华泰人寿市场总监 李大维

　　

　　尽管今年国内出现通胀的可能性极小，今年通胀率更可能会是负值（通货紧缩），这是个短期的现象。而理财特别是像退休养老金或年金计划不要被短期现象所迷惑，要考虑到长期的通胀影响，才能真实满足中长期理财目的，才能体现保险或养老计划的真正优势。

　　一般情况下，人们会在55岁（女）或60岁（男）时退休，其中大部分人可以活到80岁，尤其是女性按精算模型预估一般比男性多活4年，所以女性要准备更多的养老金。假如未来每年通货膨胀在3%-4%之间，75-80岁前个人退休金至少要翻倍，才能保持相对稳定或不下滑的生活品质。假如一个人身体不太好，特别是慢性病患者，医疗支出会更多，而医疗费用是老年人开支中的大项目且费用上涨较快，要给予特别关注，如果可能可以准备一份应急资金。

　　购买商业年金保险产品或计划，在考虑除通常的生存金和保障功能外还要有下面几个账户或功能：

　　养老金账户——保证固定的收益或年金收入，最好收入保证能有所增长，以防御或部分防御通货膨胀。

　　“应急”金账户——包括可灵活支取的累积红利、生存金与养老金累积生息或保单借款。这部分钱可用于突然或大项目支出如老年医疗费用等，一般在向保险公司交个申请后便可到位。

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