强制积累实现教育养老两不误

　　■ 理财档案

　　□本报记者 邓海欧

　　家情描述

　　陈女士今年35岁，丈夫郭先生在一家事业单位工作，月工资6000多元，儿子上小学。家里的财产主要有：父母留下的两栋自建房(现价50万元左右)，每月有5000元左右的租金；自住的是10年前购买的一套92平方米的商品房，现价25万元左右；定期存款10万元左右。

　　陈女士用租金来支付日常开支，每月能够节余2000元左右。丈夫经常外出陪朋友吃饭，每月工资所剩无几，是名副其实的“月光族”。

　　随着儿子一天天长大，陈女士开始担心孩子未来的大学教育费用，而自己没有保险，也需要存钱将来养老。陈女士想知道自己如何理财才能将家庭收入强制积攒下来。

　　财务分析

　　根据陈女士的情况，在不考虑车子等其他资产的前提下，仅就其所列资产作分析。目前陈女士的资产状况有较好的安全性，但流动性和收益性却较差，因此，可以通过更合理的资产配置来提高其资金使用率和投资收益。

　　陈女士的家庭有稳定的工资收入和租金收入，但每月开支达9000元，占了月总收入11000的82%，对于正处在资本积累阶段的家庭来说，该比例明显偏高。因此建议减少生活花费，增加投资。

　　理财建议

　　陈女士的家庭目前年总收入共13.2万元，总资产85万元，且正处于年轻、收入稳定的阶段，风险承受能力较高。但现有资产主要集中在银行存款和房产，缺乏多样性且收益率低。因此，建议选择积极进取型理财策略，增加投资风险与收益均高的品种，目标在未来十至十五年资产的年收益率达20%-30%。这样，陈女士家庭就可以实现教育和养老两大目标，同时也有了一个良好的理财习惯。具体建议如下：

　　一、陈女士的丈夫应改变以往高消费习惯，将每月生活花费控制在月收入的50%以内。

　　二、留1万元活期存款作为生活急用金；再申请一张银行贷记卡，在急需大额消费时可透支，在到期日前还款，充分利用贷记卡的免息期。

　　三、用2万元进行一年期储蓄的安全投资。由于目前正处于加息周期，可采取短期定期储蓄，以便日后利息提高后转存。

　　四、用7万元投资股票。由于陈女士专业知识有限，建议她投资蓝筹股，假设股票投资年收益率达20%或更高，五年后本金加收益可望达到17万以上，可用作儿子的教育金。

　　五、增加定期定额基金投资。陈女士可以从每月总收入中提取5000元做两笔定额投资。第一笔是为夫妇俩的养老进行定投，每月定期定额投资3000元，坚持投资15年。

　　投资品种方面，建议选择风险低、收益稳定的指数型开放式基金，假设年回报率在15%左右，若能坚持十五年，则这项投资预计可使陈女士夫妇拥有一笔约150万元的丰厚养老金。

　　第二笔是为其儿子出国深造定投，每月定期定额投资2000元，坚持投资10年，建议选择风险、收益均较高的股票型开放式基金，假设年回报率在20%左右，若能坚持十年，则这项投资预计可达到近100万元。

　　六、增加商业人身意外保险、重大疾病险，投入的年保费建议在3000元左右。尤其是陈女士没有固定职业，没有完善的社保福利，必须增加商业保险的投资。