海博士课堂

　　每周海康保险专家“海博士”为您答疑解惑。如有人寿保险的任何问题，请发邮件至haiboshi@aegon-cnooc.com。本期话题：

　　“月光族”怎样买保险？

　　雯雯，女，24岁，月收入4500元，父母在外地

　　雯：现在收入比刚工作时高了，但每到月底钱就没了。不知道钱到哪儿去了？

　　海：你现在是不是每月发了工资先消费？

　　雯：是啊，还信用卡贷款，还有每月给在老家的父母寄500元孝养金。

　　海：先试试“先储蓄再消费”。根据目前的收入、自己支出的情况、给父母的数目，你认为你每月存多少钱比较合理？

　　雯：大约最少每月1000元。

　　海：那就每个月领到工资后立即到银行存入该数目。理财需要一个良好的储蓄习惯。

　　雯：明白了。

　　海：储蓄的计划要能实现，必须稳定、长期地投入才可以。同时也要考虑到我们在准备过程中会面临哪些风险。因为如果没有做好计划来规避这些风险，再好的储蓄理财方式都可能功亏一篑。

　　雯：会有什么问题呢？

　　海：重病、残疾、身故都是人生可能遇到的风险。比如你很孝顺，常常给家里寄钱，但是有没有考虑过如果有一天真的有些不测的事情发生，对父母的孝养责任如何继续？甚至万一因为自己生病而花光父母用于养老的积蓄？所以需要通过量身定做的保险方案搭建基础保障。你的收入在4500元／月，如果平均每月给家里寄钱大概在500元，老人还要赡养20年吧？这部分赡养金你的责任应该在12万元左右。首先购买一些定期寿险，额度在10万元，保险年限20年，同时搭配定期重疾保险额度20万元，保障期间30年，预防重大疾病的巨额消耗。

　　雯：那每月要花多少钱呢？

　　海：以上的保费很便宜，每月120元左右。但几乎都是纯消费型的，没有返还。目前你可以暂时选择消费型的，等过些年收入更好一些再调整。只有在这些基本保障基础之上，你再去设立并通过强制储蓄或者投资的方式实现其他一些理财目标，才是稳妥的。

　　知识点：保险同储蓄一样是家庭理财的基础，只有首先养成良好的储蓄习惯，并且通过保险做好基础的保障，才能实现长期稳健的理财目标。