■ 本报见习记者 孔瑞敏

　　“健康险风险管控是世界性难题”，人保健康副总裁董清秀如是说。

　　“健康险是一块难啃的骨头”，昆仑健康保险总裁林瑶珉这样讲。

　　在国内，健康险还是走着曲折道路，但焕发蓬勃生命的新事物。

　　2004年，5家健康险公司同时获批筹建；2005年人保健康、平安健康率先开业；直到现在，5家变4家，专业健康险公司已经走过7年的艰辛历程。

　　7年艰辛路

　　在建设小康社会的大背景下，国务院提出大力发展健康险，而且健康险必须走专业化道路。

　　2004年，第一批获共有5家健康险公司获批筹建，分别是人保健康、平安健康、正华健康、昆仑健康和阳光健康。在同一个起跑线上开始起跑，但是5家健康险公司的命运却截然不同，令人唏嘘。

　　人保健康是唯一一家多次得到国务院领导专门批示的保险公司，可谓是含着金汤匙出生的。2005年4月成立后，依托PICC强大的品牌优势，并引入战略投资者——欧洲最大的商业健康险公司DKV，人保健康在专业化经营道路上走得最远，开创了配合医改的“湛江模式”。目前，注册资本金由10亿元增至 39.7亿元，拥有25家分公司，2011年健康险保费收入103.05亿元，占总的健康险保费的六分之一。

　　2005年5月开业的平安健康，背靠平安金融集团。在前两年，平安健康并没有找到适合的发展道路，掌门人多次更换，经营摇摆不定。

　　2010年8月中国平安(微博)保险（集团）股份有限公司与南非最大的健康保险公司Discovery签署合作协议，为平安健康保险引进战略投资者。这是平安健康发力的新契机。

　　而阳光健康险公司获批筹建后未曾开业，直到2006年1月，变身为瑞福德健康保险公司成立，股东主要是深圳的几家民营企业。在经营过程中，瑞福德存在诸如提供虚假报表、违规资金运用等问题，多次被保监会处罚。

　　2010年1月，瑞福德被安邦财险收编。包括深圳市瑞福德集团在内的五家股东将瑞福德全部股权转让给安邦财险（99%）和中兵集团（1%），至此，瑞福德成为安邦集团化过程中的一张牌。

　　2010年2月， 瑞福德健康更名为和谐健康。

　　2010年5月，和谐健康增资10亿元，安邦财产的持股比例提高到99.7%，和谐健康成为安邦保险(微博)集团的重要组成部分。

　　而正华健康险获批后，因为股东对一些关键问题未能达成一致，一直未能开业。

　　2007年，正华健康完成股东重组， 更名为长青健康，但仍“待字闺中”未能开业。

　　直到2009年9月，股权几经更迭的正华健康获保监会批准变身寿险公司，并更名为“中融人寿”，由健康险公司变身为寿险公司。

　　与人保健康、平安健康和和谐健康背靠金融集团迥异，昆仑健康的股东中全部为民营企业，无大集团，且没有一家涉足保险行业。林瑶珉说：“这体现了民营资本对保险业的兴趣，及对健康险发展的信心。尤其是在近几年健康险发展比较困难的时候，一如既往地支持公司的发展。尽管遇到了种种困难，无论是资方还是公司经营的核心人员，都始终坚持走专业化健康险之路。”

　　从2009年开始，昆仑健康的业务发展在提速，从2011年开始，进入跨越式发展阶段，2012年又有几家分公司开业。

　　从体量上来看，昆仑健康还很小。但是林瑶珉说：“从2009年开始，昆仑健康的业务发展在提速。2011年开始进入跨越式发展阶段，2012年又有几家分工公司开业。”

　　由此可见， 在中国这个新兴市场，专业健康险公司的发展可谓步履维艰。

　　分食健康险蛋糕

　　据保监会公布的数据，2011年，我国健康险保费收入是691.72亿元，占总的人身险保费收入的比重只有7.12%。《证券日报》保险周刊记者统计了自2005年以来，我国健康险保费收入及赔付支出情况。可以看出健康险保费收入还比较小，平均约占人身险总保费收入的7.64%；而赔付支出占人身险总赔付支出的比重平均约是16.6%。

　　由此可见，规模小、赔付高是我国健康险发展现状的一个侧面，又由于健康险经营的复杂性，技术难度大、前期投入大，致使健康险公司的盈利周期普遍长于寿险公司和财险公司，一般长达8至10年。

　　在国内市场上，健康险公司还不得不面对来自寿险和财险对市场空间的挤压。专业健康险公司并没有专属的市场，而是与寿险公司和财险公司共享的。

　　国内财产公司可以做短期健康险（保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险），寿险公司既可以做短期健康险，也可以做长期健康险（保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险），而健康险公司只能做健康险业务。

　　在整个健康险市场来看，专业健康险公司分得的蛋糕还很小。拿2010年的保费收入数据来看，2010年我国健康险保费收入677.47亿元。其中寿险公司健康险保费收入为534.88亿元，占健康险保费的78.95%；财险公司健康险保费收入45.91亿元，占健康险保费的6.78%；专业健康险保费收入为96.68亿元，占健康险保费的14.27%。

　　据人保健康副总裁董清秀介绍，单从健康险保费收入这个角度来比较，2011年691亿的健康险保费收入中，国寿股份占大头，其次是平安人寿(微博)，第三名才是专业健康险公司人保健康。

　　而在国际上，财产险、寿险和健康险三大市场领域均衡发展，基本上是三足鼎立，多家健康险公司是世界五百强企业，如美国联合、德国DKV等。

　　风控是竞争力核心

　　三类公司都在经营健康险，但是经营方式、内在结构却有很大差别。

　　基本上，财险公司和寿险公司基本上还是按照经营财险和寿险的模式经营健康险，并不参与健康险全程风险管控，未能发挥成为医保体系运行的组成部分的作用。

　　财产保险以财产损失发生率、人寿保险以生命表为定价基础，而健康保险是以与人的健康状况密切相关的疾病发生率和医疗费用情况为定价基础。而且健康险服务链条长，涉及领域宽，具有公共产品的性质。

　　据业内人士介绍，健康险产品主要有四块，分别是医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和长期护理保险。其中，前两种占主导地位。

　　寿险公司经营健康险业务主要是通过重大疾病保险附加的健康险业务，并不参与整个过程的风险管控。董清秀认为，健康险的真正的竞争核心在于风险管控。人保健康通过与社保部门联合办公，从政策咨询、宣导与医保部门一起参与，另有驻院代表监控医院不合理的医疗行为，引导客户合理就医，依托政府的诊疗部门，全方位全过程监控医疗服务方，从而把不合理的风险挤压出去。