宣华华

　　美国政府17日公布金融监管改革白皮书，拉开了美国上世纪30年代大萧条以来最大规模的金融体系改革序幕。

　　该来的终究要来。美国金融体系过度创新引发了一场国际金融危机，如今终于要为此付出挨“手术刀”的代价。这给国内金融消费者也带来了一个好消息：美国政府新公布的金融监管改革白皮书，狠扇了银行业奉为法宝的“国际惯例”一记耳光。

　　白皮书所提出五方面改革目标，其中第三方面是“保护消费者和投资者不受不当金融行为损害”。为此，白皮书建议：建立消费者金融保护局，以保护消费者不受金融系统中不公平、欺诈行为损害；对消费者和投资者金融产品及服务强化监管，促进这些产品透明、公平、合理；提高消费者金融产品和服务提供商的行业标准，促进公平竞争。

　　在保护消费者方面，最吸引人的计划就是建立“消费者金融保护局(CFPA)”。据介绍，CFPA将有权制止那些“不公平的条款和交易”，并有权对相关违规公司实施处罚。此外，新机构还有权改革美国的抵押房贷法律，确保消费者获得清晰全面的信息，并了解各种抵押贷款产品的风险和收益状况。对于CFPA，如果我们换作中国话去表述，就是美国消费者将有自己的“娘家”。

　　美国金融监管改革意味着我们国内银行业所依仗的“国际惯例”本身已被动摇了根基。未来，美国的消费者与银行家将处于对等地位，美国银行家们即将失去创设“国际惯例”的自由，而必须学会更多地倾听消费者的声音。否则，假如美国消费者认为某项条款“不公平”，他们将可以向自己的“娘家人”求助，并借助后者的监管权修改这类条款。

　　反观我们国内，在近年银行业所引起的诸多争议之中，一个最为显著的现象就是：银行业不顾广大消费者的强烈反对，随意举起某个所谓“国际惯例”，利用银行业垄断地位宰割消费者。比如，银行卡跨行查询收费、小额存款账户收取管理费等，因为明显存在一些不合理之处，都曾遭到了广大消费的强烈反对。虽然跨行查询收费已经被取消，但是，有些银行还是用“国际惯例”作为护身符，增设收费项目。

　　同时，对于消费者来说，更为隐蔽的是国内某些银行业自设“霸王条款”，用一些不合理的规定去约束消费者，把损失和责任都一股脑儿推给消费者，却极力为自己减少损失和逃避责任。最典型的比如说，银行从来不肯承认ATM机会吐出假钞，而ATM机出错多吐钱却要追究消费者责任。

　　可见，美国金融监管改革吹来了一股新风，也扇了“国际惯例”一记耳光。今后，我们要警惕国内金融业以“金融创新不足”为由，在加快金融改革步伐的同时乱设收费项目。我们有理由希望类似CFPA的机构也能在国内出现，彻底让所谓“国际惯例”消失，而构建符合国情的“中国惯例”。

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