中小银行公积金结算比四大行快捷

　　本报记者 朱湘莲 北京报道

　　 “现在想要申请房贷确实比以前难度大了，我昨天交的一单就没有通过。”中信银行信贷经理孔艳告诉《华夏时报》记者，信审更加严格成为该行筛选客户的新标准。

　　 招商银行、光大银行、民生银行、工行、交行的客户经理在接待记者以购房者身份咨询时口气亦远远不如前两个月那么“有把握了”，他们表示：下半年感觉到口子收紧了，上半年可以审批通过的客户下半年或许就“卡住了”。

　　 中信银行信贷经理孔艳表示：各家银行全年信贷指标紧张是房贷收紧的直接原因。“有些银行全年的指标全都用完了，所以肯定就放不出新增贷款来了，如果有客户还上一些才有可借额度。”

　　 商贷收紧了，便增加了购房者转投公积金贷款的意愿。记者从京城专业按揭机构伟嘉安捷了解到，自下半年二套房贷从严后，使用公积金购房贷款的借款人意愿有所增强，9-10月份的公积金交易量小幅上涨，涨幅8%左右。

　　四大行9月信贷创新低

　　二套房贷政策再收紧

　　 数据显示，自三季度以来，银行业新增贷款投放已呈回落之势，即使在9月末这一敏感时点上，商业银行增量贷款投放不过5000亿元左右。四大行更是创下年内新增贷款总量的单月新低。相比上半年单月超万亿元的天量放贷，银行信贷审批已变得更为审慎。

　　 工行、农行、中行、建行四大行9月份的新增人民币贷款总量约为1100亿元，较8月份1600亿增量缩水不少。据了解，9月份，中行、建行、工行、农行的当月新增人民币贷款约在30亿元、400亿元、300亿元及300亿元上下。市场分析认为：新增贷款少，一方面会导致部分资金紧缺的上市公司再融资，另一方面，也将减少一、二级市场资金供给。

　　 近日召开的银监会2009年第四次经济金融形势分析通报会议上，中国银监会主席刘明康再次强调，要严格执行二套房贷政策不动摇，不折不扣地落实与借款人“面谈”、“面签”制度，并将开发商、项目公司和母公司的授信统一起来，实施并表监管。

　　 “其实我那个客户申请的二套房贷款金额也不大，家庭资产也表明他有还款能力，但是信审考虑到他是农村户口，工作单位也不太理想，所以还是拒签了。”中信银行信贷经理孔艳对记者表示。

　　购房者转向公积金

　　公积金贷款优势凸显

　　 10月9日，南京市住房公积金管理中心召开媒体通气会，正式公布调整公积金贷款的一系列办法。南京市住房公积金管理中心负责人称，今年以来公积金贷款量剧增：截至9月30日，南京市今年已发放公积金贷款97.80亿元，比去年同期增长224.49%。南京住房公积金个贷率(贷款余额/归集余额)已达96.16%。

　　 面对商业贷款和公积金贷款，购房人应该如何选择？伟嘉安捷公关部经理吴昊告诉记者，自下半年二套房贷从严后，使用公积金购房贷款的借款人意愿有所增强，北京9-10月份的公积金交易量小幅上涨，涨幅8%左右。

　　 而自下半年银监会重申商业贷款二套房政策后，各家银行严格遵从“9·27”政策即二套房首付40%，利率在基准利率基础上上浮1.1倍，政策的从紧使得部分惯于使用商贷购房的借款人望而却步。以购买二套房贷款50万20年为例，商贷与公积金在月供及总利息差额上究竟差多少？“伟嘉安捷”计算如下：

　　 从表格我们可以看出，二套房利率上浮后与公积金贷款相比，月供差额比较大。一笔50万20年的贷款，每月相差1250元左右，总利率相差11万左右。对于多数工薪阶层的置业者来说，如果使用商业贷款购买第二套房产，前期资金压力会大很多。

　　中小银行涉足公积金结算

　　审批速度比四大行快

　　 在上海，除了国有银行有公积金结算功能，地方性的城市商业银行亦积极参与其中，比如宁波银行、民生银行等。平安银行表示该银行的公积金结算业务有望在11月启动。

　　 在北京，经营公积金贷款结算业务的除了四大行和交行，其它中小银行并未参与其中。对此，北京市住房公积金中心相关人士对《华夏时报》记者表示，该中心并未对结算银行设定门槛和准入标准，只是各家银行在业务选择上的取向决定了银行是否开设这一业务。“只要跟中心协议建立合作关系便可以。”“或许有些银行在人力上安排不过来，或者觉得成本太高不划算等都是其不参与的原因。”

　　 而某股份制银行消费金融部一位人士则告诉《华夏时报》记者：该行在上海、武汉、成都、西安、广州、昆明、南京分行开设公积金贷款结算业务。“一般都是由分行层面出面跟当地市政府、住房公积金管理中心商谈。各地相关部门对银行会有一些资格，比如要在当地营业5年等规定，而有些中小股份制银行在当地深耕播种的时间尚少，所以就自然没有进入这一市场。”

　　 对于此类“委托贷款”，银行在公积金贷款的利率、贷款年限上没有话语权，导致以往大银行对公积金贷款兴趣平平。某股份制银行消费金融部总经理则表示：虽然其本身利润并不可观，但是银行就像餐厅，得什么口味的菜都有。只要客户进来了，第一次消费的是西红柿炒鸡蛋，如果服务好，下一次就有可能消费利润很高的海鲜。这也是该行积极参与公积金贷款结算的原因。

　　 “其实，办理个人住房公积金贷款的客户，工作收入相对稳定、素质也较高，信用意识较好。”光大银行信贷经理李雷说，中小银行看重的是公积金贷款背后的优质信贷客户资源。在审批时间上，因为本身业务量不太大，所以审批较国有大银行快一些，一般为7-15天放款。

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