市场竞争才是跨行查询收费终结者

　　毕舸

　　据中新网4月6日报道，针对当前市场反应，中国银行业协会自律工作委员会常务委员会决议，要求各会员银行于本月20日之前，开始停止向持卡人收取人民币银行卡境内ATM跨行查询费用。具体停止日期由各行根据各自系统调整所需时间自行决定。

　　虽然话语中带点欲遮还羞，虽然将“跨行查询停止收费”的被迫之举，归功于各大银行的“良心发现”，但消费者至少获得了部分迟到的正义———在经历了漫长的舆论

　　抨击、民意沸腾、

人大代表质疑、消费者通过法律途径进行起诉等各种手段后，“跨行查询收费”终于宣布退出历史舞台。

　　显然，我们不可能相信这是来自国内各大银行的道德自律，这些年来国内银行的傲慢与偏见让消费者郁闷已久；我们也不能完全归功于舆论风向的监督威力，毕竟公共舆论充其量只起到了一种凝聚民意、传播大众声音的平台作用，它不可能去直接影响银行决策者的头脑；而消费者协会等民间团体的不够成熟，缺乏足够的制约力量，也使得其多次呼吁仅仅停留在口头上，很难形成实质效力。

　　所以，作为消费者，我们惟一要感谢的是市场。市场规律终于显现了其看似缓慢却无可动摇的推进作用，并一一剥去了“跨行查询收费”曾经披着的“伪市场化”外衣，暴露其存在的垄断逻辑话语之荒谬，最终迫使国内银行选择了向市场低头。

　　随着外资银行正式开通针对国内个人储户的一系列业务，国内银行所面临的竞争压力加大。更重要的是，广大储户不仅有了更为充分的自由选择权，不仅有望享受到

性价比更高的外资银行服务，更获得了一个重要的市场标准参照物———以前的国内银行每到开通新的收费事项，都会自说自话，什么“国际惯例”、“成本控制”。现在好了，消费者会自觉地拿外资与国内银行进行两者比较。如果外资银行并没有采取五花八门的新收费项目，那么国内银行的“国际惯例说”就会不攻自破。如果外资银行能够做到提供同样的服务并不亏本甚至盈利，那么国内银行的“成本控制”就会显得苍白无力，甚至反衬出其经营效率的低下与冗员过多。

　　这种来自市场竞争，尤其是标准化竞争，将给国内银行带来前所未有的压力。按照经济学的理解，标准是通过协商一致建立的，或者获得绝大多数同业竞争者认可并遵行的经济规则，其目的是在规定的范围内获得最佳管理秩序。以此为基础，标准化得以降低某个经济领域从业者分工协调的成本、提高经营效率。换句话说，遵行标准者才能在这个领域生存下去，否则就会被驱逐出局。

　　以前的国内银行业缺乏真正的市场标准。首先是近乎垄断的业态，使得国内银行完全掌握了标准的规则制订与修改权，可以利用信息不对称和话语优势，任意拓展其解释口径。而消费者在“独此一家、别无分店”的格局下，无从比较其服务优劣，即使人人都知道标准的真正内涵，也无法用脚投票。

　　随着外资银行的进入，提供标准化服务，能够获得竞争优势，这就提供了良好的激励机制，使得外资银行愿意为消费者提供更多的权益保障。开始享有“消费者主权”的民众，又会在与国内银行的利益博奕中占据更主动的位置。丧失了垄断地位的国内银行，无法承担流失大量客户与市场竞争失败的风险，最终放弃了“跨行查询收费”。这是消费者的胜利，也是归于正道的市场竞争，在“跨行查询收费”这件事上，还了消费者一个公道。

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