改变月光靠定投理财过度要保障

　　■挂号单

　　1 月光族：高小姐

　　高小姐，29岁，单身，从事金融行业营销工作，月收入10000元左右，一年的奖金大概有4万元左右。

　　按揭了一套商品房，月供1500元，供款期30年，个性开朗，爱好广泛，尤好体育活动和健身美容，基本上是“月光”族一员。父母接近退休年龄。因为从事行业的缘故，基本社会保险和商业保险都较为完备，储蓄10多万元，几乎全投资在股票上，并且委托朋友打理，但收益很差，在牛市之中基本没赚到钱。

　　虽然知道要理财，但理财目标仅限财富暴增，对没有实现目标感到茫然。此外，打算在近两年结婚生子。

　　■挂号单

　　2 投资迷：林太太

　　林太太今年32岁，在事业单位工作，任职财务主管，先生任职银行中层管理人员，有一个4岁的儿子，夫妻双方的父母已退休，但只有一方需要赡养。

　　林太太年收入约13万元，业余炒股，颇有斩获，以一次性付款的方式买了一套房和一商铺，每月收租8000元左右，还拥有单位以前分配的一套福利房，租给亲戚，但租金寥寥。家中财务实行ＡＡ制，家庭每月支出大约8000元。一家三口现居住在林先生单位分配的集资房中。现准备买车，打算给孩子准备留学基金，视条件准备退休后的旅游费用。林太太现有存款10万元，股票市值25万元。

　　■非处方

　　每月节余3000元定投

　　注册理财规划师(CFP)聂智湛认为，高小姐属于高薪单身职业女性，但对生活缺乏通盘考虑，对自己的未来生活需求缺乏考虑，因而理财目标体系无法自己确立。在现有条件下，高小姐应仔细考虑生活需求，调整心态，制定理财目标，根据现有的财务条件安排理财资金。

　　鉴于她的生活保障较为完备，理财主要考虑财产的保值增值，提高生活品质和预备未来生活所需。根据高小姐的生活习惯，定期定投可以有效约束消费习惯。比如，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。定期定额类似于“零存整取”，这种“懒人理财术”比较适合开支随意的月光族，逐步养成理财储蓄的习惯。

　　高小姐可以考虑每月拿出3000元用于投资，在奖金中抽取10000元用于投资生利。

　　高小姐现阶段至少应考虑：结婚生子理财目标虽然金额较大，但高小姐投资于股票的10多万可以作为储备解决该问题；父母年老后的赡养规划，老人的治疗保健费用将会逐渐增加，不可掉以轻心；孩子的教育规划；日常生活支出规划；大额消费品购置计划；夫妻的退休养老规划；资产保值增值计划。此年龄段，理财不能过于冒险，以稳健平安为主，如无专业知识及良好心态，主要投资于基金、债券，适当配置实物黄金投资，应以长期闲置的资金投资股市。

　　■非处方

　　增添260万保额商业险

　　聂智湛认为，林太太是位典型的个性独立、思维周密的职业女性，具有较强的理财意识，但生活保障意识仍然需要提高。在家庭发展时期，林太太应首要考虑保障自己职能的正常履行，可以考虑首先给自己或林先生买合适而充足的商业保险，保额应至少为260万左右，要注意给孩子买充足的医疗险和意外伤害险，同时，投资理财的目的是为了让生活质量更好，林太太可以结合年龄需要适当增加生活开支，增加保健美容费用。

　　在投资理财方面，林太太具有一定的技能、经验和心理承受能力，可以将较大比例的闲置资金投入股市。每月的房租收入可以采取定期定投的方式买入基金或债券，也可以买入具有长线价值的优质股票。可以将孩子的留学基金和自己的退休养老基金都规划在投资方案中。老人的赡养计划资金最好以买债券的形式每年提取。在顾及亲人需要的基础上考虑买车，需要考虑增加每月的用车日常开销约3000元左右。在这个家庭发展时期，作为家庭主妇，其理财能力将受到严峻的考验，这个时期是家庭理财的关键时期，它既要求增加生活保障，又要求财富增长，同时又伴随着孩子抚养费用的大增，只有将理财目标归结到确保家庭和睦幸福的架构中，才能让家庭平稳度过这个时期。