网上支付之“大兵小将”

　　□ 本报记者 张 歆 吴婷婷

　　 编者按：网上江湖，无枪王之王，却子弹横飞；网上银行，无刀光剑影，却有大兵小将。“央行系”的中国银联、央行牵头搭建的“超级网银”以及很草根很亲民的第三方支付“同网竞技”，谁能赚得最多的“银子”？一切刚刚开始，答案还在路上。

　　中国银联进入“苏宁时代” 角力“网银江湖”

　　 曾有银行人士对《证券日报》记者戏称，2010年开始运行的超级网银就相当于是“网银的银联”。而如今，中国银联终于按捺不住了，决心建立名副其实的“网上银联”，与超级网银和第三方支付一较短长。

　　 对于网上支付领域来说，起跑有些落后的中国银联的底气究竟来自何处，这不得不让人联想到从央行副行长卸任并履新中国银联的苏宁。毕竟，苏宁在支付结算领域有着丰富的经验，“苏宁时代”对中国银联的“网上银联”计划显然意味深长。

　　“国家队”参战网上支付

　　 在第三方支付牌照即将发放之前，“国家队”中国银联也开始在互联网支付方面发力。据悉，银联近期提出了打造“网上银联”的目标。日前，中国银联现身“中国国际电子商务大会”，这是银联首次参会，背后涌动的是其开始加力互联网支付业务的战略布局。

　　 “十二五”期间，电子商务将被列入战略性新兴产业的重要组成部分，而电子支付作为电子商务的重要一环，已经受到各方的高度关注。有消息称，中国银联已经开始在网上支付有所行动。

　　 易观国际认为，中国银联网上支付的发力从某种程度上说会对现有的第三方支付企业带来挑战，尤其是在国际支付业务方面，中国银联更具领先优势，对于国际电子商务的发展可能起到促进作用。

　　 中国银联在自己的官方网站中也强调，近年来，顺应中国电子商务发展，为更好地满足银联卡持卡人、商业银行、商户以及电子商务企业对互联网支付服务的需求，中国银联利用资源、技术、平台和管理优势，建立了具有自主知识产权、国际领先的网上银行卡交易转接清算平台——CUPSecure银联互联网认证支付系统，并致力打造“安全、便捷、高效”的互联网支付环境和服务体验。目前，CUPSecure银联互联网认证支付系统可支持网上银行卡消费、预授权、余额查询、账户验证和汇款等多种交易类型，提供银联卡辅助安全认证、公共事业缴费、网上购物、信用卡还款、理财产品直销、企业代收付、收单外包和企业集成支付等互联网支付服务。

　　 中国银联有关负责人更是表示，未来，中国银联将依托严格规范的业务技术标准、风险防控流程和专业化服务体系，以及日益提升的技术研发与系统运营能力，携手相关各方，加大互联网支付产品和服务的创新力度，更好地满足人们多元化支付需求，同时推动中国电子商务的健康、快速发展。

　　 中国银联的电子商务版图还不仅仅是网上支付，据媒体报道，在“银联在线”网站上，不仅有便民支付、理财平台，近期还悄然上线了“银联在线商城”。区别于淘宝网等现有的大型B2C商务平台，该网站以从海外市场购物的商务、时尚白领为主要消费群，而银联想把它打造成高价值消费群的国际在线购物B2C平台。“目前银联在第三方支付市场并不占优势，银联想要拥有话语权，就必须有自己的特色产品出现，而进军下游，推出自己的网上商城或是一个不错的选择。银联庞大的海外商户资源是其优势。”业内人士称。

　　 据了解，目前银联正利用其延伸全球98个国家和地区的跨境支付清算通道，与国外有关机构洽谈合作，向国内银联持卡人开展网上跨境支付业务。

　　银联的苏宁时代

　　 2010年8月19日,中国最大的电子支付服务提供商——中国银联宣布,央行原副行长苏宁担任该公司董事长,接替68岁的前董事长刘廷焕。在外界看来,在支付结算领域经验丰富的苏宁就任新一任银联董事长“颇为合适”。

