文 本刊记者 张安立

　　银行卡已经成为出门的必备工具，对出境者来说，做好携带银联卡和国际卡的两手准备才是上策。

　　最近，有关中美两国政府层面的WTO诉讼格外引人关注。去年9月，美国贸易代表署向世界贸易组织(WTO)投诉中国银联垄断一案，历时五个月的磋商最终失败。美方今年2月11日宣布，就"中国电子支付服务措施案"正式向WTO提起设立专家组的请求。

　　一张小小银行卡引发纷争升级，持卡人不妨为出境消费做好充分的准备。

　　货币转换费提高消费成本

　　我们知道，在境外刷卡消费若不走银联通道，很容易产生外汇兑换手续费，虽然费率不高，但也增加成本。那么这笔费用究竟是如何产生的呢？

　　所谓外汇兑换手续费，准确地说应该是"国际结算费"，它是指实际消费币种与信用卡结算币种不同时，国际卡组织向发卡银行收取的一笔货币中间转换手续费。举例来说，假设持卡人去欧洲旅行，可他带了一张人民币-美元双币卡，那么她所消费的欧元在入账时就需要换成美元，在这一过程中，就产生了外汇兑换手续费。通常，发卡银行会向持卡人收取这笔费用。由于外汇兑换手续费在账单中不会单独列出，所以很多持卡人并不在意。

　　从目前国内各家银行给出的收费标准看，大部分按消费金额1.5%收取，也有个别银行的标准较低或较高。

　　正是因为有这样一笔成本，绝大部分境内持卡人在境外消费时偏爱银联通道，因为无论在全球哪个地方，只要通过银联渠道刷卡，消费金额都会直接按汇率转换为人民币入账，不会产生任何兑换手续费，也就不会增加持卡人的用卡成本了。

　　不过，这一方法似乎"触动"了国际卡组织与境外收单行签署的协议。据Visa相关负责人表示，在过去几年甚至几十年中，Visa卡都与收单银行签订协议，规定凡是Visa的卡片都应当走Visa的通道，也就是说，当持卡人选择"4"字开头的信用卡时，就默认选择了Visa的网络进行跨境刷卡交易。

　　考虑到境内发行的信用卡中，有不少是以"4"字开头的Visa卡，也有不少是以"5"、或"35"开头的万事达卡、JCB卡，不免让人心生担忧，如果有一天在境外消费时，这些卡片都不被允许走银联通道该怎么办？货币转换费的成本也就在所难免了吗？

　　其实，随着银联网络的铺开，持卡人的担忧可以逐步减弱。

　　银联标准卡是基本工具

　　去年12月29日，在国家旅游局与中国银联《推动旅游产业发展战略合作协议》签字仪式上，中国银联董事长苏宁宣布，2010年，银联全球受理网络建设取得了重要进展，境内覆盖广大城乡，境外受理的国家和地区数也增加至104个，延伸到全球主要区域和重要国家。

　　我们也在中国银联网站首页上清楚地看到一张银联全球网络的分布图，亚洲、欧洲、北美洲、南美洲、大洋洲、非洲都有银联的足迹。英国、法国、德国、美国、加拿大、澳大利亚、日本、韩国等地，国人喜爱的旅游目的地都已开通了银联网络。

　　因此可以这样说，持卡人只要携带一张"62"开头的银联卡，就可以在世界很多国家和地区进行刷卡消费了，银联这一中国银行卡自主品牌走向全球的脚步正在不断向前迈进。

　　实际上，为了更好地满足国内消费者的需求，"62"银联卡在与不同银行的合作中，开发出了不少特色卡片，除了标准信用卡外，还有联名卡、主题卡等等。

　　例如，浦发信用卡中心不久前推出的加速积分卡就颇具特色，它或许能改变众人视积分为"鸡肋"的看法。

　　据了解，加速积分白金卡持卡人在超市类商户、加油类商户消费，均可获5倍积分，生日当天更可额外获得5倍积分。而一般合格消费、取现则按1.5倍积分累积入账。加速积分金卡持卡人在超市类商户、加油类商户消费，均可获3倍积分累积。同样的，生日当天额外获赠5倍积分，而合格消费、取现则按1.3倍积分累积。如此速度远远快于一般信用卡。

　　加速积分白金卡的积分永久有效，而加速积分金卡积分有效期为两年。在同一年费周期中，同一加速积分账户通过各种途径(包括交易、赠送和抽奖等)获得的积分上限为100万分，超过部分不计算积分。

　　又如，平安标准携程商旅信用卡较能满足商旅人士的需求。持卡人既是平安客户，又是携程金牌贵宾，可以按携程会员奖励计划，享受多倍积分回馈。例如，电话预定享1.5倍积分累积、网络预定享2.5倍积分累积。首次刷卡后，持卡人即可享受航空、火车、汽车多方位交通工具保险，身故、残疾及意外伤害医疗都能获得经济赔偿。

　　爱心信用卡也是近年来的热门品种，北京银行携手中华慈善总会推出的大爱卡中就有一款为银联标准信用卡。消费者成功申请该卡后，卡中心就会向中华慈善总会捐出一元钱，而持卡消费的千分之一也将捐赠给中华慈善总会。真可谓汇点滴爱心，聚上善之德。

　　工行"中国红"慈善信用卡同样也具备献爱心功能。持卡人可以参与到中国红十字会组织的"中国红行动"中，所募集善款将统一进入"中国红基金"，主要用于"红十字天使计划"的实施。包括帮助农村改善医疗卫生条件、援建乡村红十字博爱卫生院(站)、培训乡村医生、救助患大病的贫困农民和儿童等。

　　备一张外币信用卡

　　当然，由于银联网络的全面铺开尚待时日，目前在一些国家或地区还无法做到每个商户都能刷银联卡，因此，在无法走银联通道时，一张Visa、万事达或JCB信用卡还是非常必要的。同时，为了避免卡片在使用时产生外汇兑换手续费，就需要消费者提前准确地选卡了。

　　例如，当你计划在欧洲做个深度度假时，不妨办一张拥有欧元账户的信用卡。这样，在欧元国的消费都能计入欧元账户而不产生额外费用。

　　中国银行、工商银行、中信银行都推出了以欧元为结算币种的卡片。其中，工行欧元双币卡与中信欧元双币卡都有人民币、欧元两个账户，且两者均有年费减免待遇，持卡人不仅可以减少外币转换成本，同时不必为年费担忧。

　　而计划前往日本的消费者不妨申请一张中行与JCB合作的含日元账户的双币卡，如招财猫信用卡，该卡片首年免年费，开卡一年内刷卡消费满五次即可免次年年费。

　　此外，中国银行还推出了英镑国际卡与港币卡，这两种卡片均为单币种卡，需要收取一定的年费。如果持卡人未来在英国、中国香港地区刷卡，倒也不妨申请这两张卡片。

　　这里特别提醒一下需要较高信用额度的持卡人，若出境前感觉卡片额度不够，为了避免产生超限费，可致电卡中心临时提高额度。由于申请临时提高额度有一定的要求，比如开卡满90天、消费满3笔等，建议大家尽早打算。

　　另外，由于国内持卡人还款时一般采用购汇的方式，因此当外币账户出现欠款时，还款金额的多少还与外汇波动有关。如果持卡人认为未来人民币将会走强，那么就不必急于归还欠款，而如果预测外币走强，那么在最后还款日前尽早还款才比较节约成本。