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新婚年轻白领如何轻松迈入财务自由http://www.sina.com.cn 2007年05月10日 10:22 中国证券网-上海证券报
才红蕾,工商银行黑龙江哈尔滨分行和兴支行 家庭简介: 丈夫袁先生:28岁,某通信企业的电信业务开发人员,年收入5万元 妻子李女士:28岁,某银行职员,年收入3万元 财务状况 双方单位均属于国有企业,二人刚组建家庭。 住房情况及来源:自有住房,价值28万元;现金及活期存款3万元;定期存款1万元;债券及债券基金2万元;股票及股票基金2万元,资产合计36万元,目前没有负债,家庭净资产36万元。家庭年度总收入8.6万元,其中先生年收入5万元,妻子年收入3万元;其他投资收入6000元,年度支出39200元。 家庭保险状况: 夫妇双方的单位均参加了五险一金等基本的保障,家庭参保了家庭财产险,年缴保费100元,保额为10万元。未参保任何其他商业保险。双方父母都有医疗、养老保险,不需要赡养。 理财目标: 育儿及教育规划:打算一年后生小孩, 三周岁时上幼儿园,托儿费3-4千元;小学每年花费8千元,中学每年花费9千元;大学每年花费1.2万元; 购车规划:5年后准备购买一辆10万元左右的家用轿车。 购房规划:打算在适当的时候投资一间30万的门市房,以租养贷,以房养老。 退休规划:打算退休后每月的生活开支在3500元,期望过上一个自由、自主、自在的晚年生活。 财务分析 1)资产负债分析 家庭资产负债表单位: 元 资产金额负债金额 现金及活期存款30000信用卡贷款余额 定期存款10000消费贷款余额 债券及债券基金20000房屋贷款余额 股票及股票基金20000汽车贷款余额 汽车及家电 自用房地产280000其他 其他 资产合计360000负债总计0 净资产360000 家庭资产负债表财务比率分析: 总资产=自用资产+金融资产+投资资产 自用资产占资产比例为78%,金融资产占资产比例为11%,投资资产占资产比例为11%。 负债总资产比率=总负债÷总资产 袁先生家庭负债率为零 2)现金流量分析 家庭年度税后收支表单位: 元 收入金额支出金额 全年薪金收入80000生活支出9600 投资收入6000旅游支出8000 其他收入赡养费4800 医疗费2400 车船费7200 其他支出7200 收入合计86000支出合计39200 储蓄额46800 储蓄额=总收入-总支出 家庭收支损益表财务比率分析: 支出比率=总支出÷总收入=39200÷86000=45.6% 理财建议 相关假设:生活支出增长率:3%:学费增长率:4%;通胀率:3%;房价增长率:10%;薪金增长率:5% 1.投资规划 根据我们对袁先生家庭的风险承担能力和风险态度分析,得知客户的风险承担能力为85分,风险态度48分,客户家庭具有高风险承担能力和中风险态度,建议资产配制比例为:股票型产品投资60%,债券型产品40%。 建议资产配置如下 资产类型比例预期报酬率 最差水平一般水平最好水平 债券比例40%2.0%4.0%6.0% 股票比例60%5.0%8.0%12.0% 投资组合报酬率3.8%6.4%9.6% 投资组合平均报酬率6.60% 记账式国债、凭证式国债,持有到期收益稳定,每年付息可以有稳定现金流,尤其在经济低迷期是客户的收益保障。工商银行推出的“稳得利”、“珠联币合”等结构型理财产品更是深受人们喜爱和追捧。 由于资本市场正朝着健康有序的方向发展,牛市行情近一两年不会改变,现阶段正是国内股票投资的好时机,建议选择具有良好题材、概念股或绩优股长期持有。客户若没有太多时间进行操作,建议选择开放式股票型基金进行投资,享受专家投资,规模效益、风险分散的优点。推荐产品:南方稳健成长、广发聚富、诺安平衡、深证100指数基金等,根据几个基金的过往得知收益率都在8%以上,连续几年都有分红。申请牡丹灵通卡,办理网上银行,利用网银进行有效的账户管理,缴纳各种费用,实时进行基金操作和理财投资。 2.子女教育 建议袁先生夫妇采用基金定投的方式购买收益率为6%的产品,时间为20年,每月定投1500元即可满足未来子女教育的需求。 