⊙胡 菁

　　有资料显示，由于面临资金链断裂等困难，目前我国中小企业的平均寿命只有短短的3.5岁，68%的中小企业生命周期都不超过5年。说到经营发展上的瓶颈，中小企业的管理者一般都要提到融资，相当多的企业把“贷不到款”列为“第一难”。

　　其实，在现有的体制和机制下，从规避风险和经营效率的角度讲，大银行不愿向中小企业和私营企业放贷其实也不无道理。首先，对国有大企业贷款常常是“政策导向”甚至于行政命令，不贷不行；再者，给国有大企业贷款，即使成了不良资产，非但不会遭至相应的责任追究，“输血”或“换血”也相对容易。但要是民营企业的贷款收不回，这一切都会势同霄壤。

　　如果有了中小企业银行，这些问题就可以迎刃而解。国有大银行的业务主要面对国有大企业，中小企业银行的业务主要面对中小企业或私营企业，可以说“门当户对”。如果利率再放开，民间游资可以被吸纳，银企之间互利互惠，就可以说“满盘皆活”了：既为民营企业松绑，又为国有银行减压，不但“收编”了民间资金，而且加强了金融调控力量。更重要的是，由于主体分散，风险分散，即使某家中小企业银行破产，也不会引起金融震荡。

　　有调查说，我国民营企业近80%的资金需求来自于自我积累和民间融资。而另一项调查显示，近年民间借贷总量维持在国内生产总值6%至7%的水平，相当于正规金融机构贷款额的4%至5%。显然，一旦建立“国家中小企业银行”，不仅很多游走在生死边缘的中小企业可以重新焕发生命力，民间资金的生命力也会得到激发。从宏观层面看，既利于国家金融调控，又能有效避免金融风险。