国寿鸿寿与国寿美满人生

　　险种功能比较

　　北京开和迪咨询 孟薇薇

　　近期，国内首款即交即领的保险产品———中国人寿美满人生年金保险一经推出，就获得了市场的青睐，它打破了传统，避免了年金产品返还期长、占用资金长的弊端，确实 是推陈出新的产品。但是就像硬币分正、背一样，凡事也都有两面性，在此我们通过对国寿鸿寿年金保险（分红型）与国寿美满人生的比较来了解这款产品，另外通过比较可以看看同一公司的新老产品之间有什么差异，以及新年金产品与传统年金产品的优劣势在什么地方。

　　共同点

　　由于两款产品是不同时期推出的产品，而且美满人生保险又是打破传统的国内首款即交即付的年金保险，因此两款产品的共同点比较少，但是作为年金保险万变不离其宗，它们的主要保障责任是一样的，都包括生存年金、满期生存金、身故保险金，同时它们都是分红型产品，因为同是一家公司的年金产品，所以两款产品的红利给付以及红利领取方式是相同的。

　　差异点

　　年金的开始领取年龄不同：鸿寿年金保险是到合同约定的年龄（一般是60或65周岁）才开始领取年金，而美满人生则是从交保费的第一个年度就可以开始领取生存金。

　　结束领取年金的年龄不同：鸿寿年金保险是领取到79周岁，而美满人生则只领取到74周岁；两款保险生存年金的计算方式不同：鸿寿年金保险比较简单，即按保险金额的5％给付，而美满人生年金的计算考虑了缴费期间的因素，即按基本保险金额×交费期间（年数）×1%给付；

　　由于年金领取的截止时间不同，自然满期保险金的给付时间也不同：鸿寿年金保险是在80岁，而美满人生保险是在75岁。

　　两款产品的满期生存金计算方式不同：鸿寿年金保险按保险金额的2倍给付；而美满人生保险则按基本保险金额×交费期间（年数）给付满期保险金。

　　最后两款产品的身故保险金给付方式及计算上也不同：鸿寿年金保险没有两年的考察期，只要是身故就按保险金额的2倍给付身故保险金，而美满人生则有两年的考察期，即两年内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，只有意外身故或于两年后因疾病身故，才按基本保险金额 ×身故时的交费年度数×110%给付身故保险金，身故的金额与交费的年限挂钩。

　　投保示例

　　李先生，30岁，投保鸿寿年金保险（分红型），合同约定年金开始领取年龄为60周岁，交费期间为10年，保险金额为5万元，年交保费为6550元；王先生，30岁，投保美满人生年金保险（分红型），缴费期为10年，年交保费1万元，基本保险金额为1.197万元。

　　李先生共缴保费6550元×10年＝65，500元；李先生共获得

养老金为2500元×20年＋10万元＝150，000元。李先生的投入与产出比例（150，000元－65，500）/65，500＝129％，李先生可以获得50年的10万元身故保障。

　　王先生共缴保费1万元×10年＝100，000元；王先生共获得养老金为1197×45年＋11.97万元＝173，565元。王先生的投入与产出比例（173，565元－100，000）/100，000＝74％

　　王先生可以获得最低11，970元，最高131，670元的保障。

　　客户购买建议

　　传统的年金产品都是像鸿寿年金保险一样，被保险人要等到差不多退休年龄才开始领取生存年金，而美满人生年金产品的优势就在于它可以在交费之后，在人们年轻时就可以开始领取年金并且一直到很高的年龄。

　　从两款产品的示例比较来看，鸿寿年金保险的保费要比美满人生年金保险便宜许多，并且虽然前者年金保险领取的时间20年比起后者的45年来说有些短，但每年可领到的保险金额却要高出一倍，后者的领取时间初听起来很长，实际最后领到的保险金也只有53，865元，与前者不相上下。

　　鸿寿年金的劣势就在于年金领取的时间较晚，人们会很长时间看不到自己的收益，会有一些不安的心理。两款产品都没有保证领取这一项，因此从领取年龄上美满人生也更占优势，毕竟领取时越年轻领取的时间越长。另外，鸿寿虽然可以领取到80岁，但是不是每个人都那么长寿，这就因人而异了，而美满人生领取到75岁显然能达到满期的人会更多一些。

　　从身故保障来看，鸿寿年金保险更合算一些。一是从不到十年内身故看，鸿寿年金保险可以达到10万元的保障，而美满人生却要因交费的年限而定；二是从超过十年看，美满人生的身故保障金虽然可以达到13万多元，但所交的保费也有10万之多，所以并不合算。

　　综合来看，鸿寿年金保险更适合有家族长寿史的消费者，而美满人生年金保险更适合部分现代人投资及时见效的需求。