“严”字落点贷款人诚信

　　⊙本报记者 邹靓

　　“第二套房贷”细则无论出与不出，商业银行都面临一个“执行难”的问题。与此前“第二套房贷”定义不清导致的无从判断不同，此后的执行难集中在查询难、核实难以及追究难。然而，“难”不等同于无解，解决问题的关键在于获取可靠的信息来源，即要求借款人提供真实的信贷申请信息。那么，“诚信”二字便扮演了终极者的角色。

　　《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（下称《通知》）从以户为单位认定房贷次数、将住房公积金贷款纳入考量范畴、还清上套房贷款项的再贷款亦算作第二套房贷等各个侧面加以限定。“第二套房贷”细则一出，商业银行大呼“严”字当头。

　　同一时刻，从商业银行中传来质疑可操作性的另一种声音。因为，央行个人征信系统尚未与民政部门联网，婚配信息无法及时录入并更新；部分地区如上海的

　　对此，央行征信管理中心人士指出，信息不完全造成的查实难只是暂时的客观障碍，更为关键的环节在于怎样激励借款人提供真实的个人信息，约束其信用行为。而这一点在《通知》对填报虚假信息、提供虚假证明做出的特别申明中可见一斑。

　　《通知》第四条如下申明，“凡发现填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行都不得受理其信贷申请。对于出具虚假收入证明并已被查实的单位，所有商业银行不得再采信其证明。对发生上述情况的借款人和单位，商业银行应及时向其所在地银行业协会报告，由银行业协会负责收集上述信息并予以通报，监管部门列入重点检查内容”。

　　分析人士提出，强有力的“失信惩戒机制”原则上能够对信息申报者产生威慑作用，“提高失信成本能够对个人及企业信用行为产生约束，长时间的诚信行为实践，应该可以起到提高全民信用意识及社会信用水平的作用”。

　　如此看来，细则严谨所带来的“执行难”或许是一时之困，其要义在于以诚信行为促进和巩固社会诚信体系的建立。“这需要全民参与，也将是个时间积累的漫长过程”上述央行人士如是说。