守护专家适合单买海康住院险给付更高

　　北京开和迪咨询 孟薇薇

　　随着社会发展，竞争日趋白热化，出现了许多没有社会医疗保险的人，商业医疗保险就正好填补了这一市场需求。其中门、急诊费用补贴险和住院费用补贴险是消费者非常重视的两项，因为现在看病的费用实在是太高了，如果能像社保那样报销部分看病费用，那么在很大程度上就能减轻这部分人群的负担。但是，由于门、急诊费用保险经营风险很大，目前市场上基本已经停售，仅有个别保险公司还在面向个人销售这一附加险种，但是费用较高，购买起来不太划算。因此，购买按一定比例给付保险金的住院费用险便成了解决医疗负担重的重要途径之一。在此我们比较两款住院费用型保险，看看这类保险能为消费者解决什么样的问题。

　　共同点

　　首先，两款产品的给付范围都是社保规定范围内的费用，投保年龄大致相同。

　　其次，两款产品的费用报销比例都是80%。

　　再次，两款产品都有等待期，意外伤害无等待期，这也是一般此类保险都有的一项。

　　此外，两款产品所包含的保障项目基本相同，大致都包括床位费用、药品费用、护理费用、诊疗费用、治疗费用、检查化验费用、手术费用。

　　不同点

　　首先，两款产品的销售方式有所不同，守护专家可以作为主险单独购买，而海康附加住院费用补偿险则只能作为附加险购买，即要先购买海康的一款主险才行。

　　其次，两款产品最高续保年龄不同，守护专家最高达69岁，而海康附加住院费用补偿险要低一些，为65岁。

　　再次，两款产品的等待期时间有所不同，守护专家稍长一些，一般疾病为90天，特殊疾病要180天，而海康附加住院费用补偿险稍短，为60天。

　　此外，在保险给付责任规定的详细程度上有所不同。守护专家费用给付的项目没有海康附加住院费用补偿险列的详细，但是对每项都标示了给付限额，而海康附加住院费用补偿险只对三大类总的项目标示了给付限额。

　　另外，单次住院床位费等费用守护专家以90天为限，而海康附加住院费用补偿险以365天为限。守护专家还设有额外保障金，即在公司推荐

医院进行治疗，再另外给付5%的额外保障保险金。最后，守护专家还多了一项保证续保权终止额度，不同档次设有不同金额，最高300，000元。

　　投保示例比较

　　张先生，今年30岁，投保《守护专家住院费用（推广版）个人医疗保险》第2档，年交保险费707元。

　　李先生，今年30岁，投保海康「附加住院费用补偿医疗保险」（B型）3份，年交保费778元。

　　假如保险期间内，两位先生同因心脏病在公司推荐医院内住院37天，并作了心脏瓣膜成形手术，支出符合社保规定范围的医疗费用22105元。

　　客户购买建议

　　医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%-80%)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。

　　对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用是可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分的，商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者说重叠。一般商业保险只能报销

社会保险未报销的部分。那么对于这些有社保的人来说购买医疗费用类保险就有可能增加不必要的保费成本，因此他们购买医疗补贴型保险更划算一些。而对于没有社会保险的人，购买这种费用型保险就非常合适了，像上述这两款保险正是为这些人群推出的产品。

　　通过对上述产品的比较可以看出，守护专家更为独立，可以单独购买，对于已经购买其他公司的其他类保险产品，而又没有相应的合适的医疗附加险的人来说非常合适，并且从补偿情况来说也不次于附加类医疗险，另外它还具有首年就保证续保的优势非常适合有疾病隐患的人。而海康附加住院费用补偿医疗保险就是提供给想买海康公司其他产品、保险计划、或者已有了海康的产品而又有医疗需求的人，从总的给付限额来看它要远远高于守护专家，这可能就是作为附加险购买价格的优势所在，但这只对花费较高的住院有优势，像上面比较中的例子，支出大部分都在限额以内，它就看不出优势了；此外，海康附加住院费用补偿医疗保险还有一点好处是所列费用非常详细包括膳食费、药费、化验费、检查费、治疗费、材料费、诊疗费、注射费、输液费、输氧费、救护车费等，避免引起不必要的理赔纠纷。

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