消费者逾期还款超60天，银行才能提高还款利息  银行提高利率决定须提前45天告知用户

　　东方早报记者 黄武锋 综合报道 

　　在信用卡坏账比例不断上升的背景下，美国参议院19日仍以压倒性多数通过一项信用卡法案，以限制信用卡发放者巧立名目乱收费的行为。

　　据新华社报道，由于美国众议院上月底已通过一项类似法案，两院只需就部分条款协调一致即可提交美国总统贝拉克·奥巴马签署。

　　如果法案最终经奥巴马签署生效，这将成为奥巴马自上台以来完成的首项重大金融规则改革。信用卡发放银行将有9个月调整时间。

　　限制巧立名目乱收费

　　根据参议院法案，银行只有在消费者逾期还款超过60天才能提高还款利息，且当用户连续半年保持良好信用记录时，银行必须恢复先前低利率的还款利息。 

　　法案还禁止银行突然提高信用卡还款利率，规定它们必须将提高利率的决定提前45天告知用户；信用卡账单必须在还款日前25天寄出，避免出现用户因迟收账单而逾期还款的现象；发放信用卡第一年，银行不能提高还款利率；出于促销目的而向消费者提供的超低还款利率必须维持至少半年。 

　　而依照此前的“任何项目违约条款”，只要用户未能及时向银行还款，银行即可对这一用户征收惩罚性还款利息。

　　针对青少年超前消费导致还贷困难的现象，参议院的法案禁止银行对21岁以下人群发放信用卡，除非他们出示收入证明或者担保。

　　值得注意的是，与国内监管层多次针对大学生使用信用卡发出风险提示类似。

　　至于发卡银行随意提高信用卡还款利息，在国内银行中尚未出现，眼下央行统一规定，透支利息为日息万分之五(折合年利率为18%)。

　　银行家们的抗议

　　不出意外，上述法案遭到了美国各大银行的抵制。美国银行业人士认为，向没有抵押品的消费者提供贷款存在高风险，如果不采取现有征收高利率和高费率等措施起警示作用，用户一旦难以还款将对已陷入困境的银行造成冲击。 

　　根据美国联邦储备委员会本月7日公布的数据，美国消费者现有信用额度3月缩减111亿美元，以年率计算下降5.2%，为1990年以来最大跌幅。一些分析师认为，美国银行业今年在信用卡领域面临的坏账率可能超过10%。

　　本月11日，美国银行家协会致信国会，称法案中的规定将迫使银行削减信用卡发放量，进而加速信贷业萎缩。 

　　不过，参议院银行事务委员会成员、共和党人理查德·谢尔比认为，相比参议院原先版本，经过修改的现有法案已经给予银行业为信用卡风险征收适当比例费用的权利，银行不应将这一权利无限扩大。 

　　“拥有良好信用的消费者应该享受更低费率和更优惠条件，他们不应被迫为其他人的坏习惯承担责任。”谢尔比说。

　　谢尔比本月13日将两名居民带到国会现身说法。这两名信用良好的居民仅仅因为逾期3天还款，被银行告知还款利率从原先的12%提高到27%，原有3.2万美元信用额度被锐减至4500美元。

　　银行曲线弥补利润？

　　但也有专业人士担心，消费者因最新法案享受的好处，可能会因为银行采取的其他措施而打折扣。

　　可见的是，包括美国运通银行、花旗银行和美国银行在内的许多银行已经开始一系列弥补利润损失的动作，包括提高还款利率等。《纽约时报》说，虽然参议院法案限制银行乱收费，但没有对还款利率设置限额，银行因此仍能提高利率，只要这些措施以更缓慢的步伐展开，且依法履行告知义务。 

　　“它们(银行)不是慈善机构，它们要向股东负责。”信用卡行业分析师戴维·罗伯逊说，“不论这个体系还剩下哪些规则可以遵循，它们都会加以利用。”

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