中外银行竞争促小企业融资破冰 真正解决贷款难

　　上海多家银行专设小企业金融服务部门，对小企业业务独立核算

　　中资银行小企业贷款余额虽有增加，但其中大部分仍为抵押贷款。小企业融资问题的真正症结是，要解决超出抵押品范围的小企业融资行为

　　越来越多的小企业开始在银行里感受到春天般的温暖。

　　近来，各种服务于小企业的金融产品雨后春笋般冒出，小企业也成了银行争相放贷的香饽饽。据上海银监局披露，至2006年12月末，上海全市中资银行对小企业各项贷款余额为1 852.98亿元，约占同期中资银行各项贷款余额的11.99%，比年初增长26%。

　　而来自中国

银监会的数据显示，截至2006年12月末，中农工建交5家大型银行小企业授信户数68.43万户，小企业贷款总额17907.65亿元，比年初增加1609.14亿元，增幅达9.87%。同时，不良贷款比年初下降超过3个百分点。

　　中资银行不再朝南坐

　　据了解，上海的多家银行都已设立小企业金融服务专门部门，实行流程再造，并对小企业业务独立核算。

　　浦东发展银行上海分行实现了“中小企业客户关系管理系统”的业务集中化管理；上海银行设立专门的小企业金融部，各分支机构设立专门的小企业市场营销部门；民生总行在上海设立了中小企业事业部，民生上海分行成立了中小企业服务中心和中小企业评审中心。此外，浦发、工行、中行、光大等也都设立了自己的小企业服务部门。

　　浦东发展银行上海分行副行长徐艰奋认为，用新理念重塑小企业信贷业务新流程十分重要。浦东发展银行上海分行建立了以业务流程为主线的流水线式的经营模式，实施标准化管理，形成了针对不同客户适用不同产品营销模板，通过既定的业务模板实现流程化批发性经营，提高运行效率。

　　除了制度流程的再造之外，针对小企业的产品也要更新换代。

　　交通银行上海分行副行长林骅分析，小企业不再简单地需要贷款，而是希望获得一整套金融服务方案。交行通过向外资银行学习，推出的“展业通”品牌，提供一系列适应小企业不同发展时期生产经营特点的专项信贷和结算金融产品。而在上海银行，科技型小企业甚至可用

知识产权等无形资产作为抵押获得贷款。

　　外资银行信贷体系领先

　　2006年5月，渣打银行在上海和深圳试点的中小企业“无抵押小额贷款”，该方案允许最高贷款额度达人民币50万元，贷款期限可长达24个月。在短短5个月的时间内，企业申请贷款金额达到1000万元，并有超过一半的企业成功拿到了贷款。

　　无抵押贷款方式，为小企业真正地解决了贷款难的问题。专家指出外资银行成熟的定价模型仍远远超越中资银行，强有力的风险识别和控制能力也直指中资银行的软肋。

　　外资银行运用的定价体系就像一把尺，体系的形成包含了他们多年积累的数据和经验，其中有不少数据是通过总结全球同类行业发展得来的，银行将收集到的中国小企业数据放入体系中进行评估，牢牢控制小企业融资业务的风险。

　　花旗银行(中国)有限公司副行长张之皓介绍，花旗银行对中小企业实施标准化信贷审批框架，主要包括客户筛选标准和贷款额度、担保条件的决定标准。贷款客户需经过严格的信用审核，尤其重视对贷款用途的审核和监控，并帮助客户进行合理投资，避免高风险的资金滥用或盲目投入。

　　但是外资银行对于小企业监管审核虽严，却不死板，在许多诸如盈利年限等硬性指标之下，也会加上软性因素。比如考虑小企业老板的经验，他是否从事过这个行业，从业多少年，现在的行业是否与从前行业相关，还会考察老板的个人素质等。

　　关键是降低风险控制成本

　　“这几年，中资银行的进步不小，但与外资银行仍有较大差距。”上海财经大学小企业融资研究中心副主任曹啸这样对记者说。

　　“中资银行不是说没有能力进行风险控制，如果针对每个企业，中资银行都派人员深入调查，个别进行风险控制，如此不计成本的措施当然可以防范风险。但这对于处于竞争压力巨大、优质客户争夺激烈的企业融资市场中的银行来说是不可能的。中资银行现在最最缺乏的是低成本的风险控制手段，能在事前的统计中就发现风险，降低不良贷款率。而这方面外资银行将中资银行远远甩在了后面。”

　　曹啸介绍：“中资银行小企业贷款余额虽有增加，但是其中大部分仍为抵押贷款。小企业融资问题的真正症结是，要解决超出抵押品范围的小企业融资行为。在企业缺乏抵押品、信用等级不够的情况下，如何为企业提供贷款。现在，由于外资银行的进入，企业客户抢夺空前激烈，中资银行特别是小型股份制银行不得不扩大贷款对象范围，解决盈利困境。在银行大力发展小企业贷款的同时，我们要提醒银行谨慎贷款，控制风险。”

　　外资银行的出击，迫使中资银行正视自己的不足。曹啸建议，中资银行应加强创新力度，特别针对信用贷款短板，中资银行在风险可控的情况下，致力于开发一系列知识产权、商业信誉等无形资产为放贷凭证的无抵押贷款，为小企业真正解决贷款难问题。

　　社会信用体系建设有利竞争

　　银行的信用体系需要时间的考验，而这期间，政府加大信用体系建设给中资银行带来福音。

　　上海市经委副主任傅新华透露，2007年，上海将首先从一批成长型中小企业起步，建立中小企业信用档案，推进信用产品的使用，并着手建立中小企业信用档案。

　　在“2007年金融服务与小企业发展高峰论坛”上，国家发改委中小企业司副司长狄娜透露，国家正酝酿出台小企业信用担保管理办法。

　　银监会统计部主任刘成相表示，银监会将加快“6+1”制度建设，制定差别化的监管法规，促进小企业贷款在风险可控的前提下又好又快地发展。

　　刚刚获得浙商银行20亿元的授信支持的温州中小企业促进会会长周德文对记者表示：“现在，银行针对中小企业的贷款规模扩大了，贷款的利率和抵押门槛下降了，整个贷款的环境比较宽松。信用体系的建立和完善为银行信用贷款的发展提供了基础。”

　　上海农村

商业银行行计划至2008年底将小企业贷款客户数拓展到1万户。渣打银行也计划将其大中华区企业银行客户收入在未来5年内增长一倍。

　　中外资银行的小企业客户争夺还将继续上演。

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