房贷规模与国民幸福感

　　■随笔

　　魏文彪

　　国际清算银行(BIS)在其12月11日发布的季度报告中指出，中国的房屋贷款市场达2270亿美元，规模居亚洲之首。

　　中国房贷市场迅猛增长，不能说与中国人口基数大及近些年来城市化进程加快无关，但是中国房贷规模高居亚洲之首，显然离不开以下因素的作用：

　　中国银行的风险意识相对较弱。中国经营房贷业务的主要是国有银行，而国有银行具有与其他国有企业类似的病症，即盈利越多企业收益越大，员工实惠越多，企业领导的升迁机会也越大；如果出现呆账、死账则可以用国有资产冲抵、核销，不用经营者个人埋单。在这样一种所有者与经营者分离，经营者责、权、利不对称体制中，国有银行具有超强的通过放贷盈利的冲动，而相对欠缺应有的风险意识，这不能说不是房贷规模无节制增长的重要原因。

　　中国房贷规模高居榜首，一定程度上也是社会住房保障不健全的反映。如果住房保障制度健全，国家通过各种方式提供相对廉价的住房，通过贷款购买房屋的人数就会减少，购房者的贷款金额就可以控制在适度比例之内，而不像现在这样大多数人需要通过高额贷款购买商品房解决住房问题。也就是说，社会住房保障制度的不健全，造成绝大多数人只有高额贷款购买商品房这唯一一条途径，从而推动房贷市场的超规模增长。国际清算银行(BIS)的数据显示，目前中国

　　中国房贷规模居首，更是近些年来房屋价格畸形增长的结果。房屋价格越高，需要通过贷款解决住房的人就越多；房屋价格与人们收入的差距越大，购房者的贷款比例也就越高，这样自然就扩大了房贷市场的总体规模。相反，房屋价格愈合理，与人们收入差距愈小，需要贷款购房者就越少，购房者的贷款比例也越小，国家房贷市场规模也就能控制在适度范围之内。

　　正因为中国房贷规模与住房保障不足及房屋价格过高密切相关，所以中国房屋贷款市场规模越大，表明国民因为住房承受的经济压力也越大，购买力及其他方面消费受到的抑制越严重，国民的幸福感也就越小。也就是说，在房屋贷款规模主要是由住房保障不足与

　　房屋贷款市场规模超过一定限度，也蕴藏着巨大的金融与经济风险，而这种风险一旦演变为现实的灾难，承受者依然会是广大百姓。所以，无论是从减轻国民购房经济负担，提高国民幸福感，还是从国家金融与经济安全考虑出发，政府都应当在住房保障上承担更多责任，都应当通过打击官商勾结及投机行为控制房屋价格。降低畸形增长的房屋价格，不但是国家金融与经济运行安全的需要，同时也是理当享受居住权利的国民福祉之所系。

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