业务部客户经理告诉记者，现在银行的竞争对手已经扩展至整个金融领域。
面对企业回款难题，银行也很无奈。“马上到年末了，只能拜托一些优质的客户将他行的存款尽早挪到我行，冲冲量。”上述某国有大行公司业务部客户经理说。
在储蓄存款方面，互联网金融对银行存款分流严重。某国有大行支行网点相关负责人向记者透露，从年初至今，粗略估计仅该网点就流失了3亿元左右的存款。
从今年四季度的情况来看，存款“搬家”还有一个主要的去向就是股票市场。某新晋股民开玩笑道，银行存款十年，不及近日入市半天。
某国有银行开发区支行相关负责人抱怨道：“不夸张地说，这阵子几乎每天要流失1000万元存款，其中30%都流向了股市。”银行人士叫苦道，牛市当道，存款和理财产品再怎么提高利率，也难以拉回流向股市的资金。
眼看年关将近，一些中小型商业银行人士告诉记者，面对存款流失，也为了完成任务，他们只能考虑通过提前“买存款”来应对了。
客户黏性待增强
银行存款流失的情况究竟有多严重？在采访中，也有一些支行行长表示，自己行的公司客户并没有出现这种情况。
“储蓄存款和一些企业存款的流失，从网点或者支行的层面看可能很严重，但从总行或一级分行的层面看，目前存款流失的情况还不是那么悲观。”某股份制银行公司业务部客户经理分析道，以总部在北京的企业为例，他们资金在年末归集之后，可能是分散在各家银行。如果某银行A网点流失了一笔存款，该行B网点可能还会从他行获得了另一笔存款，从整体金融数据上看年末总存款量还是增加的。
“企业存款流失主要体现在中小企业身上，虽然问题多，但是体量不及大型企业和财政性存款。”上述某国有大行北京分行公司部相关人员告诉记者，对公存款的口径很大，财政存款可以说是各银行对公存款业务的主力，在多数商业银行的占比都较高，再加上一部分优质的大公司客户，这些流失的存款在银行大盘子下可能就显得九牛一毛了。
不过这并不意味着银行会放任存款流失。
在采访中，一些银行人士认为，过去银行业资产规模快速扩张有赖于经济高增长和投资规模的不断扩大，如今，中国经济正在从高速增长转向中高速增长的“新常态”，且伴随着利率市场化和各类投资理财、投资方式迅速崛起，银行存款下降也成为银行业的“新常态”。
面对新常态，银行也在积极寻找留住存款的方法。不少银行业内人士表示，短期看只能通过推出高收益的产品来减少存款流失。但上述股份制银行公司业务部客户经理指出，这样会造成银行的揽储成本提高，甚至会赔钱。“从长期看，银行还是需要增加客户黏性，这并不是一件能一蹴而就的事。”
上述股份制银行公司业务部客户经理指出，对于企业客户，需要改变营销方式，加强产品和业务的创新，让客户资金尽可能多地从本行账户走，提高账户与资金流量的黏性。“更重要的还是增强客户体验，让客户享受更周到的服务，满足客户对资金流动性和收益性的双重要求。”
“对于个人客户也是这样。”上述股份制银行公司业务部客户经理告诉记者，“银行应提高对闲散客户的吸引，学习互联网金融的发展模式，借助直通银行、微信银行、P2P平台等方式，在给客户提供便利的同时，也降低银行揽储成本。”
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