移动时代浪潮下 互联网金融争夺已变革转向

　　熟悉互联网金融的业内人士都应该知道，互联网金融发展其实分为两个阶段，第一个阶段是纯粹互联网渠道和金融机构产品的对接，第二个阶段便是互联网 公司开始运用自身独立的数据和风控系统，结合线上独特的信用审核体系来进行一种全新的线上生态金融服务，这个服务囊括了互联网贷款、理财、支付等各个层 面。

　　此前，招行推出了闪电贷，微众银行、网商银行也在内部测试自身的信用贷款产品，如微粒贷、借呗等，这些产品的共同特色是以互联网数据和支付信息 作为用户征信的依据，和传统的抵押担保类贷款是有本质区别的。随着互联网金融场景运用的多样化和用户行为习惯的迁徙，更多的互联网信用贷款产品开始入局， 近日飞贷金融在北京举行了一场声势浩大的发布会，发布了手机APP贷款-飞贷2.0版本，从覆盖城市、用户人群、技术场景等方面都进行了扩围，可以说成为 了互联网贷款有力的竞争者。

　　信用贷款比拼什么？额度、效率、用户体验

　　和传统银行的贷款审批效率和用户流程相比，飞贷金融旗下的产品飞贷APP作为一款移动端的信用贷款产品，和阿里、腾讯等公司正在内部或者已经部 分推向市场的产品相比，其优势也是比较明显的。因为在额度、效率和用户体验上，这种移动端的便捷手机贷款产品已经从多个层次上解决掉了用户在银行的传统信 贷行为的“痛点”。

　　从这个角度而言，不论是微众银行此前推向市场的微粒贷，还是这次飞贷金融的飞贷APP，其实都是以一种更为新颖的用户征信获得手段，结合互联网 大数据的风控和征信模型，来为用户建立一种更为直接、有效的信用模型，用户可以在这个线上的生态中，通过完善个人信息等简单四个步骤，快速获得贷款额度， 然后在数分钟内获得一次授信终身使用的额度。

　　正如在发布会上飞贷金融董事长唐侠所提到的，传统商业银行对用户的贷款覆盖率是相当有限的，用户在贷款服务中饱受“申请难”“获批难”“用款 难”“还款难”“再借难”等各种金融服务的痛点，而互联网、线上的信用贷款，则是依据用户的征信和信用记录而开展信贷服务，人群具有普适性，在技术手段上 则是通过大数据风控模型和“人脸识别”、“设备指纹”“行为特征分析”等一些尖端的互联网技术来实现信贷风险控制和用户行为的审核。

　　在这种互联网渠道和技术的综合作用下，在外部的表现上，就是在更多便捷的场景中，在后台复杂、数据化、模型化的风控审核和信用依据的操作中来为用户提供便捷的信贷服务。飞贷APP这次在额度、效率、用户体验上在行业内的优势都还是较大的。

　　横向比较而言，微粒贷额度在2-20万之间，7*24服务、15分钟贷款完成、随借随还、按日计息，而飞贷金融此次上线的手机app贷款飞贷 2.0，最高信用贷款额度为30万，随时随地，“5分钟，4个步骤”就可以获得一个授信额度，有需要时再随时提取，并且也是随借随还，相对而言在审核效 率、用户可以申请的最高额度以及用户体验上都有了更好的完善。加上像微众银行、招行闪电贷这样产品大多还是局限在自有的客户群和生态系统内，因此并没有全 面拓展向外部市场。而据悉，飞贷2.0将在包括深圳之内的38个城市开放。

　　场景化之路和生态圈经济，互联网贷款将是驱动力

　　从这个国民经济发展转型的趋势而言，互联网金融业务将成为未来一块举足轻重的市场，而这对互联网信贷服务而言，也将是一个很大的机遇，可以看到，目前不论是传统银行、P2P、消费金融公司以及很多互联网金融平台都在抢夺这一块市场。

　　除了像一些电商平台推出的具有信用分期产品属性的产品之外，还有一种模式就是通过使用场景更加多元化的，以用户获得贷款并自由使用为目标的信用 贷款，虽说这种贷款没有具体的场景作为约束，但正是这种更加开放的信贷产品和更加多元化的信贷切入，使得用户可以真正在7*24小时的业务受理环境中，在 手机端快速获得贷款，然后可以和线上、线下的具体消费场景结合起来，不必仅仅拘泥于一些线上的电商购物消费支出和分期等，飞贷金融的手机app贷款飞贷就 是这种使用逻辑。

　　据有关部门预测，2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿元，是2010年 的5倍，这无疑是一个巨大的市场空间。截至2015年末，银行业资产总额194.2万亿元，其中各项贷款余额98.1万亿元，而消费类贷款余额18-19 万亿左右，可见2020年左右消费信贷还有翻一番的空间。

　　对于目前正在开辟更多城市，覆盖更多人群，填充更多人性化和快捷信贷体验的飞贷产品而言，也是以一种植入更多场景，以风控技术和大数据模型，全站加密技术来保障用户申请贷款安全、便捷，并在这个过程中实现互联网信用贷款和大众消费金融需求的统一。

　　内部修身：数据和风控模型，打造核心内驱

　　对于未来的互联网金融而言，驱动力也将从单纯的理财端转向信贷端，而在信贷端，市场竞争的核心将从外部走向内部，包括用户体验，风控流程，技术安全保障等。

　　据发布会介绍的相关资料，在飞贷金融“天网”风控体系的建设过程中，整合了来自全球的信贷风控资源，它们包括信贷风险管理全球第一的美国 FICO公司（与美国三大征信局有密切合作关系），反欺诈领域全球领先的澳大利亚供应商，还有人脸识别技术的供应商等等。从这些方面来看，互联网信用贷款 产品可以做到在仅仅几分钟便完成用户信用审核、贷款额度拟定以及安全识别并最后放款，其实核心竞争能力在于结合了风控信贷管理、反欺诈、生物识别等多样化 的数据模型技术，这些技术可以在后台对用户金融信用和行为分析进行量化，并最终给出额度，实施放款操作。

　　或许也正式这种随时随地、随借随还、一次授信终身使用的用户互动体验方式，以及飞贷这种产品在数据风控和安全上的表现，使得手机app贷款飞贷成为了唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。

　　从未来互联网金融的发展趋势而言，也必然会从简单的渠道合作走入更加深入的互联网数据风控和信用审定阶段，这个阶段各个平台所比拼的将不仅仅是 渠道优劣和流量多寡，而是根植于产品背后的大数据分析、信用审核、用户行为分析以及结合了各种生物识别、场景化的安全识别技术，这个阶段的互联网金融，将 会在信贷端有更为出色的表现，互联网金融的下一个亮点也将在互联网信用贷款中产生。