保额高并非赔付多 车险保额要合理

　　□邓海平　　

　　交强险从2月1日起，将实现“降保费升保额”的改版，商业三者险也将配合交强险的改版而进行费率下调。根据保监会公布的新方案，私家车下调幅度在2.8％至9.5％之间。

　　据笔者比较分析发现，由于A、B、C款原本保费差别就不大，所以这次调整幅度也基本相同。

　　以A款为例，6座以下家庭自用车的保额5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万对应的保费分别下调为638元、920元、1049元、1141元、1288元、1546元、2012元，下调幅度在2.8％至9.5％不等。据笔者了解，在同等保额下，本次商业三责险费率的综合平均下调幅度达17%。

　　另外，车险并非是保得多就会赔得多，保险公司对超额投保部分并不负责理赔。因此，车主在投保时要注意车价变动并相应调整保额，不要白花钱。

　　保费能够省一成

　　陈小姐的车险保单1月20日到期。如果陈小姐于20号进行续保，无论是交强险还是商业三者险，都将实行原先费率。假设陈小姐投保12.2万元交强险，同时再补充10万元的商业三者险，如果按现行费率，不考虑优惠的情况下，陈小姐将支付2036元保费，其中交强险保费1050元，商业三者险保费986元。

　　由于陈小姐驾驶记录良好，根据保险公司的规定，陈小姐将可获得20%的保费优惠，那意味着按2月1日前的费率，交强险保费可降至840元。商业三者险最高可获得7折优惠，保费将降至690元，合计保费为1530元。

　　如果陈小姐在2月1日后再续保，同样投保12.2万元交强险和10万元的商业三者险，同样考虑到费率优惠，交强险和商业三者险的保费分别降至760元、644元，合计1404元，比2月1日前投保省下126元，省了近一成。

　　考虑折旧免交冤枉钱

　　眼下，不少保险代理人在车主规划车险方案时，往往会以“保得多就会赔得多”为理由，让车主提高保额。但车险并非是保得多就会赔得多，保险公司对超额投保部分并不负责理赔。因此，车主在投保时要注意车价变动并相应调整保额，不要白花钱。

　　陈小姐的车是两年前花22万元买的，目前同类车型已降至18万元，如果仍按当时的新车购置价22万元来确定车损险、盗抢险保额，一旦发生车险事故，即使全车毁损，陈小姐拿回赔偿最多也不超过18万元，意味着陈小姐至少为4万保额多掏了保费。仅以车损险为例，按行驶两年以上的基础保费508元、费率1.21%计算，保费将为3170元（未考虑优惠）。

　　两种赔付方式有差别

　　在确定保额时，陈小姐有两种选择，一种是“足额投保”，即按现在同类型车的新车购置价确定保额，即18万元。当车辆发生部分损失时，车主可获实际损失的赔偿。

　　但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值（折旧后的价值）赔偿。这种情况下，陈小姐投保18万车损险的保费支出约为2686元，如果考虑到最低7折的优惠，保费为1880.2元。

　　另一种方式是按投保时车辆的实际价值确定保额，按每个月0.6%的折旧率来计划，陈小姐的车辆实际价值约为15.5万元。这种情况下，车损险的保费支出约为2383.5元，再考虑最低7折优惠，保费为1668.45元,比前一种方式少了302.5元保费。

　　需要提醒的是，后一种方式往往被认为是“不足额投保”，在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。

　　也就是说万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。