文/本刊记者 尹娟

　　文前提要：有别于其他的贷款项目，汽车贷款的还款计划也可以制订得更加灵活。更多地关注到这些还款灵活的车贷方式，能够更好地提高资金的使用效率。

　　汽车贷款的普及率有不断提升的趋势，随着购车人群的年轻化和汽车金融业务不断增强推广力度，越来越多的购车人愿意选择通过汽车贷款，而不是一次性付款来买车。

　　有别于其它的贷款项目，如房贷，汽车贷款的还款计划也可以制定得更加灵活，像在中行的"车贷通"业务中，每月还款可与信用卡的免息期相结合；工行的"幸福快车"车贷可以支持还款人在基本还款额之上增加还款，实现月月提前还款；汽车金融公司与一些银行的车贷业务中使用的首、尾款分笔支付的方式更加贴合收入波动型的购车人。

　　因此，在选择汽车贷款的过程中，不妨更多地关注到这些还款灵活的车贷方式，以更好地提高资金的使用效率。

　　中行"车贷通"还款可享免息期

　　"车贷通"是中行正大力推广的汽车贷款业务，与招行、建行、民生三家银行的做法一样，中行的"车贷通"业务也是选择了以信用卡为平台，发展的信用卡分期购车平台。但是，相比之下，由于中行采用了由各地的信用卡中心发展车商网络的方式，比起由信用卡总部建立的网络来说，覆盖面更广，适用的车型也更多。

　　如在中行的"车贷通"业务中，参加活动的车型不仅包括日产、大众、丰田、现代、本田的一部分家用车型，通过与永达汽车的合作，奥迪、宝马、MINI、英菲尼迪和沃尔沃的部分车型还可参与到"车贷通"信用卡大额汽车分期付款计划中。

　　据介绍，如果客户参与中行的"车贷通"业务，可以直接到各地的合作经销商处进行指定车型的选购，相对来说，参与活动的车型覆盖面比较齐全。接着向中行的客户经理提交齐备的申请资料，包括身份证件、财力证明、购车合同以及不可缺少的中行信用卡。目前，中行为国产车可提供最高八成的汽车贷款、进口车最高贷款额度可以达到车价的七成，分期期限可有三种选择，12期、24期和36期。记者了解到，对于不同的车型，中行制定的分期购车手续费费率也有所不一，目前12期、24期和36期分期购车的手续费率最低下限为4%、7%和10%。另外部分车型可获得免首年手续费的优惠。

　　值得一提的是，中行"车贷通"业务中针对信用卡的特点，还为各个月的还款计划安排了免息期计划，最长可以达到50～56天，当购车人还款时遇到压力，可以利用免息期将还贷计划顺延。

　　工行"幸福快车"随心提前还款

　　工行的汽车贷款产品"幸福快车"，除了基本的还款方式，如按月等额本息还款法、按月等额本金还款法之外，还可以根据贷款人的收入特点进行按周、按双周、三周等多种周期还本付息，最具有特色的是"随心还"还款法。

　　记者了解到，"随心还"的还款法是指在基本的还款方式上，如等额本息、等额本金方式按月正常供款的基础上，贷款人可以任意增加当期的还款金额，只要资金存入到还款账户上，工行就将自动地将多出来的还款计入系统，并进行贷款的扣减。同时，银行也不会对提前还款的部分收取违约金、手续费等等。这种方式无疑对于收入波动性比较大的购车人较为有利，当手头上有了一部分大额收入时，提前还款可以减少对银行资金的占用，从而降低计收的利息，缩短还款周期。

　　不过，作为一种银行车贷产品，工行的"幸福快车"在办理流程上增加了"担保"的环节，贷款人必须提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证，包括第三方担保、房产抵押担保、汽车抵押担保或是保险公司提供履约保证保险。

　　目前，"幸福快车"最长的贷款期限可以达到5年，较信用卡分期购车计划来说，期限更长。适用的利率一般为基准贷款利率基础上上浮一定的比例，通常为10%左右，最高的贷款金额为购车款的80%。

　　首尾款定期付

　　首尾款定期付的方式，是汽车金融公司中比较常用的还款方式，这种方式的优点就在于缓解了贷款人在还款期间的偿付压力，还款期结束时一次性支付一定比例的尾款，这种方式对于自由职业者、经营业主或是一次性收入较高的人们来说尤其适合。

　　不过，由于汽车金融公司的贷款利率通常较高，远超出银行贷款利率与信用卡分期付款费率，因此贷款人们往往望而却步。目前，在中信银行的汽车贷款业务中，对于一部分车型就引入了首尾款定期付的还款方式。

　　如中信车贷中所推出的还款方式就有5-1-5、3-2-3和3-1-3几种基本的方式。举个例子来说，5-1-5贷款方式是指购车的首付款为车价的50%，贷款期限为1年，尾款支付为剩余的50%车价。而在一年的贷款期间内，贷款人无需偿付本金，只需要进行贷款利息的偿付就可以了。如果购置一部20万元的汽车，采用5-1-5还款计划的话，首付款为50%，也就是10万元，剩余的尾款可在1年后一次性付清。而在贷款期间，购车人每个月只需要支付400多元的贷款利息就可以，通常这一贷款的贷款利率是在基准贷款利率的基础上上浮10%～20%。

　　3-2-3与3-1-3的还款方式与之相类似，也就是说，购车人在买车时，首付款需要达到车价的30%，尾款也为车价的30%，在贷款期结束后一次进行支付，而其余40%的购车款则作为贷款金额，需要在2年或是1年的还款期内进行分期还本付息。

　　与5-1-5的还款方式相比较，3-1-3或是3-2-3还款的优势在于首付的压力较小，但还款期间资金支付的压力略大。事实上，对于像一次性收入比较高，典型的例子是年终奖较高的购车人来说，这种首尾款定期付偿还汽车贷款的方式，不仅利于安排平时的还款资金，较多的年终奖也可以用于尾款的支付。

　　表1：几种还贷方式的比较

　　还贷方式 首付 贷款期间每月供款 尾款 适用利率 5--1--5 10万元 445元（12个月） 10万元 5.31% 3--1--3 6万元 7126元（12个月） 6万元 5.31% 3--2--3 6万元 3784元（24个月） 6万元 5.40% 　　就如前文所提到的，这种首尾款定期付的方式在汽车金融公司的产品中非常常见，但汽车金融公司的贷款利率比较高。不过，如果参加一些指定车型的优惠活动，就可降低利率带来的负担。

　　如福特汽车金融最近就针对购买蒙迪欧--致胜的客户推出一款"半付半贷"金融专案，非常类似于5-1-5的还贷方式，但是这一金融专案可免除一年贷款期内的利息支出，也就是说购车时支付50%车价，一年后结清剩余50%的尾款即可。

　　此外，一些汽车金融公司往往还会为这种贷款的尾款再融资提供更多的选择，也就是说当贷款到期时，贷款人可以选择再贷款，以每月偿还本息或是按月偿息、一次性偿还本金的方式进行二次贷款的偿还。

　　像通用汽车金融则可以在此基础上，为购车人提供车辆置换的服务，也就是说使用汽车贷款重新选购一部新车，而购车人原先的汽车接受评估后进行置换，评估到的价格先用于偿还尾款，剩余部分可作为新车的首付款，利用贷款业务的转换，购车人不仅满足了购车、换车的需求，同时以贷款的介入，大幅降低了这一过程中所需要的资金，提高了资金的活力。

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