保险：井蛙需要的只是一跳

　　木木

　　刘澄的声音很宏亮，也很有底气。他说：“我的弟弟遇到了车祸，昏迷了七天。醒来的第一句话就是‘我买过保险’。我赶紧找保险公司联系，但保险公司却拒绝理赔，他们的理由是应在24小时内报案。”

　　刘澄显然从一开始就没打算给这个会议的“东家”———中国保监会政研室副主任周道许留面子。在周道许和所有与会者的笑声中，他接着说：“那家保险公司的老总是我的同学啊！找过去，经过努力，最后还是理赔了。但这事真是让人堵心啊！所以我现在什么保险都没买！”

　　刘澄是北京科技大学金融工程系主任。他在这个以“保险与

　　保险理赔难的问题，其实不仅仅困扰着刘澄，困扰着这个“小型但高层”（周道许语）研讨会的与会者，并招致他们的一致挞伐，而且也困扰着许许多多的投保人和被保险人。对理赔难的恐惧，使千千万万对保险本有需求的消费者，不得不选择远离保险。

　　在中国恢复保险发展的二十多年中，虽然整个行业保持了年均30％以上的增长速度，行业资产规模已经超过万亿，但保险深度、保险密度，以及保险业占整个金融行业的总份额，却还难以实现实质性的跨越。“理赔难”，不能不说是一个重要原因。

　　在京城“跑”保监会的记者大约有四、五十个，本人曾在其中做过随机调查，买了保险的记者人数寥寥（车险除外）。询问原因，“太贵”、“没啥用”、“理赔又麻烦”是最重要的原因。这个“调查”结果，也与此前发布的《中国寿险客户满意度调查研究》的某些数据契合：在客户认为保险公司最需要改进的22个问题中，“售后服务”和“理赔”把其他20个“同伴”远远抛在后面。

　　还是在这个研讨会上，有专家介绍，某打算进入内地发展的台湾保险公司的头头儿，曾经底气十足地放言：我只要把我的理赔率提高那么一点点，我就能把许多同行打趴下，而不管他是中国的保险公司，还是外国的保险公司。

　　问题来了：既然都知道抓好理赔，可以对公司业务的发展起到事半功倍的效果，为什么大家都不愿意在这方面多下功夫？国内保险市场竞争不充分固然是一个很合适、很不错的解释，但各个公司的各级管理者，对公司发展、保险业发展的认识不到位，应该是更为重要的原因。

　　“认识不到位”的问题当然不仅仅存在于保险公司的层面，保险监管者、政府各相关部门的认识显然也还存在“不到位”现象。比如，当保险业快速发展起来的时候，在全国700多所本科类院校中，设立了保险专业的不过才50来所。以致人才短缺成了制约保险业更快、更健康发展的瓶颈。

　　本人孤陋寡闻，以前好像听到过这样一种说法：认识来源于实践，认识来源于环境。

　　处在什么样的环境，往往就会得出什么样的认识来。中国那句老话———夏虫不可语于冰，井蛙不可语于海，说的就是这个道理。在夏日和煦的阳光下、徜徉于茵茵绿草中的小虫子，对冰雪的晶莹、凛冽、肃杀，是无法理解的；而生活在温暖潮湿的水井中、攀爬于青苔滑腻的砖壁间、享受着不断送上门来的“美味佳肴”的井蛙们，又怎么可能理解汪洋的辽阔、深邃和在其中肆意驰骋的快乐呢？

　　由此说来，环境的力量实在伟大，伟大到它往往能决定一个人、一个公司、一个单位的眼界、命运乃至最终的发展前途。但是，如果要想赢得一个更大的舞台，非跳出既有的环境、既有的窠臼不可。这就必须超越。而为什么要脱离熟悉的环境实现一个或大或小的超越呢？因为希望超越之人，总是希望领略冰雪之美和汪洋之美。

　　全世界的人都知道中国人对新环境有极强的适应能力。这其实是一种弥足珍贵的能力，即对旧有环境超强的否定和超越的能力。因此，中国人很讲究登高；登高是为了望远。当天高云淡、风清气爽之时，登高远眺，每每会有不同的发现。

　　由保监会牵头召开的这个讨论保险业与和谐社会关系的研讨会，会址就选在北京香山脚下。会后，周道许极富鼓动性地号召与会者登高远望，欣赏燕山余脉层林尽染的美景。这也不知道是他的潜意识在“作怪”，还是有意而为之。