“草根金融”的民间创意值得期待

　　⊙倪小林

　　此次两会，全国人大代表和政协委员对“菜篮子”、“米袋子”的事情议论颇多，相关农民创意找资金求发展的故事也不少。说明“中国尤努斯”们，在用草根创意试图打开农村金融的瓶颈。孟加拉国出了个尤努斯，为了孟加拉国的农户贷款，发明了村民联保小额信贷模式，获得了诺贝尔奖。人们期待尤努斯试验在中国落户，中国农民也能在生产需要和生活需要的时候方便获得贷款。

　　农民的需求催生了遍及全国农村的小额信贷公司，它们的资金来源各种各样：有民间基金会捐助款、有农民自愿入股的钱、还有有识之士主动捐资款，一些地方较为开明的正规银行，也伸手扶植一把，给了不少的支持。已办的不少小额信贷公司，很受农民的欢迎。虽然，这些大都还是瘸腿或短腿的试验项目——尤努斯把只贷不存的小额信贷叫做“瘸腿公司”，可是，农户们还是很欢迎。相对正规军的银行，民间的小金融只能算是“草根”；相对大银行，散见于全国农村的小额贷款、担保公司也只是十足的民间产物。

　　刘永好也算是新新农村人，靠创业积累了第一桶金，如今产业已根深叶茂，才有可能如此大胆地开起担保公司，专门为养猪户担保，保证独门独户的养猪户不缺生产性资金，也保证他的生猪饲料等产业链能够持续转动。早在几年前，世界银行在中国农村的调查就发现，农民和公司挂钩，创设金融担保公司，为一家一户农家解资金困局是一个出路。刘永好的担保公司据说要由如今的两家发展到十家。看来，来自草根的创意还是有基础也是可行的。

　　如果我们把视野放得更宽一些，还会看到外资银行下乡的冲动好像比内资银行更大。汇丰银行在湖北随州的村镇银行开张；法国美信集团与世行下属的国际金融公司，德国复兴信贷银行和美国国际集团共同投资组建的南充美信服务有限责任公司也已开业。他们两家都是面向农民的金融服务商。他们为什么要远离城市到农村发展，肯定不是因为单纯为农民服务，他们看重的是未来巨大的农业生产潜力和诱惑人的盈利空间。如果按照刘永好在两会上发言的测算，中国农村已经转移出去2.5亿农村人口，而不是专家计算的1.3亿，那么中国农业下一步生产规模化和科学化将会唱主角。更多农民成为肉蛋菜的需求者之后，农产品集约化发展是今后的重中之重。外资银行要扩大在农村的地盘，是因为目光前瞻。

　　不过，实事求是地说，那些真正的土生土长民间小额信贷公司，如今的日子也是喜忧参半。一喜是有市场，有需求，农户间互相联保也有动力；忧的是到生产集中投入资金的时候，小额信贷公司经常捉襟见肘。只贷不存的控制，加上如果放任完全农户小额自救，没有适当的政府引导，没有合理的组织构架，让农民盲人摸象般的摸索不是持续发展的办法。前不久，对于打通正规银行和小额信贷公司资金的呼声很高，也有高层人士回应可以通过小额信贷公司联合向银行贷款，对于草根金融来说也不失一条路。只是不要因为给钱了而改变了“草根”的性质。

　　笔者并不是认为外资银行在中国农村发展金融服务没有什么先天优势，不过他们在中国农村推行的服务是完全采用农户需求的“土办法”，硬让后天劣势成了优势，他们没有“拔苗助长”强拉客户，而是用产品的价廉物美服务征服农户。经过几个月的运作，他们不但没有收缩战场，还将扩大地盘。可见，农村金融的发展过多强调规制和原则就有些迂腐了，不想失去未来的农村金融市场，唯有尊重民间创新的热情。