“补按揭”贷款较合算

　　对比分析表一

　　融资方式贷款额贷款年限月还款额 全部还款额利息总额

　　抵押消费贷款28万7年4191．88352117．9272117．92

　　补按揭 28万7年4096．12344074．0864074．08

　　补按揭 28万15年 2369．36426484．8 146484．8

　　对比分析表二

　　融资方式最高贷款额度最高贷款年限适用房产类型

　　抵押消费贷款最高7成最高10年 有房产证的普通住宅、商品房、已购公房等

　　补按揭 最高8成最高30年 有房产证，出证时间在6个月内的

二手房

　　□殷丽娟

　　前两年在

房价上涨，银行利率上调的压力下，不少人向亲友借钱买房付了全款。但买完房才发现手中拮据，资金周转不灵了。还有一些由于凑全款买房，外债增加，短期内有意愿尽快还清的人，也在寻找又快又省的融资方式。北京伟嘉安捷的专业理财顾问表示，全款买完房后也能马上进行房产融资，并且能比“抵押消费贷款”融资更节省利息。

　　贺先生去年底找亲戚东拼西凑，付齐了全款在东南三环附近买了一套90年代的小

户型二手商品房，全部房款48万元，其中自付款28万元，借款20万元。07年初，贺先生月收入接近8000元，出于生意上的考虑，希望能利用房产融资重新收回手中的现金流，同时早日偿还借款。

　　有关理财顾问根据贺先生的实际情况为其量身定制，选择了“补按揭”的融资方式。据介绍，不同的贷款融资方式适用于不同的贷款人群。补按揭就非常适合于贺先生这种“先期全款支付，购买二手房，房产证时间在6个月以内，需要融资”的客户，“补按揭”方式相较于“抵押消费贷款”而言，其在最高贷款年限和最高贷款成数上也有不同优势。“补按揭”与“抵押消费贷款”两者相比，补按揭则更为划算，还款压力也更低。例如：

　　7年期七成抵押消费贷款

　　贺先生所购房屋评估价约400000元，贷款280000元。按照房屋实际情况贺先生的抵押消费贷款最高只能贷7年。按照7.11%的标准利率，7年期等额本息还款方式，其月还款额4191.88元（约4192元），7年后总还款额352117.92元，其中所还利息总额72117.92元。

　　7年期七成“补按揭”贷款

　　同样评估价400000元，贷款280000元，由于“补按揭”方式可享受6.0435%的优惠利率，因此按同等年限7年期等额本息还款方式，其月还款额4096.12元（约4096元），7年后总还款额344074.08元，其中所还利息总额64074.08元。

　　15年期七成“补按揭”贷款

　　同样的贷款成数，由于“补按揭”最高贷款年限较“抵押消费贷款”时间要长，因此贺先生的房屋做“补按揭”，贷款年限能达到15年。按照6.0435%的优惠利率，贷款280000元，15年期等额本息还款方式，月还款额仅2369.36元（约2369元），相较同等成数最高可贷年限的“抵押消费贷款”月还款额4191.88元，其月还款额低了近一半。

　　从附表可以看出，在贺先生的案例中，同等贷款年限与贷款成数的情况下，使用“补按揭”的融资方式，相较于“抵押消费贷款”融资方式而言，其每月少还款近100元，7年共节省利息支出近万元。同时，相较于“抵押消费贷款”的高还款压力，“补按揭”还可用增加贷款年限的方式来降低月还款额。由附表可以看出，同等贷款成数，15年期的“补按揭”月还款额比7年期“抵押消费贷款”月还款额减少了近一半。贺先生的还款压力大大降低。获取这笔融资后贺先生就可以在短期内快速还清借款20万元，同时还有8万元的资金流可用于日常周转，并且其月收入用于还款后还绰绰有余，不会影响其生活质量。

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