本期《连线》杂志封面文章介绍了去年末开始流行的一种在eBay控股的互连网服务商贝宝公司(PayPal)的支收支系统平台上开发出的新式收支服务方式。此方式尝试打破以银行为媒介的传统收支模式。文章认为，以贝宝系统为基础开发的收支模式超越了目前各种正在尝试的类似模式。

　　若在10年前，想以快速和廉价方式汇兑会让人嘲笑。支票和信用卡虽较以前有很大进步，但它们的效率仍有很大改善空间，尤其是前者，它让资金在途中闲置时间过长，让收支双方一无所获。

　　阿拉巴马州的电脑程序员MichaelIvey就是想要进行如此尝试的人。他利用eBay控股的贝宝网站能快速汇兑资金的系统，于去年夏天对其进行二次开发，并与用户的Twitter账号相连接，构成了更便捷的汇兑方式。他创建的新式汇兑业务公司Twitpay由此诞生，目前使用该系统的用户已达1.5个。

　　如此规模目前虽并不起眼，但让人领悟到一种全新资金汇兑方式。以往由银行和信用卡公司操控的这项业务，现在普通的创业电脑工程师也一样能做到。那些由金融大企业垄断的庞大市场，从今后可能会被像MichaelIvey创办的中小企业所瓜分。

　　Twitter的共同发明人JackDorsey所创建的新企业Obopay，发明了借助电脑和智能电话，而无需昂贵的信用卡读卡器来接受和汇出信用卡账上资金的汇兑小装置。这种免费的简易装置使得汇兑双方在操作时只需输入自己的个人信息(PIN)。移动设备巨头诺基亚已对该公司投资。

　　同时亚马逊和谷歌也在忙于分销各自的互联网购物手推车科技(shoppingcart technologies)，它们能让那怕是最底端的电子零售商，也能以远低于传统收费费率的方式处理信用卡资金汇兑，找到业务批量处理的方式，以躲避信用卡公司等中间商的盘剥。

　　社交网站脸谱网(Facebook)似乎在构建采购内网虚拟商品和外网商品的支付系统。苹果公司去年3月让iTunes的开发商具有通过各自的应用程序收取订阅费的能力，让iTunes成为一种全新交易的通道。自Researchin Motion去年秋季推出类似创意后，众多电脑程序员都在朝此方向再开发。据业内咨询机构Javelin Strategy and Research估计，公司这套在线交易系统业务量已达全部在线交易的20%，并预测未来3年增长30%。

　　然而，所有创举中只有贝宝系统考虑到未来长远目标。该系统去年11月对外开放了系统代码，让任何具有发展型编程技能者介入该系统和资金汇兑业务，以开发出如同MichaelIvey所创造的Twitpay类似系统。此举无疑会释放出一波从互联网个人出版(self-publishing)以来最有力的创新浪潮。

　　目前已有成果的服务类企业Bigin Japan，LiveOps等都推出了面向客户，或有助于提高企业自身资金流动，基于贝宝系统的产品。以往任何想要介入这类涉及金融服务的个人和企业，都不得不在州和联邦金融监管机构设下的泥潭中搏杀。但现在软件工程师开发的应用程序就能撇开这些繁文缛节，通过贝宝系统做到原来无法想象的工作。

　　同时，贝宝公司也是一家能够将互联网上出现的各种创新能力整合的企业，综合了谷歌、脸谱、苹果和亚马逊在以上提出的各类创新思想的能力。

　　然而，银行和信用卡公司约花了50年时间才构建起当今这样独有和自我封闭的，年均约处理2万亿美元的信用卡和1.3万亿美元借记卡业务的系统。在贝宝系统出现之前，供应商别无选择，只能依靠这套有多个中间人层层盘剥的系统。

　　在传统方式下，一旦零售企业做成一笔交易，其销售点处的收款系统(零售企业租用的收支系统)会登入这笔交易金额，并将交易信息传给零售企业开户银行。此银行记下自己应得收费数，同时将此交易信息继续转给信用卡公司。信用卡公司记下自己的收费金额，在授权所有此前的服务收费后，再将交易信息转给采购者的银行，由它再将授信余额拨付给零售企业。供应商不得不等待24-72小时的清算过程来获取货款，而在此过程中，约占货款的3.5%要被中间人盘剥走。

　　信用卡早期收费尚还能为各类交易提供重要的便捷服务。但从现今客户支付服务费的情况看却难以得到相应受益。由Reviewof Network Economics机构于2003年进行的调查结果显示，每一笔由信用卡支付的交易成本要比使用现金的成本高出6倍，尽管现金也有像对收现柜台的严密监控和银行处理现金等若干项服务收费带来的成本。

　　截至目前，贝宝公司一直在回避以各种革命性词句谈论公司的创举。公司高管层在谈论公司的创新做法时小心谨慎，不给外界留下任何有威胁性的印象。他们并未宣称今后要取代信用卡业务。一些传统上不了解信用卡公司对供应商收取各种服务费的消费者，可能不在意，甚至也未注意到供应商在使用贝宝的收支系统。

　　即使贝宝对自己的创新举动不声不响，人们寻找能替代信用卡的收支方式也是显而易见的。全美消费者信用卡债务2009年首次出现近几十年来的稳定减少势头，其规模伴随着衰退影响而连续10个月下降。对拼命偿还债务，外加各种名目费用的消费者而言，信用卡公司无疑是毫不关心死活的贪婪官僚机构的象征。贝宝发展战略负责人JackStephenson表示，信用卡公司在收紧业务的同时还在提高服务收费。这成为人们选择放弃使用信用卡的理由。用户随之对信用卡公司的看法变的更糟。他认为，贝宝在未来3-5年内无需大规模推介便能让人们做出自己的正确而选择。

　　当人们在一代人时间之前转向信用卡时，它不是现金复制品，但从根本上改变了人们使用货币的方式。人们能轻松购物，并刺激他们购买比以往更多的商品。尽管现在尚无法预测贝宝系统平台究竟还能为今后带来哪些更多的创新，但它至少现在让人放心地看到，收支服务正出现巨变。随着货币完全变为数字化，并可无约束地自由转移时，它必然还会再次对人们如何认识今天的经济带来革命性的看法。(皖东)

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