小额保险不仅适于低收入者

　　□ 杜鹃

　　近日，保监会与国际保险监督官协会、世界银行等国际组织联合举办的小额保险国际研讨会在京召开。

　　小额保险，根据国际保险监督官协会的定义，是指依据公认的保险惯例运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险，是一种保险金额较小、保费较低、保险期限较短的纯风险保障型产品，以投保和理赔手段简便为特点。

　　目前，我国市场上的小额保险主要是针对农民中一些低收入者开发的，涉及人身、意外和健康、财产和信贷等方面的各个险种。其实，小额保险不仅适用于低收入人群，也同样适用于其他普通市民。

　　相关数据显示，我国青少年各种疾病患病率正逐年升高。其中，白血病、尿毒症、恶性肿瘤等大病发生率的上升尤为显著。与此同时，医疗费用也在不断上涨。据专家预计，高校每年出现需要10万元以上医疗费用的患病学生约为在校生总数的万分之一左右。在巨额医疗费用面前，个人的经济力量常显得微不足道，而现存模式又暴露出诸多弊端。

　　公费医疗体制不包含重病和特大疾病的统筹，许多学校规定无论在校内、校外医院住院，医疗费用累计报销金额不得超过10万元。在缺乏有效医疗保障的情况下，学生一旦患上重大疾病，有的也会求助于社会资助。但爱心捐助的结果常常是杯水车薪，无法彻底解决后续治疗问题，因此并非长久之计。针对学生保障不足的这种现状，保险公司也推出了一系列的相关产品。其中，学平险条款过于复杂，限制较多；重大疾病险虽是个不错的选择，但由于保费较高，投保人数较少，效果差强人意。鉴于此，设立针对青少年大病医疗的小额保险不失为一种更好的选择。

　　另外，小额保险也适于老年市场。一方面，老年人是疾病和意外伤害等风险的高发群体，急需保障；另一方面，保险公司出于对公平和利润的考虑，对承保对象有所限制，老年人常因不符合承保要求而无法获得相应的保障。小额保险恰可以解决老年保险市场这种供需不平衡的现状。