拟在北京、天津、上海、成都率先试点

　　本报记者 季小舟 杨中华 北京报道

　　 专家认为，消费金融公司的推出，会对商业银行的个贷业务产生一定的影响，不过从目前情况来看影响并不大。消费金融公司贷款的风险较大，所以利息应该也会比较高。

　　 在金融危机的袭击之下，出口贸易出现了连续的下降，拉动内需促进消费成为了刺激经济复苏的强心针。

　　 为了给国内的消费市场再添一剂良方，5月12日银监会宣布，向社会公众征求《消费金融公司试点管理办法》的意见，并拟在北京、天津、上海、成都率先设立消费金融公司的试点。

　　 根据银监会《消费金融公司试点管理办法》中的解释，消费金融公司是指在不吸收公众存款的前提下，为无法从银行渠道获得融资的客户提供小额无担保无抵押贷款。

　　 消费者今后如果想置办家具、装修、婚庆、旅游，钱又不够，又多了一条新的贷款途径——消费金融公司，并且无须担保、无须抵押。

　　拉动消费影响有限

　　 据了解，尽管历年中国的贸易顺差不断扩大，但是GDP仅有30%是依靠出口贸易，而70%是依靠国内消费。在目前出口贸易下降、投资市场尚不明朗的情况下，拉动内需提高消费成为了实现GDP增长的关键。

　　 银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。

　　 中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，消费金融公司的意义在于，能进一步从深度和广度上启动居民消费。

　　 长期以来国内居民一直保持着“高储蓄、低消费”的消费习惯，这对扩大内需拉动消费明显不利。著名财经评论员皮海洲认为，有必要改变国内居民高储蓄低消费的习惯，所以设立消费金融公司改善居民消费习惯、更多发挥金融机构作用很有必要。

　　 “但不能把拉动内需的重任寄希望于消费金融公司头上。”皮海洲在接受《华夏时报》记者采访时表示，“中国人的消费习惯一时也很难改变，国内居民并不是想消费没有钱，而是有钱却不敢消费。消费金融公司能贷到的也只是一些小钱。目前来看对拉动国内消费的影响还是很有限的。”

　　 银监会表示，在我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12%，而且消费信贷业务品种也少之又少，主要是以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。

　　 皮海洲认为，短期消费金融公司的作用有限，但从长期来看，必将对国内居民消费观念的改变产生重大影响。

　　利息预计比较高

　　 在发达国家，消费金融服务已经得到了广泛的应用，主要面向有稳定收入的中低端客户。消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

　　 “消费金融公司的推出，会对商业银行的个贷业务产生一定的影响，不过从目前情况来看影响并不大。”天相投资顾问公司金融分析师王逸峰对记者表示，“消费金融公司的风险比商业银行个贷业务风险大，从目前情况来看，商业银行还不能明确参与到这项业务中来。”

　　 王逸峰认为，主要参与消费金融公司这项业务的可能会是证券公司、信托公司等金融机构。

　　 “这项业务是为了满足从银行无法贷到钱的客户的消费需要，商业银行的参与度不高，但是为其他的金融公司提供了机会。”皮海洲认为，“消费金融公司贷款的风险较大，所以利息应该也会比较高。”

　　 银监会规定，具有5年以上消费金融领域的从业经验、资产总额不低于800亿元人民币、连续两个会计年度盈利、3年内不转让出资等资格的境内外金融机构才符合设立消费金融公司的条件。消费金融公司最低注册资本要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币，由于此类公司不吸收存款，因此监管层将对公司的资本充足率做较高要求，要求其资本充足率不低于10%，目前各商业银行资本充足率标准尚为8%。

　　 皮海洲认为，消费金融是一种无担保无抵押的贷款，新成立的消费公司还没有建立起客户的信用体系，因此一开始发放贷款也是小心翼翼的。而银监会业规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。另有数据显示，一季度美国的消费金融坏账达到39亿美元。

　　 银河证券高级经济学家苑德军表示：“消费金融业务这次专业化运作，对刺激消费起到了一定的作用。不过消费金融放款无担保无抵押风险较大，需要有一整套的风险控制体系，专业化运作后对风险控制更有利一些。”

　　目标群体是年轻客户

　　 和银行推出的信用卡、无担保贷款等业务一样，消费金融公司的目标群体必然是年轻的客户。

　　 据了解，消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。耐用消费品主要是指与经销商约定的家用电器、电子产品等消费品。一般用途个人消费贷款是指消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。消费金融公司在试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。

　　 “消费金融公司的贷款利息是不是会很高？”一位中学老师宋小姐对这个新生的贷款种类表达了自己的疑惑，“如果我想要买家具或者电器钱不够的话，一般的信用卡分期付款都可以用。”

　　 那么，消费金融公司的优势在哪里呢？

　　 陈琼表示，设立专业的消费金融公司，为商业银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的服务，可以满足不同群体消费者不同层次的需求。

　　 郭田勇则认为，由于消费金融公司的贷款是针对每笔具体消费进行审核的，信用卡是针对个人的综合授信审核，所以消费金融的贷款审核可能更为严格，风险反而没有信用卡消费的风险大。

　　 “消费金融的融资跟信用卡有相似之处，对于促进国内消费多了一种渠道。”国泰君安银行分析师伍永刚表示，“不过短期内对拉动消费不会太明显，长期来讲还是有好处的。”

　　链 接

　　消费金融PK信用卡

　　●利息：消费金融贷款的利息有可能比一般商业银行消费个贷高，利率按照借款人的风险定价，不得超过同期银行贷款利率的4倍，从发放贷款开始就需要支付利息。信用卡消费最长有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手续费。

　　●还款期限：消费金融贷款还款期限可能为一年。信用卡的还款时间是30天左右，商场分期付款最长为36个月。

　　●贷款额度：消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，月入5000元的客户最多只能贷款2.5万元，贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。商业银行发放信用卡的贷款额度从几千几万到几十万不等，目前一些银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几百万。

　　●贷款审核：初期，消费金融公司针对客户的每笔消费进行贷款审核。如果客户在消费贷款公司保持良好的信用记录，贷款公司可以直接将资金先划给客户，客户按照自己的需求进行消费。信用卡是在发放时审核申请人的资料确定一个综合授信额度，不需要对客户的每笔消费进行审核。（季小舟）

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