□邓超义

　　

　　章先生，今年30岁，月薪税后7000元，年终有双薪，每月单位为他缴纳“四险”近1000元，章先生还购买了团体意外险，并有餐饮、交通补贴，故而平时开销不大，如无意外每月可控制在800-1000元。今年年初刚按揭买房，每月还贷4000元，贷款期限为20年。章先生目前仍是单身，不过5年内有结婚的打算。请问目前是否需要购买商业险，怎样量身定制一个科学合理的保险方案？

　　首选健康险

　　一旦不幸罹患一些大病，治疗费用、护理费用、药品费用甚至需要拿出毕生积蓄和动用父母养老的钱才能付清。因此健康风险是每个人一生必须计算的成本，买保险首选健康险。保额笔者建议30万元较为合适，这主要是因为保险是要解决实际的经济问题的，目前一些简单的手术费用——比如阑尾炎开刀要五六千元，器官出了问题，移植至少30万元，还不算后期大笔的康复费用。由此足见商业险的重要性。

　　至于具体的规划，仅以太平人寿获奖产品“福禄双至”重疾险为例，30岁男性投保此险种30万元保额，年交保费11000元左右，交20年，在投保的90天后，发生大病或任何原因的身故就享有30万元加分红的保障，然后合同终止。此险种的特点除了保费不变保额会不断递增外，还是终身的重疾险。

　　另外，任何公司为员工购买的团体险都是定期的，员工在职的时候有保障，离开公司了就没有了，所以还是得靠自己撑把保护伞。故而建议章先生还可投保几份“卡式”的意外险，卡式保险投保方便且保障高，100元保费就能有10万元的意外保障和6000元的意外门急诊保障。

　　年轻人最需意外险

　　虽然章先生收入还不错，也有社保，但考虑到他刚按揭买房，每月还贷4000元，贷款期限为20年，5年内还有结婚的打算。所以，考虑到未来，章先生还是需要商业保险的。

　　和章先生一样刚过而立之年的人们往往会发现，紧张的工作、竞争的压力以及长期以来对健康的忽视都会提前透支自己的健康和精力。

　　有统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。对二三十岁的年轻人来说，很少会因为疾病而死亡，平常也就是伤风感冒多一些，发生重大疾病的可能性也不高。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。

　　据卫生部信息中心数据显示:人一生中患大病的几率高达72％,得大病不可怕,可怕的是庞大的医疗费,因为这是社保无法完全承担的。所以，有医保也需考虑商业健康险。目前，环境污染、精神压力等诸多因素使很多人的健康状况堪忧。对此,我们一要预防疾病,呵护自己的健康，二要有所准备,使自己能够病有所医。然而,面对“看病难,看病贵”的医疗现状,人们发现即使有社保,每次有大病小病,不少医疗费用依然要自己掏腰包。

　　其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

　　社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就先垫付。如果出现大病,商业险就可以弥补很多家庭没钱治病的困境。

　　商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。

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