□本报记者 高改芳 上海报道

　　房产中介一直是银行开发个人房贷客户的重要渠道。“但银行通过中介渠道的费用太高，‘直客式’是发展趋势。不是说要取代渠道，而是优化现在不合理的合作方式。”某房产中介向记者透露。该人士称，银行“直客式”服务对个人房贷客户最实惠的一点是，利率可以降到七折以下。

　　“至少我还没有接触过所谓的‘直客式’服务。即便有，我相信这部分好处也让银行信贷员，而不是房贷客户拿去了。”某贷款中介直言。

　　那么，银行“直客式”服务究竟是传说还是现实？

　　银行“两条腿”走路

　　由于房产中介掌握大量的客户资源，而银行信贷员又有贷款指标的压力，所以银行的个人房贷，尤其是二手房按揭贷款一直都要倚重房产中介。通过房产中介办成的按揭贷款，中介可以获得“返点”，去年是购房贷款总额的1%，今年返点提高到了1.2%。

　　除此之外，在银行贷款利率争相打折，拼抢客户的价格战中，中小银行还通过房产中介“买”客户。“比如中介手中掌握不少购房人的贷款信息，银行委托这些中介通过打电话等方式劝说购房者把房贷平移到该行。每成功一个客户，银行会给中介贷款额的1－1.5％作为佣金。”另外一家房产中介的业务员说。

　　如果房产买卖双方直接到银行办理按揭贷款的话，银行就可以把给中介的佣金以及银行的部分利润让给贷款人。这也是银行最近提出的“直客式”服务的思路。“银行在尝试‘用两条腿走路’。”某房产中介分析，“我知道有些银行的‘直客式’贷款，利率可以比公积金贷款还低。”

　　银行并非无利可图。某银行信贷员介绍，如果按揭贷款只存续一、两年的话，银行是亏本的。只有五年以上的贷款，银行才能盈利。而且，对于五年期以上的贷款客户，银行可以根据客户资料，筛选出高端客户，并对这些客户销售该行的理财产品，也就是对客户进行了二次开发。也就是说，只要贷款时间足够长，银行愿意把给中介的营销费用、银行前几年的利润空间让给贷款人。

　　据了解，目前上海市场上“直客式”房贷开展力度最大的是深发展，“直客式”房贷的利率只有3.78％。

　　“直客式”遇瓶颈

　　“银行的想法是好的，但依据现在市场行情无法操作，起码在上海市场上是这样。因为第一手的房贷信息在房产中介而不在银行。”某贷款中介认为。

　　除了不掌握资源，银行信贷员做“直客式”业务的积极性不高也是一个问题。上述贷款中介介绍，“直客式”服务并非新业务，但几年下来仍旧雷声大雨点小。“因为即便有‘直客式’的单子，业务员也会把这笔单子挂到一家小的房产中介名下，做成是通过中介走过来的单子。然后把这当中的差价自己吃进。如果你是信贷员，你会不这样做吗？”贷款中介分析。

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