　　 事实上,央行和银联可谓“血脉相连”。银联“创始人”万建华于1985年至1992年期间就职于央行，2001年5月任中国银联筹备组组长，2002年3月至2007年8月中国银联党委书记、总裁。而苏宁的前任刘廷焕自2000年2月任央行副行长、党委副书记直到2004年起担任中国银联股份有限公司董事长。现任总裁许罗德原是央行支付结算司司长，常务副总裁蔡剑波原是央行国际司副司长。

　　 从原央行副行长，到如今的中国银联董事长，现年63岁的苏宁在银行业界有着很高的声望。自2003年起就担任央行副行长的苏宁，主管的工作正是与普通百姓日常生活密切相关的金融服务。他曾主管征信建设、支付结算、办公厅以及存款保险公司的筹备工作，同时也是银联的分管领导。作为央行副行长，苏宁主管的金融服务工作涵盖了从银行卡、个人信用报告、纳税转账乃至财政资金划拨。

　　 在支付结算领域的丰富经验，使得苏宁就任新一任银联董事长成为顺理成章的事情。

　　 也正是曾主管与普通百姓日常生活密切相关的金融服务使得苏宁对于网上支付的灵敏度要远远高于其他人。而且，与一向强势的中国银联不同，苏宁的个人风格比较偏重于务实和亲和。苏宁加盟中国银联，使得后者更加的“刚柔并济”。这也就不难理解，中国银联为什么如此期待一个“网上银联”。

　　上线四月叫好不叫座

　　超级网银遭遇超级推广难题

　　 “（超级网银的手续）挺麻烦的，要签几个银行的协议，而且我工资卡是工行的，水费电费得用工行网银交，一般金额较大的转账也习惯去柜台办，上网买东西有支付宝，超级网银对我来所真没啥用。”使用网银多年的刘女士认为。

　　 自央行牵头搭建的第二代支付系统“超级网银”2010年8月底在北京、天津、广州、深圳等城市上线并在年末陆续登陆上海、长沙、杭州、南京等二批上线城市以来，截止到目前，这个将以往长达几天的跨行转账周期缩短到不到20秒、备受用户期待的超级网银并没有出现“叫好又叫座”的情况。记者通过调查发现，手续复杂、收费差异大、银行推广不积极等多方面原因成为超级网银推广的“拦路虎”。

　　 人民银行支付结算司司长欧阳卫民近日在2010中国网上银行年会上表示，从2010年8月30日上线到2010年12月，网上支付跨行清算系统（ 即超级网银）业务量正以每月30%-50%的速度增长，每天处理业务达到几万笔。不过，由于5万元上限的限制，在业务量快速增长的同时其绝对量并不大。人民银行科技司安全处处长郭全明对《证券日报》记者表示，超级网银自上线以来运行情况良好，系统很稳定。

　　 不过，“麻烦，弄不明白”成了很多网银用户刚接触超级网银时的评价。记者发现，甚至目前连超级网银名称也并没有统一，有的银行叫超级网银、有的叫网银互联，有的叫快速跨行转账，这让用户摸不着头脑。另外，在记者调查中发现，部分银行客服人员也并不推荐使用超级网银。

　　 对此，某国有大型银行电子银行部门一位高级经理向《证券日报》记者透露，与大、小额通道相比，超级网银目前无论从资金量还是业务笔数上来说都不大。

　　 “现在是试运行期，很多银行也没有开展营销，实际上很多用户对这个新系统并不了解，甚至连超级网银着个名字叫得也并不合适，它只是人民银行第二代跨行支付系统。”

　　 而另一方面，各家银行对超级网银的跨行转账的收费差异不小。有的目前不收费，有的则高出普通跨行转账。

　　 在银行看来，收费标准的制定也有一定的考虑。上述人士表示，虽然目前人民银行表示针对超级网银不对商业银行收费，但并不排除未来收费的可能性。“因为具体收费细则没有下来，而且我们还要受银监会的监管，对大行又格外严格，因此收费标准不能定的太低。”他表示。

