中安信业破解小额信贷规模扩张密码

　　证券时报记者杨兰

　　在深圳华强北这样一些繁华的商业街区，一种新型的小额贷款门店吸引着过往行人的目光，门店里“免抵押、免担保、随‘薪’可贷”的标语显得异常醒目。

　　这是深圳中安信业创业投资公司面向城市低收入者和微型企业设立的小额贷款点，符合贷款条件的借贷人，最快可以在1个钟头内通过中安信业从建设银行深圳分行贷到最多10万元的资金。这样的门店，目前在深圳已经有12家。

　　“今年我们才开始大规模进入小额信贷领域，但还只是一个尝试和探索的阶段。”中安信业总经理李杰告诉记者，与建行的合作今年4月开始启动，8月份正式对外发布消息。从2004年5月至今，中安信业已经从事小额信贷试点2年。

　　然而，就在几个月前，中安信业的“无抵押、无担保”贷款模式还曾受到媒体的质疑。随着最近政府对小额信贷合法地位的表态越来越明确，中安信业此番与建行的合作，不仅使其树立起了合法规范经营者的身份，其运作模式也正在引来越来越多的关注。

　　探寻市场扩张模式

　　在中安信业华强北的一家门店里，一位业务员向记者详细讲述了借贷程序。

　　对于贷款人来说，需支付1.3%的贷款月利率、贷款额2%的一次性手续费以及一定的管理费用。每月按期归还本息，手续费在贷款人第一次还款日交清。虽然融资成本比银行抵押贷款高，但其快捷、方便，手续简单的方式显然很受市场欢迎。

　　目前中安信业开展的小额信贷分两类，一类是针对上班族的“薪”贷业务，贷款不需抵押，额度跟个人固定工资收入有关，最低1000元，最高8万元，只要在职工作6个月以上的人便可申请，最长可贷18个月。申请时，个人需提供身份证明即身份证或户口本，其次是工作证明（名片或工作证或

劳动合同），第三是住址证明，即3个月以上的水电费、燃气费、

物业管理费、电话费、网费等清单中的一种，个人还得提供近6个月以上的银行代发工资清单。

　　另一类是针对有固定营业店铺的个体老板或私营企业老板的“头家贷”，只要店铺或小企业持续经营半年以上的小老板均可申请，同样也不需要抵押，最高贷款额度为10万元，最长期限为18个月或更长。不过，申请头家贷的客户则需要提供更为详细的资料。

　　也就是说，所谓“无抵押和无担保”事实上并非是“无条件”借贷，客户还需要提供书面的必须资料。李杰认为这些资料一定要考察，因为做贷款一定要控制风险。

　　“在合作中，中安信业基本上属于中介或代理角色———银行发放贷款，中安提供小额贷款的技术和风险管理系统。”中安信业的一位经理告诉记者。

　　构筑专业化体系

　　作为建行开展小额信贷的“前台”机构，一旦借贷人不能履约，则中安信业必须承担贷款风险，因此，风险的控制成为中安信业至关重要的事。

　　“印名片、开小店的这些微型企业，他们既没有报表，也没有财务人员，甚至没有像样的账本，我们作为正规专业机构，我们会派人去实地考察他的还贷能力，细化到去看他的机器有几台，工人的收入是否正常发放等等。”李杰表示，对贷款客户信用调查，中安信业一般都自己调查分析，根据客户提供的材料，与客户在网点面对面接触和了解，同时建立公司内部个人信用评估系统。

　　高昂的风险控制成本是各大银行不愿涉足小额信贷的一个重要原因，对此，中安信业不愿过多描述其管理细节，只称“风险控制是一个整体的系统工程，我们从产品设计、组织架构、信息系统、操作流程、人员培训等多方面进行全方位的控制。”

　　中安信业的一位员工告诉记者，他的经验表明，大部分人是愿意还款的，他们很珍惜中安提供的贷款服务。如果客户遇到困难暂时不能正常还款，一般当他们财务状况好转的时候都会还款。对极个别客户恶意违约或骗贷，则只有采取相应的法律手段去解决。

　　李杰表示，中安信业前两年基本上都是探索阶段，主要对市场客户进行调研、对产品进行设计、对风险控制体系进行完善。

　　从去年下半年开始，中安信业引入了一个专家团队，团队由香港大众财务、汇丰银行、台湾联邦银行、渣打银行等前任CEO或高管组成，有的全职参与公司管理，有的则担任顾问。

　　“这个专家团队帮我们设立了标准化的产品和标准化的IT系统、标准化的风险控制系统和标准化的客户服务系统，这样从今年开始才规模化地实验和尝试创新合作模式。”李杰称，有了专家团队的支持，才有了和建设银行深圳分行的创新模式合作。

　　李杰强调，中安信业的定位是服务于低收入者，为低收入者创造更好的生活。那么中安信业会成为中国的“穷人银行”吗？

　　“我们现在还没想那么远，据我们了解，小额贷款专业性的公司它的投入期很长，生命周期也很长，现在从香港、台湾、日本的情况来看，不见得都要转成银行，比如人家做西装，我们就做纽扣，小额信贷也可以像其他传统行业一样专业化发展。”李杰认为，目前公司的首要任务是把产品做好认认真真地为贫困人群服务，至于以后发展到什么程度，则要看周围的市场环境、政策环境，看市场竞争到什么程度，再由董事会来决定怎样发展。

　　小额信贷前景广阔

　　李杰告诉记者，中安信业的前身是中安典当，1993年成立，是

平安保险当时的一家全资子公司，到2003年，经过10年的发展，中安信业在深圳典当行业中做到了较高的位置。

　　“在做典当时，我们发现深圳市民来典当的并不多，大多数是小企业和外来打工者，他们急需钱，但他们没有抵押也没有担保，2004年以后，我们开始考虑怎样更好地为这些进城务工的低收入者服务，这个既符合市场需求同时又符合国家政策，所以我们就注册了中安信业投资公司开始去尝试。”

　　显然，市场需求是中安信业商业化运作的动力，但既非慈善机构也非事业单位的中安信业首先要考虑的是如何靠自己的力量生存下去。李杰把中安信业所从事的事业比喻为环保事业，“我们有点像做环保企业，环保企业的最终目的是为了改善环境，但在没有外部支持的时候就得想办法自己生存下去，这样企业越发展就对社会越有贡献。”

　　李杰表示，正因为小额贷款在政策方面得到了国务院1号文件和有关领导的明确指导，所以中安信业的试点得到了深圳市政府、银监局以及建行总行的支持。

　　从2004年正式开始小额信贷至今，中安信业累计贷款人数已超过1万人，累计金额3亿多人民币，至于坏账率，李杰没有说明具体数字，只说“坏账率很低”。言及收益问题，李杰称，现在还在不断投入期，处于亏损阶段，但“争取明年可以打平”。

　　李杰表示，由于资本金底子比较厚，目前中安信业的放贷主要靠企业自身积累，但长远来看，公司和银行一定还会有一些合作，此外，由于公司正规化经营和大量成功的案例，已经吸引了一些金融机构的投资意愿，他们希望对中安信业进行投资和协作开展业务。

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