■ 汇丰理财圆桌

　　　随着城镇居民可支配收入的持续增长，个人消费步入繁荣时期。在此背景下，个人消费信贷业务成为商业银行大举进攻的新战场。为此，多位专业人士在参与本期《汇丰理财圆桌》讨论时表示，一个完善的消费信贷市场，必然有越来越丰富的融资产品、快速高效的审批流程、差异化的定价机制以及提供消费贷款的多元化主体，这样才能满足各类客户的消费融资需求。

　　　嘉 宾：华夏银行个人业务部总经理 樊燕明

　　　北京银行个贷管理部总经理 马宝红

　　　中国银行个人金融总部业务总监 何 明

　　　主持人：中国证券报记者 张朝晖

　　　个贷新规无碍资金支付

　　　

　　　中国证券报记者：银监会出台的《个人贷款管理暂行办法》，规定对大额个人消费贷款流向进行管理和限制，这是否将造成客户在资金使用上的不便？

　　　何明：在银监会《个人贷款管理暂行办法》出台以前，中行已经采用了类似的管理措施，对个人贷款资金的流向和使用情况进行监控。例如，规定贷款资金应划入借款人交易对手账户、必须指定明确的贷款用途并提供相应的证明材料等，以确保银行贷款资金的使用合法、合规。

　　　实践证明，对于一般的购房、购车、装修等用款需求，由于有明确的交易对手，对贷款流向的管理和限制不会影响贷款资金的支付。而对于因特殊原因确有提现需求的情况，只要客户能够提供真实有效的贷款用途，并能积极配合银行对资金的监控要求，我们也能够有效保障贷款资金的及时有效支付。

　　　樊燕明：所有的影响和限制在规范前提下都属正面。客户只要是正常使用贷款，能够提供相关贷款用途材料，银行对用途的审查将是非常高效而且是无障碍的。同时银行还会加强对客户贷款用途的贷后检查。规范贷款用途并加强监管，能够有效防止客户将资金用于股票、基金、权益性投资以及民间借贷等。

　　　个贷“快”字当头

　　　中国证券报记者：银行如何做到个人消费贷款的快速审批？

　　　何明：中行个人贷款实行一级分行消费信贷中心集中审批，江苏、深圳、广东、山东、河南等业务量较大的分行还建立了消费类贷款审批承诺制，即要求贷款中心对消费类贷款必须在规定的时间内完成审批。

　　　此外，中行对优质客户还建立了快速审批通道，简化需要客户提供的贷款申请材料，并为客户提供绿色的贷款审批流程。

　　　马宝红：借助个贷价值链流程的上线，北京银行在北京地区实现了贷款资料的集中递送、集中分发，节省了大量人力和时间，提高了效率。

　　　对于低风险贷款业务，北京银行实行绿色通道快速审批。其中，在一手房贷款业务中，通过适度授权给经营单位，减少审批层级直接放款；在二手房贷款业务中，通过价值链的评分系统筛选客户，确定审批流程类型。被评为“快速通道”类型的业务，在个贷审批中心内部采用一级审批模式，提高了审批时效。

　　　樊燕明：华夏银行在办理个贷业务时，一般只需要客户提供身份证明材料、抵质押物凭证、贷款用途证明，不再需要客户提供其他材料。

　　　一般贷款两日内即可审批完结。手续齐全，当日可以实现放款。尤其是对低风险业务，如存单、国债类质押综合消费贷款，审批程序更短。客户当天就可拿到资金。

　　　“高端”享优惠

　　　中国证券报记者：按揭贷款客户、贵宾客户在贷款利率、贷款方式上能否享受配套的优惠服务，尤其是担保方式上能否给予信用贷款？

　　　何明：对部分贵宾客户，中行将根据其综合贡献度和贷款风险的高低，单笔贷款利率可享受最低利率为基准利率的70％。

　　　对贵宾客户以房屋办理抵押贷款，可提供免阶段性担保的服务。对所购房产为期房能办理预抵押登记地区的贵宾客户，申请一手住房贷款，中行可先放款后办理抵押手续，免除其按揭贷款的阶段性担保；如贵宾客户申请二手住房贷款，在贵宾客户和中行签订资金托管管理协议前提下，可先放款后办理抵押手续，不需要提供期间担保。

　　　但中行住房按揭贷款还不能接受信用担保。对于贵宾客户，将享有更高的个人信用贷款授信额度。

　　　马宝红：在开办个人贷款业务时，贷款金额在70万元以上且贷款余额在30万元以上的借款人享受白金贵宾待遇；贷款金额在50万元以上且贷款余额在20万元以上的借款人享受金卡贵宾待遇；借款人享受贵宾配套的优惠服务。北京银行会根据客户的综合贡献度，针对不同的产品给予适度的优惠。

　　　樊燕明：华夏银行可以为客户提供住房装修贷款、大额耐用消费品贷款，满足按揭客户的后续入住需求。此外，可以为客户提供网银、信用卡、理财等个人服务方案。对按揭贷款本身，华夏银行还可以通过循环贷进一步提高客户资金的流动性，充分盘活固定资产。

　　　对按揭贷款客户、贵宾客户，我们可以酌情为客户提供保证或信用类的综合消费贷款。

　　　“左右互博”还是各有所专

　　　中国证券报记者：消费金融公司作为一个新生事物开始出现，请问市民如果存在消费信贷需求，应该选择消费金融公司还是银行消费信贷？

　　　何明：消费金融产品和银行消费信贷产品各具特点，不存在直接竞争关系，不便直接比较。客户可视个人需要选择渠道及产品。

　　　举例来说，消费金融业务具有灵活性、便利性特点，可以提供现场申请现场使用。如果客户希望在购物现场解决融资支持的问题，消费金融业务可能更加合适一些。客户为这种便利付出的代价，就是要为融资支付相应的利息。如果客户不愿意支付利息，他可以选择申请和使用信用卡，在免息期内偿还，就可以规避利息的成本。如果这个客户需要购买的耐用消费品价值较高，觉得免息期后一次偿还有困难，那么消费金融贷款的期限较长，成为客户的一种选择。

　　　所以，消费金融产品的出现使市场多了一种支持消费的工具，客户应当从自身实际情况出发，选择一种最适合自己和性价比最高的工具来使用。不过，在目前试点阶段，由于监管法规的限制性规定，居民要购房购车肯定还是要找银行或汽车金融公司。消费金融公司直接支持的产品，还仅限于价值较高的耐用消费品和一些特定用途的相关消费服务。

　　　樊燕明：对于短期，特别是超短期贷款需求（短于三个月），市民在购买总价款不是特别高的产品，如电子产品、家具等，可以选择消费金融公司。

　　　但对于需要长期循环使用，而且资金需求比较大的综合消费贷款，贷款金额在20万元以上，如装修、购买车位或组合消费贷款，鉴于银行贷款的资金成本较低（正常的贷款利息之外，只有抵押物的评估费需要客户支付，一般金额为数百元），建议客户选择银行消费贷款。

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