　　 据记者了解，目前人民银行大、小额支付系统要按笔或按包（大额支付按笔，小额几十、上百笔打包）向商行收取一定费用的。

　　 另外，办理程序繁琐也成为“超级网银”推广的“拦路虎”。据了解，目前只有签订开通协议的用户才能使用超级网银，这就是说，如果一个用户开通了4家银行的网上银行，而想让资金通过超级网银在四个账户之间流通，那么必须去四家银行的柜台或者在线签订使用协议。很多用户对这点抱怨颇多。除此之外，对超级网银的安全性的担忧也将一部分客户阻隔在外。

　　 不过，在欧阳卫民看来，办理超级网银的业务流程对保障客户资金安全来说必不可少。他认为，用户使用新的系统有一定熟悉和适应的过程，而各家商业银行则需不断完善客户服务。同时，他要求商业银行应该严格遵守有关规定办理业务，即时检查账户信息，对无法入账的业务进行拒绝；对可以正常入账的，应立即反馈，不得挪用客户资金。

　　 交通银行一位网银客服人员对本报记者表示。“超级网银的资金安全肯定是有保障的，人民银行每天下午4点都会做清算，发现异常情况进行反馈，有出现转出不成功的个别情况都会回到账户内的。”

　　 除了办理程序繁琐、收费差异大外，关于银行担心客户流失消极推广超级网银的说法也广为流传。某银行电子银行市场推广部人士对本报记者表示，例如一些大行网点、客户资源多，因此不大情愿分享。在超级网银试运行阶段，也确实有些银行在资金进来时候很快入账，出去时候要半天。不过，他认为一旦收费标准正式确定了，并且第三方支付机构也被纳入这个系统了，包括营销的展开，业务量肯定会有提高。

　　 “毕竟市场在这，哪家银行也不会只是看着这块蛋糕。”他表示。

　　第三方支付下一个主战场——基金销售

　　 对于第三方支付来说，2011年在网上电子银行支付领域还有一块大蛋糕可以瓜分，那就是基金销售。

　　 易观国际指出，对于第三方支付企业来说，基金销售行业具有广阔的市场前景而目前的现实是，受证监会基金销售牌照的影响，目前只有汇付天下和通联支付开始进入基金销售领域，而2010年证监会发布《证券投资基金销售管理办法(修订稿)》对基金销售机构准入门槛的降低，有望使更多第三方支付企业进入基金这一细分行业。

　　 自2010年4月汇付天下首获网上基金销售支付结算资格以来，基金第三方支付机构销售支付结算业务已经运作近9个月。基金业内一度将第三方支付机构视为打破银行代销渠道的“鲶鱼”，但目前第三方支付占据基金销售的份额仍然很小。基金公司坦言，第三方支付机构知名度不够、客户群收入低是令基金第三方支付难以做大的最主要原因。

　　 艾瑞咨询数据显示，2010年第三季度中国网上支付市场交易额达到2482亿元。第三方网上支付市场交易规模中，支付宝市场份额在2010年第三季度进一步扩大，占比达到50.03%，继续保持市场第一的位置；财付通、快钱分别以20.27%和6.13%的市场份额位居第二、三位；而汇付天下以6.05%的市场份额居第四位。

　　 不过，处于天然的利益原因，基金公司普遍还是很欢迎第三方支付机构，并大力宣传。此外，第三方支付机构也闪电牵手基金公司。首家获得基金第三方支付资格的汇付天下日前宣布，与博时、易方达、南方、华安、华宝兴业、国泰、银华、鹏华、银河、海富通等10家基金管理公司达成合作。加上5月已上线的华夏基金，汇付天下天天盈已接入11家基金公司，支持上百只基金产品的申购。而且，长盛、新华等超过10家基金公司在沟通与汇付天下合作的具体事宜。第二家获得资格的通联支付公司目前已与上投摩根展开合作，博时等多家基金公司也即将与之合作。

　　 业内人士还表示，目前第三方支付方式属于嵌入式，即在基金公司官网上会有相关链接，投资者通过基金公司官网链接到第三方平台。近期将上线非嵌入模式，即有一个统一官方网站，包括已上线合作的基金公司及产品，更方便投资者使用。

