政策解读

　　银监会周三发布《个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，对个人贷款实行支付管理，不得发放无指定用途的个人贷款，确保资金流向实体经济

　　本报讯 (记者孔华)昨天，银监会公布我国首部个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，监管堵截“假按揭”、“顶冒名”、贷款挪用及贷款炒股，以确保信贷资金流向实体经济。

　　昨日公布的《办法》拟规定，银行不得发放无指定用途的贷款，明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制。另外，即将出台新规将重申银行须坚持面谈、面签制度，确保贷款的真实性，以防范虚假按揭风险。不过，由于办法不针对个人贷款业务品种申请设置额外条件，因此个人获得贷款的门槛并没有被抬高。

　　实际上，目前大部分房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中，都是实行受托支付，即贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。例如，房贷资金由银行直接打到开发商账户，而车贷资金则由银行打到经销商账户。这样做，“一方面能够有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险；另一方面是为了防止‘顶冒名’等违规损害借款人利益，切实保护借款人合法权益。”银监会人士如是解释。

　　不过，同时考虑到个人贷款中借款人交易对象的复杂性，《办法》中也明确，对难以事先确定具体交易对象、且额度不超过30万元或交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，银行可根据借款人的提款申请，将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。比如说，银行发放小额创业贷款，借款人购买创业所需用具往往很难预定交易对手，就属于这种情况。银行业人士认为，对金融机构而言，虽然会增加业务操作的环节及人力成本，但由于贷款挪用风险减少，信贷质量得到提高，综合效益也将得到提高。 

　　贷款门槛没有抬高

　　银监会公布个人贷款管理法规，可能会引来社会上对“个人贷款申请难度是否会增加”的忧虑。对此，银监会负责人表示人们不必为此担心。由于《办法》不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。

　　《办法》中的个人贷款具体条件和门槛不仅不会对银行个贷业务的合理增长产生抑制，而且由于《办法》对个贷支付方式的安排更有利于贷款的安全使用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。   (孔 华)

　　相关要求 

　　银行不得发放无指定用途的贷款，明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制。

　　重申银行须坚持面谈、面签制度，确保贷款的真实性，以防范虚假按揭风险。

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