□ 本报记者 万 敏

　　近日，不止一家银行对《证券日报》记者表示，将在下半年调整放贷结构。在媒体惊叹于上半年的“天量信贷”时，银行面对息差收窄的现实，均把中间业务和个人金融业务的增长摆在了显要位置。而国家宏观政策的调整，也确实将提高居民消费能力，拉动内需作为切实的要求提出，成为银行加大个人金融业务开拓力度的政策依靠。

　　城商行看好消费金融

　　北京银行日前公告，经公司董事会批准，已计划成立一家消费金融公司。公告还称，该消费金融公司的总部将设在北京，注册资本为人民币3亿元。

　　这条消息距离银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》(下称《管理办法》)并不远，可见该银行早有准备。《管理办法》批准在北京、天津、上海和成都四地设立试点消费金融公司。银监会还规定，消费金融公司注册资本不得低于人民币3亿元。与5月份出台的征求意见稿相比，新的《管理办法》降低了出资人的准入条件，由之前的资产总额不低于800亿元人民币，适度放宽为最近一年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

　　除北京银行外，近日，上海、成都两地已有银行开始启动组建消费金融公司。启动试点工作的分别是上海银行和成都银行两家城市商业银行，其中，上海银行欲组建的消费金融公司将以今年5月黄浦区政府与上海银行签约成立的消费信贷中心为雏形，注册资本3亿元，目前已确定上海银行和百联集团两个最大股东；成都银行拟与马来西亚丰隆银行联合组建消费金融公司，成都银行将持有超过50%的股权。

　　以城商行为代表的中小银行在筹建消费金融公司上的先行一步，主要原因在于，城商行作为主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务的机构，对抢夺消费金融市场积极性更高。

　　个人金融市场角逐

　　众多中小企业恢复元气，而很多银行全年的放贷任务也已经在上半年就提前完成。在这种境况下，个人金融市场将成为银行的必争之地。从各家银行对信用卡、电子银行等个人金融方面的不断营销创新，就可见一斑。

　　《管理办法》规定“在试点阶段，消费金融公司不能开展房地产贷款和汽车贷款”，为商业银行个人金融业务中占大比重的车贷房贷业务保留了一块空间。规定并未明确在试点阶段之后，这部分业务是否会放开，但可以肯定的是，相比起商业银行审批复杂、贷款额度小的特点，消费金融公司快捷、便利的服务特质将更受消费者欢迎。

　　但也有银行提前布局，中信银行汽车金融中心北京分中心7月23日开张营业，中信银行行长助理张强透露，银行非常期待汽车金融能获得独立公司法人资格的政策。他认为，“汽车产业和金融机构联系紧密，随着国家政策的倡导、国内征信体系和信用环境的改善，商业银行将积极进入汽车消费信贷领域。可以预期，未来汽车消费信贷市场上的产品会越来越丰富，客户多样化的汽车消费信贷需求也将得以满足和释放。”

　　另一方面，银行的信用卡业务也面临着挑战。以信用卡作为小额贷款渠道的用卡者不在少数，但他们都面临着银行循环利息带来的压力，而消费金融公司的出现将可能缓解他们的困境。银行方面吸引个人贷款的竞争不可避免的将进入更激烈的阶段。

　　半年报显示，至2009年6月末，中国银行在中国内地累计发行银行卡1.56亿张，较上年末增加1,278万张；上半年银行卡消费额2,343亿元，同比增长66%。而工商银行今年上半年牡丹卡消费额达6170.44亿元人民币，同比增加2369.6亿元，增幅达到了62%，同时还新发各类牡丹卡近3400万张，发行的银行卡总量超过了2.57亿张。