中高级车“低息购车”种类多，豪华车“零利率”，“贴息”更实惠

　　理财周报记者 罗裕/文

　　 随着消费者理财意识渐浓，加上经济低迷的市场环境影响，消费者购买汽车就变得越来越精明和理性。零利率零手续费的贷款购车方式已经大范围地铺展到了中高级车乃至豪华车市场，心仪的中高级车及豪华车降低了购车门槛后，尤其对于消费意识比较超前的消费者来说，具有很大的诱惑力。

　　 近期中高级车市竞争加剧，促使厂商在汽车金融服务方面也有不少突破。

　　 在市场上规模较大的汽车贷款解决方案，包括有上海通用联手上汽通用汽车金融公司（GMAC SAIC）启动的“2009别克精英理财计划”。贷款购买别克君越的消费者，可以享受相当于住房公积金贷款利率的低利息，以较低月供即可轻松拥有爱车。而此前，北京奔驰－戴姆勒?克莱斯勒也曾联合深圳发展银行推出３００Ｃ一年免息、铂锐“低息购车”解决方案。而一汽丰田推出的“低首付贷款＋汽车回购计划”——一年的分期贷款之后，如果用户不愿意继续持有该车型，经销商可以回购。

　　 今年以来，按揭购车也渐渐成为豪华车市场的一种流行。由于在凯迪拉克、奔驰与奥迪等品牌上收到成效，“零利率”、“贴息”等贷款模式迅速增加，其正成为今年豪车主推的营销方式。

　　“目前，贷款购买凯迪拉克的消费者比例已经接近25%，”凯迪拉克上海经销商郭小姐向理财周报记者表示，“豪华车消费者由于投资渠道较多，因此有不少人希望能获得更多的流动资金”。据记者了解，这样的比例在上海豪华车市场并不是个例，奔驰、雷克萨斯等的贷款比例也接近这个数字。目前，雷克萨斯、奔驰、凯迪拉克、奥迪等豪华品牌的汽车金融几乎覆盖全车系，还有宝马、讴歌以及英菲尼迪等较多豪车品牌加入。

　　中高级车贷零利率少低息多

　　 在中高级车方面，目前专门推出的零利率车贷较少，但低息车贷还是较多的。例如别克君越，它有贷款的两种方式：本金型和智慧型。

　　 指导价为21.68万元的君越，若选择本金型，首付为3.8万元+3年保险+购置税，约6万元，贷款金额为15万元，利息率为12.21%，月还款额为4997.2元，总利息则为29971.95元；若选择智慧型，首付为6.68万+3年保险+购置税，贷款金额为15万，利息率为12.51%，月还款额为4028.33元，尾款为43000元，总利息则为38019.88元。

　　 又如，目前锐志的裸车价是23.8万，如加上购置费用购车全部支出为266000元左右。贷款购车首付比例是30%，即71400元，加上购置费首次支付99292元即可。

　　 一般贷款的还款期限分为三年和五年，三年期的优点是利息少，缺点是月供较高。适合还款能力强的消费者，能够节省不少利息支出。五年期的优点是月供较低，但总利息较高。适合月还款能力不足的消费者，虽然每月的还款压力比较小，但却要额外支出很多利息。锐志的月供两者差1740元，利息相差29365元。对于20多万的车价来说，五年期多支付近3万元的利息不是非常多，不过月还款多出1700元也不是很大数目。比较而言还是三年期省下3万元的利息比较划算。

　　 再如，通过4S店贷款购买迈腾2.0T舒适型所需的首付为车价的30%、67290元。加上其他购置费用（表中未包含养路费且商业保险为全险，实际购置费用可能存在千元左右的差异），首次需要支付94075元即可将车开回家。日后的月供一般分为两种，即三年分期付款和五年分期付款。三年分期付款每月还款5206元，五年分期付款每月还款3569元，可见月供方面五年分期比三年分期每月少付1637元。但是五年分期要比三年分期多付26740元的利息。

　　银行贷款利率低，信用卡最多达20万

　　 除了上述通过汽车金融公司贷款外，还可以申请银行的汽车消费贷款。银行的放贷标准是取决于申请人的收入和抵押物。现在的商业银行对车贷的审查非常严格。要想通过银行贷款在上海买车，必须在上海有自己的房产，而且收入必须是贷款的3倍以上，在申请之后，银行还会进行家访，以确认抵押物品是否属实，审核日期也较长，一般在7天以上。

　　 另外，在银行贷款买车还必须缴纳三年的保险费，车的大票也会抵押在银行，直到贷款还清。尽管银行贷款手续复杂，审核严格，但利率相对较低。工商银行的贷款利率为5%左右，深圳发展银行的利率则为7%左右，都低于汽车金融公司。

　　 目前，消费者还会经常接触到银行信用卡分期买车的服务。

　　 需要指出的是，用卡分期购车不同于一般意义上的刷信用卡买车。后者虽然也借用了信用卡的透支资金，但在金额和还款利率手续费上受到很大限制，刷卡额度不能超出信用卡的信用额度。而目前逐渐兴起的信用卡分期购车服务主要是由发卡银行和汽车企业合作开展的汽车金融服务，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到20万元，可以分12期、18期、24期等归还，一般都没有利息，只收取占分期金额3.5%-10%的手续费，有些促销产品甚至免收手续费。

　　 信用卡分期购车也比银行汽车消费贷款更加容易操作。只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，一般没有户籍和财产方面的限制。一些银行甚至表示，最快几个小时即可审批完成。

　　 一般来说，采用信用卡分期购车的裸车价都是以市场实际售价为准，不必按照企业指导价来进行。部分零手续费的产品实际上相当于汽车经销商负担手续费，所以购车价格基本没有优惠。消费者购买时应当仔细权衡。

　　 不管采用什么方式贷款买车，在买之前一定要仔细计算清楚，不要掉进经销商和汽车厂家联合设计的陷阱里，做到既买到好车又省钱。

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