　　第三方支付牌照

　　有望本月发放

　　或引发一轮行业洗牌

　　 据悉，近日17家第三方支付企业已在央行官网发布了申请《支付业务许可证》的公告。其中北京、上海各占6席。业内人士认为，首批第三方支付机构的牌照将从这17家中产生，根据审批流程，首批牌照或将在1月发放。而央行官员日前表态，一旦牌照发放完毕，将允许第三方支付机构进入央行网上支付跨行清算系统（超级网银）。此外，易观智库研究报告认为，支付牌照的发放必将引发一轮兼并、收购和融资的浪潮。

　　牌照发放指日可待

　　 据媒体报道，近日17家第三方支付企业已在央行官网发布了申请《支付业务许可证》的公告，但随后很快被网站撤下。

　　 根据报道，在具体的名单中，北京地区的第三方支付机构占据6席，分别为北京商服通网络科技有限公司、开联通网络技术服务有限公司、北京通融通信息技术有限公司、北京银联商务有限公司、北京数字王府井科技有限公司、钱袋网（北京）信息技术有限公司。上海也有6家入围，分别是上海银联电子支付服务有限公司、快钱支付清算信息有限公司、上海东方电子支付有限公司、通联支付网络服务股份有限公司、上海汇付数据服务有限公司、上海盛付通电子商务有限公司。另外，深圳的快付通、财付通和杭州支付宝、广州银联网络支付有限公司、海南新生信息技术有限公司也在名单之上。

　　 虽然只是申请公示名单，不过，业内人士认为，这份名单应该和最后的发放名单差异不大，最后的支付牌照发放名单将从这17家产生。按照我国相关法规，行政机关一般须自受理行政许可申请之日起二十日内做出许可决定，因此，业内人士认为首批牌照或将在1月发放。

　　 “支付牌照发完后，允许他们进入人民银行的网上支付跨行清算系统，特别是零售网银跨行支付系统 。”中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民上月在出席2010网上银行年会时表示。

　　或引发行业洗牌

　　 中国金融认证中心发布的《2010中国电子银行调查报告》显示，2010年，全国第三方支付用户的比例达到19%，在使用第三方支付的用户中，有近80%开通了网上银行，有14%开通了手机银行服务。其中92%的用户使用第三方支付进行过网络购物，第三方支付趋势在增强。

　　 根据易观国际最新发布的数据，2010年前三季度，中国互联网支付（线上交易）市场总规模达到7255亿元。该机构认为，到2010年底，国内第三方支付市场规模将轻松突破1万亿元。

　　 据不完全统计，目前我国第三方支付机构已有300多家。不过，在市场快速扩容的同时，第三方支付平台也存在一系列风险。大量沉淀资金，增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的可能性,例如信用卡网上套现漏洞就曾被大量利用。此外,虚拟货币对实体货币的正常运行也造成一定冲击。

　　 为了加强对第三方支付机构的监管，2010年6月，人民银行正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》，并决定自当年9月1日起施行，《办法》的发布表明第三方支付服务被正式纳入国家监管体系，确立了其法定地位。按照规定，包括第三方支付在内的非金融机构须在2011年9月1日前申领《支付业务许可证》，逾期未能取得许可证者将被禁止继续从事支付业务。

　　 分析人士认为，此举意味着第三方支付机构被正式纳入国家监管体系，并拥有合法的身份。同时，支付业务许可证的申请资质的门槛设定，意味着目前规模、运作管理水平参差不齐的第三方支付行业将面临一轮洗牌，希望打通支付环节的企业可能会对规模较小的支付企业进行收购，达不到注册资本要求的小支付企业也会向资本实力雄厚的大企业寻求融资。这一切将使得大部分小型的第三方支付企业退出，有利于大中企业做大做强。

　　 2010年年底，央行正式公布实施了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，对支付机构从事支付业务的最基本规则、申请人资质条件等进行了细化，并宣布即时开始执行。随着执行细则的确定和支付牌照的最终发放，第三方支付机构将被允许进入超级网银，欧阳卫民表示，第三方支付服务组织（支付机构）进入网上支付跨行清算系统（超级网银），有利于阻止专业支付机构的无序竞争，同时对第三方支付机构的监管可以促进行业可持续发展。