当你看中一款新式家庭影院却超出预算怎么办？选择银行无抵押贷款？审批时间太长。选择信用卡支付？还款期限太短。装修、结婚、旅游这类个人消费钱不够怎么办？也许，消费金融公司可以帮你早日实现梦想。6月底，成都、北京、上海及天津四地将率先开展消费金融公司试点。

　　成都试点

　　消费金融公司

　　5月初，银监会正式发布的《消费金融公司试点管理办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见于近日结束。记者了解到，6月底，成都、北京、上海及天津四地将率先开展消费金融公司试点。届时，消费时缺钱，将可以不用抵押、不用担保，就能很方便地从消费金融公司贷到钱。

　　“消费金融公司开张后，我肯定第一个去捧场。”四川华索信息工程有限公司的员工张政告诉记者，自己毕业不久，尽管现在月收入能到5000元左右，但除开房贷之后，一个月能留存的不到3000元。“我一直想跟女朋友去一次马尔代夫，以前，也去银行咨询过一些个人消费贷款，但审批时间太长，等到审批下来，恐怕假期都没有了。”张政说，消费金融公司的贷款业务非常适合像他一样的年轻人。

　　目前，消费金融公司对大多数消费者而言还是一个新名词，但消费金融业务作为国外零售市场所采取的一种成熟模式，在欧美等国已经有了深厚的市场基础。今天，当这一模式被移植到中国，它是否能达到预期的目的呢？

　　业务范围

　　除了房和车都可贷

　　省银监局相关人士告诉记者，所谓消费金融公司，就是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。而消费金融公司所发放的贷款，主要用于客户购买个人耐用消费品。个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。

　　据银监局透露，在我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12%，而且消费信贷业务品种也少之又少，主要是以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。以耐用消费品为对象的无担保无抵押的小额消费信贷，以前只有个别商业银行和担保公司联合办理过，但是这类信贷一般规模小、手续繁琐、专业化程度低且效率不高。

　　贷款额度

　　不能超月薪5倍

　　根据省银监局人士的介绍，消费金融公司的贷款利率虽实行按借款人的风险定价，但必须在法律法规允许的范围内，即不得上浮基准利率的4倍以上。按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷，消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平，如果消费金融公司能够在境内试点成功并且获得不俗的客流量，那么这个公司本身的股东都将靠高息收益赚得盆满钵溢。

　　据了解，为防止消费者过度消费，试点办法规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5倍。

　　另外，银监会规定，借款人不按照合同约定归还贷款本息的，消费金融公司应采取合法的方式进行催收，但不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

　　抢占生意

　　消费金融公司PK银行

　　如果拿消费金融公司和信用卡相比，目前很多银行为符合条件的客户发放的信用卡金卡额度高达百万元；而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，也就是说，如果客户月收入5000元，那么金融公司一次性发放给他的贷款最多不超过2.5万元。但在贷款业务的还款时间上，信用卡的还款时间是30天左右。而据相关人士介绍，金融公司如果开设，还款期限可能为1年。一般普通消费贷款，银行信用卡业务确实比不上消费金融公司，据安信证券银行业分析师高源指出，消费金融公司的业务范围会与银行信用卡贷款、个人经营贷款业务产生一定重合。因此，此类贷款占比较高的中型股份制银行预计受到冲击较大，例如招行。

　　如果拿消费金融公司和银行无担保产品相比，目前渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”等，基本都和消费金融公司客户贷款的目的相同，用于小额个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等，但据记者了解，这些看上去没有更多附加条件的小额贷款，需要客户支付较高的利率，年利率一般在7%-9%之间，再加上服务费和账户管理费，与消费金融贷款不相上下。相比之下，消费信贷最大的优点是：客户只要信用记录良好，就可在短时间内获得贷款，最快一笔业务只需半小时。而银行无担保产品虽然“看上去很美”，可实际申请却要客户等待很长时间，办理业务的手续非常复杂。

　　安信证券的研究报告认为，假设受消费金融公司影响，银行非车、房贷部分零售贷款将出现三分之一的流失，对上市银行利润的影响行业平均在4%左右。

　　扩大内需

　　消费金融公司的使命

　　在当前全球金融危机影响下，促进我国消费增长是应对国际金融危机不利影响的关键举措。所以，在当前背景下，消费金融公司成立可谓意义重大。这次银监会把消费金融公司业务范围中的房地产和汽车贷款剔除在外，就是为了扶持车市、楼市之外的消费领域。

　　“房子与车未必人人买得起，但是家电等耐用消费品，装修、结婚、旅游等个人消费却覆盖了几乎所有人群，更贴近普通消费者的消费金融公司贷款，也将体现‘短频快’的特点。目前房贷规模超过3万亿元，消费金融如能达到房贷的10%，就可形成3000亿元－4000亿元的总量，对扩大内需的作用不言而喻。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出。

　　不过，记者随机采访的三家银行高层对设立消费金融公司表态均较为谨慎。一国有银行人士明确对记者表示，目前该行没有研究过成立消费金融公司事宜，并表示不反对设立消费金融公司，但也不会积极挑头。兴业银行相关人士则告诉记者，银行不一定要成立消费金融公司，但可以拓展消费金融业务，且目前行里也有消费金融产品。上海银行高层对消费金融公司积极性不高，并表示行里已有消费金融产品。

　　或许，消费金融公司产品与目前银行已有消费金融产品的重合性是不少银行人士态度较为谨慎的重要原因之一。

　　本报记者 周姝妤

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