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2007版机动车商业保险行业基本条款即将启用

http://www.sina.com.cn 2007年04月03日 04:20 全景网络－证券时报

　　———标准化及个性化并重

　　2007年4月1日，国内各经营车险的保险公司都将切换使用2007版机动车商业保险行业基本条款。07版行业基本条款分为A、B、C三款，由中国保险行业协会牵头、委托人保财险、太平洋产险以及平安财险共同开发完成，国内经营车险的保险公司都必须从这三款行业基本条款中选择一款经营。

　　06年7月1日，伴随着机动车交通事故责任强制保险的实施，国内车险市场就开始使用机动车商业保险行业基本条款，06版的行业基本车险条款仅包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险两个险种。本次推出的07版机动车商业保险行业基本条款在06版车险行业基本条款基础上扩大了覆盖范围，除原有的机动车损失保险、机动车第三者责任保险外，又将机动车车上人员责任险、机动车全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、车损免赔额险、不计免赔率险六个险种也纳入了车险行业基本条款的范围，共计八个险种。这八个险种是投保率最高的八个险种，涵盖了车辆所面临的主要风险，因此制订并使用行业车险基本条款改变了以往客户面对纷繁冗长的保险条款、复杂的费率计算方法无所适从的情况，减少了少数销售机构和人员利用片面宣传产品差异误导消费者的行为，使消费者明明白白买车险，保护了广大消费者的利益。这也是保险监管部门规范车险市场秩序，遏制车险恶性竞争的一项重要举措。

　　经过本次修订后，行业三套车险基本条款的这八种险种在保障范围、费率水平、赔偿处理等各方面均基本相同，有效地提高了国内车险产品的标准化程度。以上海市私人使用的车辆为例，该车为君越2.4标准版，

新车购置价20.98万元，2006年1月购入，2007年4月1日起保，A、B、C三套产品各险种保费计算如下：

　　险种

　　保险金额

　　A款保费(元)

　　B款保费(元)

　　C款保费(元)

　　车损险

　　20.98万元

　　3375.32

　　3349.34

　　三者险

　　20万元

　　1176.00

　　车上人员责任险

　　1万元í5座

　　150.00

　　全车盗抢险

　　19.09万元

　　902.69

　　玻璃单独破碎险(进口)

　　650.38

　　车身划痕损失

　　5000元

　　570.00

　　车损免赔额

　　-500元

　　-236.27

　　-234.45

　　不计免赔

　　885.74

　　881.84

　　浮动前保费

　　7473.85

　　7445.80

　　总优惠幅度

　　0.70

　　浮动后保费

　　5231.70

　　5212.06

　　在推行车险行业基本条款的同时，保险监管部门也没有忽略对产品创新的鼓励，以及对消费者产品选择权的尊重，主要体现在以下两个方面：

　　首先，行业协会设计了A、B、C三套产品可供客户选择，这三套基本条款尽管保险责任基本相同，但仍适度地保持了产品的差异，以体现不同保险公司的经营思想并满足不同客户群体的消费习惯。比如，A、B两套产品均将“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉”明确地列为

机动车全车盗抢险的责任免除，而C款则删除了这项责任免除，如果客户社交活动较多，常常要饮酒后将车留在某处打车回家，则C款可以满足客户的需求；又如B、C两款都是一个条款适用于私家用车、企业用车等各种用途的车辆，而A款则对私家用车和企业用车设计了不同的产品，B、C两款产品投保简单，A款产品则细分保障，各有千秋；又如A、B两款都将被保险人的家庭成员列为机动车第三者责任保险的责任免除，这样，如果被保险人驾车时不慎将车下的亲人撞伤，A、B两款均不负责赔偿，但C款却将这样的情形列入第三者责任险的保障范围，承担赔偿责任。由此可见，车险行业基本条款充分考虑了客户的需求，预留了选择的空间。

　　其次，在使用车险行业基本条款的基础上，保险监管部门鼓励各家保险公司进行产品创新，针对细分客户群的个性化需求开发了多个个性化产品。比如，选用A款的人保公司开发的租车人人车失踪责任险，覆盖了租赁车辆与承租人同时失踪，致使机动车出租公司遭受经济损失的风险；又如，选用C款的太平洋保险公司开发的零部件、附属设备被盗窃险，则填补了A、B、C三套产品的机动车全车盗抢险的保障空白，为“保险机动车被盗窃案未遂导致的损失”提供保障；又如，迎合现在私家车客户喜爱在节假日期间自驾车旅游的风潮，选用C款的太平洋保险公司还开发了“节假日行驶区域扩展条款”，为客户提供方便。“行业基本条款+个性化产品”的车险产品体系模式，使客户既享受到了主要保障需求标准化，明白消费的利益，又能因车而异、因人而异，购买到个性化的保险产品。

　　此外，各家公司还设计了多项特色服务。比如选用A款的人保公司与选用C款的太平洋保险公司推出了救援服务，如果客户由于各类故障导致车辆无法行驶，如汽油用尽等情况，均可要求保险公司给予救援，客户可以选择要求保险公司加油，也可以选择要保险公司派出拖车将车辆拖到目的地。

　　机动车商业保险行业基本条款的制订及推行，是国内车险产品管理制度的又一次深化改革。相信以车险产品标准化为契机，国内各家车险经营公司将逐步淘汰以价格为主要手段的粗放竞争模式，而转向以服务质量取胜的竞争模式，届时，消费者将成为国内车险市场改革的最大的获益者。

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