单亲女经理之家：选择稳健还是激进方案

　　

本报记者 徐汇 摄宗学哲 实战派资深私人理财规划师，现供职于光大银行青岛分行，在全国多家知名媒体开设理财专栏，具有丰富的理财实践经验，出版有《家庭理财枕边书》等多部理财著作。家庭简介：

　　○刘女士

　　职业：某外资企业销售部经理

　　月收入9000元（工资加补助）

　　○女儿： 10岁 小学4年级

　　资产现状：

　　刘女士在女儿读1年级时与前夫离异，离异的时候房产归前夫所有，现和女儿一起住在自己父母家，没有房租支出。目前有存款人民币20万元和美元5万元。

　　前夫每月给女儿的生活费为500元，家庭月支出费用为2500元（女儿和父母的各项费用和其他交通通信等支出），由于工作原因，刘女士每月在个人“包装”和其他费用上的支出较多，为2500元。

　　此外，每年她会不定期地参加一些营销领域的专业培训课程，平均支出大概在每年6000－8000元，公司可以报销50%，其余部分自掏腰包。其他方面，单位为刘女士缴纳了三险一金，没有购买任何其他商业保险产品。

　　

理财目标：

　　1 刘女士父母都是机关退休干部，所以在父母养老方面的压力较小。重心在于女儿的教育，希望尽早送女儿去英国留学，在国外一直读完硕士课程。

　　2 希望能够让自己手头的资产稳定增值。

　　理财诊断

　　在一些单亲家庭中，刘女士属于家庭资产状况较为良好的那种，到目前为止尚无任何负债，在央行连续提高贷款利率的情况下，更有助于优化资产结构，提高资产收益率；刘女士家庭的消费比率为44%，在正常比率之内；相应的，该家庭的储蓄率比较高，达到了66%，促进了家庭资产的快速增长。

　　但从刘女士的理财结构情况来看，其金融资产全部为银行存款，人民币存款高达20万元、美元存款5万，在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下，这种“有钱存银行”的思路有点过于保守，刘女士有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具提高理财收益。

　　另外，刘女士家庭风险保障力有所欠缺，虽然本人的职业风险性较低，单位也为其加入了基本的养老、医疗保险，但是没有购买任何商业保险的情形，对于单亲家庭来说风险保障还是略显不足。

　　理财建议

　　一 稳健型理财建议

　　适当调整人民币存款：目前除了银行储蓄之外，稳健型的投资渠道日趋增多。针对刘女士的风险偏好，她可以将现有的银行存款一分为三，既能满足增加收益的目标，又可以最大限度地防范风险。

　　三分之一的现有存款转成国债，从稳妥性和收益性的角度来考虑，国债最适合投资偏好较为保守的刘女士。

　　三分之一的资金购买债券型基金，这种基金以投资稳妥型债券为主，风险略大于国债，但收益性优于国债。

　　三分之一的资金购买人民币

理财产品。人民币理财产品收益普遍较高收益率都在3%以上，比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。

　　美元储蓄可转为相关理财产品：目前银行外币理财的竞争日趋激烈，收益率不断攀升，所以，刘女士可以对各家银行的外币理财产品进行综合衡量，选择一款风险较低，收益相对稳妥的外币理财产品，以提高理财收益。

　　完善保险保障：保险是防范家庭风险的最后一道屏障，尤其是刘女士这样的单亲家庭，更加应该注意保险方面的规划和安排。一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额一般为家庭年收入的10倍，年交保费不超过年收入的10%，因为刘女士已经有一定的保障，所以建议其可以考虑在保险计划中以结合了养老、重大疾病和意外方面保障的组合寿险。

　　二 进取型理财建议

　　在完善保险保障的前提下，随着理财观念以及理财形势的变化，如果刘女士敢于承担一定风险，还可以有更为激进的理财方式。

　　变人民币存款为基金投资：将现有人民币存款按以下结构进行打理：用一半的资金购买债券型基金，另外一半可以购买

股票型开放式基金，后续收入购买货币基金，等积攒到一定金额后再选择其他收益高的渠道。

　　不过这需要刘女士对股票型开放式基金有一定的了解。根据当前股市创出新高，老基金价位已经偏高的情况，建议刘女士可以从购买新基金入手，或者购买业绩不错、累计净值在1.3元以下的次新基金，这样既能较好的规避高价基金的风险，又可以坐享绩优基金稳步增长带来的回报。

　　外汇可以去炒汇:5万美元的外币资金，在目前人民币不断升值的情况下，建议刘女士可以尝试做一些收益更高的投资，比如炒汇。目前银行提供的各类外汇理财产品很多，在炒汇方面，除了原来的“外汇宝”，现在招行的外汇期权产品、建行的个人远期外汇业务等等都是不错的选择。不过这要求刘女士对外汇市场有相当的了解。

　　◆主持人点评

　　从刘女士原来的家庭理财状况看，她是一个对理财基本没有什么概念的投资者，因此已有财富的增值速度也很低。从理财师给出的第一份建议来看，整个理财计划还是比较稳健的。投资的品种主要以债券、基金和其他定期产品为主，风险性都较小。但是第二个计划则相对更为激进一些。该计划将其所有的人民币存款都改为基金投资，外汇资产更是建议其去“炒汇”。

　　此外，理财师也给刘女士提出了另一个重要的问题———保险。作为家里的主要经济来源，刘女士的保障是非常重要的。可惜之前她一直没有注意到这一点，因此这个计划也给有相同情况的家庭提了一个醒：在关注资产收益的同时，家庭的保障也是非常重要的一部分。理财除了让资金增值，还应该关注保险。(金苹苹)

　　理财分析表格

　　（一）刘女士家庭资产负债情况（单位：元）

　　资产金额 负债和权益金额

　　存款200000

　　外币50000美元（折人民币395500元）

　　负债合计 0

　　资产合计595500 净资产595500

　　（二）刘女士家庭年度现金收支表（单位：元）

　　年度收入 金额 年度支出金额

　　工资 84000 家庭日常生活开支30000

　　其他补助 24000 个人消费30000

　　年终奖30000 个人培训开支4000

　　前夫支付孩子抚养费6000

　　合计 144000合计64000

　　结余80000

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