投资型家财保险 家庭理财新趋势

　　

本报记者 俞靓 北京报道

　　近期央行持续微幅上调利率，投资型家庭财产保险“变脸”，陆续出现了投资于国债或与利率联动的产品，以吸引消费者眼球。专家认为，今后具有与利率联动功能的投资型财险将成为一种趋势，但风险仍然存在，消费者仍需审慎选择。

　　巧借保险

理财 转移家居风险

　　倾全家之力买了一套新居，张先生夫妇开始精心准备

装修。没想到一场暴风雨，造成吊顶渗水，滴了两天两夜；4个月后，墙面又开始渗水。不久之后，

客厅里突然泛起一股异味，张先生检查发现，原来是电视机等部分家电的电源板被击穿。

　　好端端的新房装修闹成这样，夫妇二人原本要承受很大的损失。但由于造成家庭财产直接损失的是暴雨和供电线路出现意外，张先生此前投保的投资型家庭财险派上了用场。获得保险赔偿之后，张先生在保险期满后仍将获得投资本金和相应的投资收益。

　　专家指出，投资型家庭财产保险包含了房屋、家电、家具等重要生活必需品在遭到爆炸、火灾等灾害事故损害后的必要补偿保障，从而使购买者在稳健享受投资收益的同时，将家财损害所带来的影响降至最低，加上具备收益性，投资型财险可以成为家庭理财的一个重要手段。

　　作为一种有特色的险种，投资型保险并非买不得，但它只适合一小部分人。如果说保障型产品是大众化的，能满足大多数人的需求，投资型产品则属小众化的，它满足了一部分人的投资需要，这部分人应该是手中有闲余资金，但又没有时间对资金进行管理和投资的人。

　　比如，拥有一定的资金但数量不大，难以投资到较大的项目中去；厌恶投资风险，不愿将资金放入股市等高风险领域，或者作为资产组合的一部分，要求这部分资金安全性高，对收益水平寄希望不高；对保险有所了解，注重家庭的安全保障。

　　对这部分客户来说，投资型家庭财产保险是一个非常好的选择。值得注意的是，同定期存款、人民币理财产品类似，保险产品的流动性弱于股票等金融产品，提前退保一般仅能获得银行同期活期存款利息的80%，直接导致投资收益的减少。因此，投资型非寿险产品更适合客户使用空闲资金进行投资。

　　购买仍需谨慎

　　目前我国保险投资环境可谓日益成熟，保险双方的销售和购买行为亦日趋理性。在此基础上，投资型财险具有广阔的发展空间。但是，经营风险的防范控制依然是保险公司工作的重要环节，对消费者而言，看重收益的同时，也必须审慎选择适合自己的投资型财险产品。

　　与传统的财产保险产品相比，投资型财险最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。这类产品的显著作用就是帮助个人理财，保险公司将全部保险费划入专门的投资账户，账户内的资金由保险公司的理财专家进行投资运作，使客户能够直接分享保险公司专家理财的成果。购买者既可取得良好的投资收益，又可保障家财的安全。

　　但是，就理财风险而言，国债与银行存款的安全级别最高，国债是以国家信用为保证，而新型投资家财险虽然约定投资者在保险期间不论是否有过理赔，期满后都能得到投资金本金和投资收益，但它是以公司经营能力为依托，因而公司自身实力以及投资经营水平非常关键。

　　有些消费者发现购买投资型家庭财产保险既可以像购买传统家财险那样获得保障，又可以获得回报，于是购买多份这样的保险。事实上，这样会出现保险金融总和超过保险价值的现象。专家提醒，超过的这部分其实没有效用的。这意味着，投保人购买多份此保险时，其获得的保障不一定会同比增加，只有当保险金额等于保险价值时，投保人所能获得的保障才能达到饱和。

　　专家认为，中国家庭财富数额的积累和个人投资理财意识的显著增强，投资型保险产品所具有的低风险、收益稳定、保障合理的特点，必将在未来得到较快的发展，成为非寿险业发展与创新的生力军。

　　CFP图片