子女教育投资需求具体分析参照下表 项目学费现值时限学费上涨率就读时学费标准 幼儿园实际年费用4,00044%4,679 小学实际年费用8,00074%10,527 中学实际年费用9,000124%14,409 大学实际年费用12,000194%25,282 就读总费用就读时学费标准现在每月储蓄额 幼儿园费用(共计3年)14,0374,679¥259.47 小学费用(共计5年)52,63510,527¥505.75 中学费用(共计7年)100,86314,409¥479.96 大学费用(共计4年)101,12825,282¥238.75 合计¥1483.93 注:随着学业的逐项完成,月投资额随之减少 3.购车规划需求分析 处于对资金安全性和流动性,积累资产的考量,经测算月结余再扣除教育和养老的月投资额后结余不多。因此建议贷款买车。假设5年后车价不变,贷款买车首付款为全价的40% ,即4万元,贷款6万元,5年还清。目前需积累5年后的购车首付款,按年报酬率4%计算,每月需积存600元左右。 4.养老规划需求分析 袁夫妇二位打算55岁退休,假设85岁终老,退休后社保开支合计为每月3000元左右(通过员工福利“新人”的算法保守计算),而实际需求为每月3500元, 因此养老金缺口总额为10.5万元。 建议从现在开始投资股票型基金定投,假定报酬率为8%。按照宽裕准备养老金的原则筹划,每月投资150元,按8%的年收益计算,到55岁退休时可积累17.12万元的养老金,能充分弥补养老金的缺口。 袁先生还想购买一套门市房用来养老,但买房一定要选择恰当的时间和时机,建议夫妇最好在40岁的时候购买,因为这时孩子已经初中毕业,经济压力已经大大减小。假设当时房价升至30万,首付款为10万,贷款20万,7年还清,按利率5.51%测算每月需还款2875元,房租每月3000元,可略有盈余。 另外,购买适当的终身寿险(分红型)也是很好的养老计划,建议每年投资5000元购买相关产品。 5.保险规划 袁先生的年收入占家庭总收入的60%,但只有社会统筹保险,一旦发生意外,其他家庭成员的生活水平受到影响,子女将来的教育都可能受到影响,也可能影响赡养父母。但由于袁先生夫妇工作稳定,并都属于业务骨干,失业风险和工种危险程度都比较低,所以推荐意外险和养老险。 A.参加国家基本养老和医疗保险(本人和妻子),连续累计缴费满15年,退休时可领取; B.参加“金生平安”意外伤害保险,保费低廉,可缴费至55岁,一年一缴,可续保至70周岁;享有身故保障、残疾保障、烧伤保障;另附有金盛附加多倍给付意外伤害保险。建议袁先生设立保额为30万元,每年缴保费300元。(柴元君整理) 调整后的家庭财务状况 家庭资产负债表家庭收支情况表 单位:元单位:元 资产负债每年 活期存款15000无总收入90000 定期存款10000总支出66547.12 货币基金15000日常开支10800 股票型基金20000车船费7200 股票20000旅游支出8000 住房280,000孝敬费4800 其他支出8400 投资支出26847.12 合计360000保费支出500 净资产360000净结余23452.88 主持人点评: 袁先生夫妇是刚刚起步的青年白领家庭,他们收入稳定同时也对未来生活质量有较高预期。理财师的规划结合了他们的实际情况,合理调整了他们的资产配置情况和资金投资搭配结构,特别是增加了一些定期投资产品,因此丰富了收入来源,在不影响现有生活水准情形下,合理满足了未来教育、养老、保证生活质量等方面的需求。方案较好地处理了家庭长远目标和短期目标、消费和储蓄投资之间、风险和收益等方面的关系。 规划还特别提到了我国目前存在的一个现象,特别是年轻一代中存在的现象———对自身保险的不够重视,实际上,目前年轻一代已经开始逐渐承担起家庭经济来源的重担,因此自身保障就显得特别重要。因此理财规划也对袁先生夫妇提出了合理的建议。 (柴元君) 新浪声明:本版文章内容纯属作者个人观点,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。
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