北京银行理财师 商怿

　　★家庭财务及生活状况分析

　　 刘先生夫妇是一家合伙制的小型贸易公司经营者，刘先生50 岁， 太太48 岁，有已满18岁的儿子和15岁的女儿，目前公司净资产为100万元，税前年所得为20万元，拥有两套价值130万的住房，其中投资性住房尚有50万元贷款。有家庭存款70万元以及债券型基金20万元。

　　★家庭财务目标：

　　 退休规划：刘先生打算再经营贸易商号10年后退休,预期退休生活25 年。每年生活费为目前的80%,并希望将事业交给儿子。

　　 企业改制规划：将现有合伙企业改为公司。子女教育规划：儿子大学毕业后出国念MBA,预计2 年学成,学费现值一年200,000 元,女儿预计念到大学毕业。

　　 债务及遗产规划：希望早日还清房贷，并将资产顺利移转给子女。

　　理财师诊断：

　　 根据刘先生的家庭情况，可以判断出目前刘先生的家庭的财务状况主要有几个方面的风险：

　　 1）资产投资方式较为单一，存款形式沉淀的资产比例偏大，资产的流动性比率过高。

　　 2）家庭具有房贷负担，现有家庭资产和收入状况如不进行调整，将无法满足偿还房贷、子女教育金和养老金的多方面需求。

　　 3）家庭保障不充分，需要在两人年龄、身体、收入条件允许的条件下早做筹划。

　　 4）没有明确的遗产转移计划。

　　 基于对刘先生家庭整体目标的人性化规划，建议刘先生夫妇增加退休旅游规划、子女婚嫁基金这两个目标，具体可见下表1：

　　★家庭财务策划方案

　　 ◆教育金规划

　　 刘先生夫妇重视子女教育，子女教育金形成未来七年内的首要刚性支出，子女教育金需求共为54.3万元，每月需储蓄1.14万元。

　　 ◆养老金规划

　　 由于刘先生夫妇要求退休后的生活水平仍然维持在目前额80%，通过测算可以发现，刘先生夫妇加入社保之后，养老金依然有不少的缺口，因此刘先生夫妇在计划退休前的10年间需要对夫妇二人的养老金进行准备。

　　 由于刘先生夫妇退休前主要从事合伙企业的经营，收入不太稳定，而退休后又没有政府和企业提供固定的养老金。因此，对于刘先生夫妇来讲，养老金的积累属于刚性需求，建议选取风险较低的产品为其进行养老金的准备，如人寿、养老以及大病保险，此外，随着时间的增加，夫妇二人可以适当增加意外险的金额，建议二人分别为20万元。

　　 ◆公司财产保险

　　 由于刘先生家庭的主要经济来源为其所经营的企业，因此一旦企业因各种不确定因素造成损失时，家庭就会失去收入来源，为了防范这一风险，刘先生可为企业购买企业财产保险来保障家庭财务。

　　 ◆住房还贷规划

　　 由于刘先生家庭目前还有一处房产有50万元的按揭贷款，但由于家庭近期负担较重，如子女教育等，因此建议在子女完成学业后将剩余房贷一次性还清。

　　 ◆资产转移规划

　　 根据刘先生夫妇希望将公司转让给子女的目标，建议可以采取新设企业股东登记为刘先生夫妇，等退休时，可以将新设企业股东登记为儿子和女儿，其中管理公司子女一方占有大部分股份；如果子女不愿经营企业，那么也可以选择将股权卖掉，将股权转让的收入交给儿女作为创业基金。

　　 ◆投资组合

　　 在做出了上述的理财规划后，如果希望满足所有家庭目标，那么家庭内部的回报率需要达到8%。综合考虑之后，建议刘先生可以选择以下几种类型的理财产品：银行票据理财产品、货币型基金、债券型基金以及混合型基金等。

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