征信业务借助互联网将迎来大爆发
关健
如果有一天你用滴滴或者快的打车时爽约了，这则个人信用的小污点有可能被记录到你的信用报告中，甚至可能影响接下来的贷款行为。在互联网时代，传统的围绕银行构建的个人征信体系将被无限丰富化，征信的市场化趋势将逐渐明晰。
1月5日下午，央行[微博]发布通知，要求芝麻信用（背后是阿里巴巴）、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。这意味着，此前一直由央行主导的个人征信体系将迈出市场化重要一步。
阿里巴巴[微博]集团COO张勇此前对《第一财经日报》记者说，阿里现在已经是全球最大的商业数据中心。在阿里未来的愿景中，数据位于最核心的位置。那么这些数据究竟有什么用？数据是信用的来源。比如，传统金融领域中的信用卡还款历史记录，日常生活中的水电煤缴费情况，互联网时代网购一件衣服、租一辆车、转一次账，都能成为描绘一个人信用情况的数据来源。
大约一周前，蚂蚁金服试运行消费信贷产品——花呗，低调推出赊销服务。有的用户能申请到几千，有的能申请到三万，有人却无法获得申请，这背后就是阿里的信用大数据在一系列复杂模型算法基础上的应用。
再比如之前脱胎于淘宝旅行的去啊，对用户的退机票款提供急速赔付，将退机票这个非常繁琐的过程简单化，还有目前天猫[微博]已对一些优质会员提供先试后买的服务，背后也都是基于大数据对用户信用的评估。
相比于中国的征信发展和中国人对个人信用的意识程度，西方国家的征信体系已经建立了近200年，从基本信息(职业、街区)、借贷信息（房贷、信用卡)、消费信息(商场和网络消费额度与频次)、公共信息(法院判决、地铁逃票）四个维度构建个人信用体系。
以法国等欧洲国家为例，乘坐地铁一般无需刷票过闸机，但一旦被查到逃票，除了要遭受比票价高五六十倍的罚款外，这个信用污点也将被记录到信用报告中。如果被查到3次逃票，这个人一辈子的信用恐将报销。
目前，美国个人征信市场是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局为核心的个人信用体系，以及FICO信用评级机构。FICO分数的高低决定着八成美国人的信用水平，但这之外还有一个ZestFinance，用机器学习的方式，通过成千上万个维度对用户的海量互联网数据进行收集和分析，实际上是对FICO覆盖人群的一个互补。
眼下，我国个人征信的市场化脚步正在加快。1月5日，中国人民银行[微博]印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，在八家获批机构中，阿里、腾讯、拉卡拉等互联网公司在列。
蚂蚁金服信用业务拓展负责人邓一鸣对《第一财经日报》记者说，蚂蚁金服做征信可以看作是对央行征信体系的补充，除了在人群范围和数据分析维度上的补充外，还将提供更丰富化的征信应用场景。
“当信用体系只服务于传统金融业时，更多人可能不会太关心个人信用问题。”一位业内人士对记者说。阿里和腾讯等互联网公司介入个人征信体系，将极大地丰富征信场景，当人们逐渐意识到在与银行有关的信用之外，那些与互联网交集时产生的大数据也将影响其今后的消费行为时，个人征信意识将被培养起来。
