理财周报 作者/王冬

　　汽车在德国人生活中的重要性，几乎等同于房子在大多数中国人心目中的重要性。所以即使在日常生活中节衣缩食，德国人也一定会购买一辆汽车；

　　德国汽车金融起步于1929年，最初是由银行扮演“放贷”角色；

　　1949年大众建立了自己的汽车金融公司，它的成立对促进德国汽车金融行业的发展有着十分重要的意义；

　　信贷联盟是一种非盈利性质的会员组织，其职责是向会员提供利率合理、公平的金融服务，包括生产贷款和汽车信贷消费在内的大额消费贷款；

　　“信贷信用保护协会”(简称Schufa)是一家专门的民间信用保护机构，具有极高的权威性，汽车金融公司和银行都会选择与其合作；

　　德国是汽车的故乡，一百多年前，德国人卡尔·本茨发明第一辆汽车时，也种下了德国“汽车文化”的种子。现在，在德国境内聚集着大众、宝马、奔驰三大世界顶级汽车集团，共囊括14个著名品牌。与德国汽车工业相伴而生的还有汽车金融服务，正如德系汽车具有明确的个性特征一样，汽车金融服务在这个国家也被打上了鲜明的名族烙印。

　　作为欧洲大陆经济最为强大的国家，德国人在“物欲”方面的追求远不像英国人那么热烈。他们的消费观念理性而克制，崇尚有计划的、务实的消费行为，日常生活中各项支出严格遵循一定的比例，其中在储蓄方面的人均比列达13%，比例之高冠绝欧美。这也是为什么其它国家十分流行的“提前消费”文化在德国始终没能火爆起来的原因，有一种说法，绝大多数德国人对贷款消费都会感觉及其不舒服，甚至睡觉都不安稳。

　　但是德国人在汽车消费方面却显得极其大方，8000万人口拥有4000万汽车，82%的人选择汽车代步。因为这个民族有相当深厚的汽车情结，形成了世界上独一无二的“汽车文化”。汽车在生活中的重要性，几乎等同于房子在大多数中国人心目中的重要性。所以德国人即使在日常生活中节衣缩食，也一定会购买一辆汽车，因而德国汽车信贷消费在日常汽车消费中所占比例仍达到了70%。

　　德国汽车金融起步于1929年，最初是由银行扮演“放贷”角色，但是由于汽车在当时属于高档消费品，价格高风险大，因此银行并不乐意过多参与，其规模远不能满足汽车商和消费者的需求，因此，有实力的汽车公司开始谋划建立自己的信贷银行。1949年大众建立了自己的汽车金融公司，它的成立对促进德国汽车金融行业的发展有着十分重要的意义，其贷款审批比银行更加便捷，贷款形式也更加灵活，像甲壳虫这样的汽车人们只需要每月支付5马克就得到它的使用权，因而诞生后迅速取代银行成为最主流的汽车信贷途径。直到现在汽车金融公司在德国汽车信贷消费中仍然占据着绝对的主导地位。

　　在德国，汽车消费贷款的途径与其他国家大致相似，包括由银行业务往来开户行提供贷款、网上银行提供贷款、通过汽车销售商与汽车制造公司的汽车银行及其他金融机构签订购车贷款合同，贷款流程也大致相同。这里主要介绍在汽车信贷消费中两个比较特殊的机构。

　　第一个是信贷联盟。信贷联盟起源于19世纪40年代的德国，后被普及到其他发达国家，是一种非盈利性质的会员组织，其宗旨为“不为牟利，不为行善，只为会员提供优质服务”。信贷联盟的职责是向会员提供利率合理、公平的金融服务，包括生产贷款和汽车信贷消费在内的大额消费贷款。但并不是每个人都能享受到信贷联盟的这种服务，首先，入会的会员必须具备入门资质，比如某一个特定行业的从业人员，在某一个特定的区域工作或生活等。其次，会员可享受的贷款额度与其在联盟中的储蓄高低紧密挂钩。近年来，中国也兴起了信贷联盟组织，但是主要还是以提供生产贷款为主。

　　第二个是“信贷信用保护协会”(简称Schufa)。Schufa是一家专门的民间信用保护机构，具有极高的权威性，它建立了一个强大的数据库，收集整理了德国6200万人的收入水平、保险情况、过往贷款情况、是否有违法记录、破产记录、消费习惯等等，并提供网上查阅功能。在德国，汽车金融公司和银行都会选择与Schufa合作，它是审查借款人是否具备办理汽车信贷的最主要依据来源。

　　虽然是汽车生产大国，但是德国汽车信贷消费遵循市场规律，政府极少干预。德国的汽车信贷消费经过八十多年的沉淀，已形成完整而严谨的体系。同时德国人在严谨之外，还具备诚实可靠的品德，具备较高的道德约束能力，这也大大降低了在消费中可能存在的失信行为，促进了汽车信贷消费的健康发展。