保单复效该注意些啥

　　□杨卫红

　　寿险保单的缴费期长达一二十年，在漫长的缴费期内有些保户可能会因为种种原因不能及时缴费，导致保单失效。对于这些失效保单，就要申请保单复效。

　　所谓保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”，保险公司会按照保单具体情况退还现金价值给投保人。

　　但保险人士提醒，要小心保单复效的成本。首先，健康险因为牵涉到观察期、健康状况等问题，办理复效可能面临加费，甚至出险仍可能得不到理赔等情况。另外，投保人不仅要补交所欠缴保费，还需缴纳复效利息，复效利息从保单交费对应日算起，按天计算。所以，投保人最好还是按时缴纳保费，以免给自己造成损失。

　　案例一：健康变差复效加费

　　李先生五年前投保了一份重大疾病保险，每年2月1日是缴费期。但今年初，李先生忙着乔迁新居，将缴费的事忘在脑后了，而搬家后也没有及时通知保险公司，自然也没有收到保险公司寄送的缴费通知单。两个多月后，李先生无意中翻出保单，一看早已过了60天缴费宽限期，于是赶紧提出复效申请。但在补办保单手续的同时，保险公司也要李先生先做一次体检。体检后，李先生收到保险公司的“加收保险费通知书”，原来李先生被查出甘油三酯、血压偏高，因此每年要增加将近400元保费。

　　点评：办理保单复效时，如果被保险人的健康状况或工作情况有所变动，保险公司将重新核定风险等级和费率。

　　案例二：复效也有观察期

　　张丽三年前投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险。去年底忘了缴纳续期保费导致保单失效，直到今年2月份才想起来并到保险公司办理了复效手续。今年5月份，张丽因突发急性胆囊炎住院治疗了一个星期。事后，她向保险公司索赔但遭到拒绝，理由是她住院时尚处于90天的观察期内，不在理赔范围。

　　点评：复效仅针对长期险，附加险通常都是保险期间为一年的短期险，不存在复效问题。因此，张丽的住院医疗险属于重新投保，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病，保险公司不负责赔偿。

　　案例三：复效续保遭拒

　　刘先生是一家外企主管，去年被派往国外学习，其间因缴费账户中的余额不足，导致2004年11月投保的一份寿险和一份附加保证续保医疗险失效。

　　不久前，刘先生从国外回来后就到保险公司办理复效手续，保险公司审核后只同意长期寿险复效，原来的保证续保医疗险则不同意继续承保。理由是2005年刘先生有过两次因肺病住院的经历。对此，刘先生难以接受：自己当初附加该险种时，正是看中其保证续保的功能，以求获得长期保障，而现在竟然遭到拒保。

　　点评：保证续保功能只能在保单正常生效情况下执行，即保险公司绝不能由于保户患病住院而拒绝理赔责任。但刘先生未及时缴费已使附加险失效，短期险又不存在复效功能，只能重新投保，保险公司根据保户的身体状况有权决定是否承保。