超市力留房贷客

□晨报记者刘志飞

　　今年的4月和8月房贷已有两次加息，因此，从明年1月1日起，根据新的房贷利率，市民还贷成本必然有一定程度的增加。据统计，为了吸引并留住房贷客户，今年各家银行陆续出台的房贷创新产品不下10个品种，品种多了，市民选择余地也就大了，选房贷，好比逛“超市”。

　　让我们看看，“房贷超市”究竟给市民带来了哪些实惠，能不能留住房贷客的心呢？

　　房贷频摇“橄榄枝”

　　一项调查表明：对准备贷款买房的人来说，绝大数人表示，利率上调影响了自己的贷款买房计划。其中，有51.6％的家庭会继续贷款，但会调整贷款方案，如提高首付额度、减少还款年限或延迟贷款计划；有29.3％的家庭将取消贷款计划；另外还有20.9％的人，将改变购房面积的大小或推迟购房计划。

　　贷款购房者对利率变化十分敏感，为吸引并留住房贷客，今年银行房贷创新产品纷纷面世。深发展银行甚至一年内推出“双周供”、“循环贷”、“存抵贷”、“创业宝”四款跟房贷有关的新业务，令同行侧目。

　　总体来看，各银行的创新房贷产品不是省钱，就是省力，或者是放宽条件。

　　省钱才是硬道理

　　说到省钱，市中行推出的“贷活两便”，深发展银行推出的“双周供”、“存抵贷”等业务，都能起到省钱的效果。以“存抵贷”为例，该产品将房贷客户的活期存款与房贷结合管理，客户只需将闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元时，银行便会提取一定比例将其视同

提前还贷，并给这部分活期存款计等同于贷款利率的“

理财收益”。同时，客户的闲置资金并没有真正动用，仍可以随时支取，银行按日计息。如果客户对这笔资金有更好的资金投向时，如

股票、基金或购买其他投资产品，则可随时从账户中支取部分或全部存款。据一位专业人士推算，依据“存抵贷”业务，客户获得的理财收益，相当于为房贷利息打了7.7折左右。

　　省时省力更方便

　　相对于以前的房贷品种，现在的房贷越来越灵活，主要是为了让客户省时省力，多种选择。如浦发银行推出的被称为“万能还款方式”的新业务，包含了两个大类六种还贷方式，除了等额本息、等额本金、分期付息以及一次还本付息这些常见的方式外，还增加了本金等额递增、本金等额递减等方式。该业务最大的特点在于，新增了本金等额递增和本金等额递减还款方式，能使客户组合还款时，结合自身的经济实力、还款能力，将整个还款期间分为最多8个还款段，自主确定每段时间内的贷款金额、贷款期限和还款方式。

　　中信银行的“阶段性固定利率个人住房贷款”，弥补了简单固定利率的不足，随着经济周期的变化，借款人可相机选择，有效规避利率风险。当利率处于上升通道期间，可选择固定利率贷款，锁定借款成本；而当利率处于下降通道期间，借款人则可选择浮动利率，这样可享受利率下降的实惠。

　　房贷门槛频降

　　为了控制风险，申请银行房贷的条件一直是比较严格，不过今年银行房贷的门槛却一降再降。

　　上海农行推出的“个人住房接力贷款”业务，意味着原住房按揭贷款条件的年龄限制将放宽，即父母可与子女一起接力偿还住房贷款。并且该业务推出之初，银行要求作为共同借款人的父母和子女均须具有稳定的职业和收入，共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力，而该行近期再次放低贷款门槛，参与借款的子女，只要在“211”大学全日制本科及以上专业就读的，年满18周岁，即可参与借款。对于子女已婚的，其配偶也可作为共同借款人。

　　上海银行推出的“宽限期还款”，是将还款条件放宽，特别适合购房时用完积蓄，又要装修、举办婚礼的客户，可以大大减轻还款压力。所谓“宽限期还款”是指个人住房贷款发放后，在合同约定的时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。宽限期有一年、两年等不同。

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