赵刚

　　尽管遭到银行业反对，但美国参议院周二仍以压倒性多数通过对信用卡行业实行严格限制的法案，这不仅意味着立法者正努力在金融机构和消费者之间达成平衡，更是奥巴马上任以来在消费者敏感问题上取得的一大胜利。但对该法案的通过很可能影响银行盈利能力的担忧，拖累美股周二回落。

　　周二美国参议院以90比5的票数通过这项信用卡“消费者权利法案”，而法案在送交总统签署前必须再度由众议院表决，众议院上月以357比70的票数通过法案。众议院民主党领袖霍耶周二表示：“我们预计会在周三通过，越早越好，我的预计是我们会将法案从众议院直接送交总统。”奥巴马更是迫不及待地表示，将在5月25日美国阵亡将士纪念日假期前签署法案。

　　法案旨在禁止信用卡发放机构的部分行为，并显著加大这些机构提高利率的难度。法案将禁止信用卡发行机构提高逾期不到60天的现有欠款的利率。如果消费者6个月内一次性偿还欠款，信用卡发行机构必须对消费者实行之前的低利率。

　　此外，信用卡发行机构提高利率，必须提前45天通知借款人。在提高利率后，发行机构需定期核查，以确定提高后的利率是否合理。法案将限制向青少年和大学生推销信用卡、学生贷款和其他信贷计划的行为。

　　美国财长盖特纳赞许参议院通过法案，表示信用卡改革是美国政府努力修复美国经济和改革美国金融系统的重要一环。“这个法案是面向消费者保护的重要一步，将帮助创建更公平、更透明、更简单的消费信贷市场。”参议院银行业委员会主席多德表示，法案基于平衡原则。

　　不过法案受到金融机构的反对，代表美国银行、摩根大通、花旗银行等金融机构的美国银行业协会更是公开反对法案。协会主席兼首席执行官Edward Yingling周二在一份申明中强调，银行将失去风险定价权。“这将使一些短期无担保贷款成为中期无担保贷款，将显著增加银行风险。就借贷原则来说，较大的风险意味着较差的信用状况，在这种情况下应提高利息水平。”

　　自去年10月问题资产救助计划(TARP)出台以来，得到政府注资的银行提高很大一部分日常交易费用、上调信用卡利率，并继续发放被消费者保护团体批评为具有掠夺性的贷款。而TARP旨在开借贷渠道，让人们更易借钱。尽管多家银行表示，鉴于信贷市场状况和持卡人信用评分发生变化，上调利率是必要的，但银行面临越来越大的压力。

　　美国银行业信用卡业务正面临创纪录的违约率水平。据Bloomberg统计，4月信用卡未偿还贷款上升至9.01%，而去年同期只有5.24%。美联储5月7日发布的数据显示，3月消费信贷下降达到创纪录的111亿美元，年化降幅近5.2%，为1990年以来最大。

　　也有人认为，法案对惨淡的银行消费信贷收入无疑是雪上加霜。“无论从哪方面看，法案对银行都不利。”Wedbush Morgan董事总经理Stephen Massocca表示。

　　法案通过后，昨日KBW银行股指数收低3.43%。美国银行股纷纷下跌：美国运通、CapitalOne、万事达、Visa、摩根大通、美国银行跌幅分别为5.1%、4.5%、3.9%、2.4%、3.9%、4%。

　　多德并不认为法案会影响消费信贷，因为法案本意不是伤害美国信用卡业。“如果在这些制度下操作，银行信用卡业务会做得不错。”

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