民生“金榜题名”与太平“盛世状元红”

　　少儿两全险比较

　　北京开和迪咨询 孟薇薇

　　孩子是每个家庭的“核心”，也是欢乐的源泉，但是如今要养一个孩子没有足够的资金保障是万万不能的，小到刚出生时用的尿布、奶粉，大到长大后的学费、择校费、成家 立业费，哪一个都是一项不小的开销，更何况随着社会的进步孩子对高档消费品的需求也会曾多，还有父母望子成龙的迫切心情，给孩子报各种昂贵的辅导班，都大大的提高了孩子成长的成本，迫使父母在孩子还小的时候就要未雨绸缪，为了有效抢占这一市场，保险公司争相开发专门面向未成年人的少儿保险，在此我们就当前市场上比较典型的少儿保险产品进行一个说明，以民生人寿的金榜题名少儿教育金两全保险和太平人寿的太平盛世·状元红两全保险为例，帮助父母们更好地筹划孩子的将来。

　　相同点

　　两种产品均按份购买，每份保额为10000元。

　　民生金榜题名少儿保险的主险和太平盛世·

状元红的主要保险责任基本相同，都包括大学教育金给付、成家立业金给付、身故保险金给付及红利分配。

　　两款保险都提供了多种的缴费方式，均比较灵活。两款保险的最高投保年龄都为17岁，并且主险的保险金开始领取年龄均从18岁开始。两款保险都是在18至21岁期间领取相应的大学教育金。两款保险都是在被保险人年满25周岁时开始领取成家立业金，并且均为保额的50％。

　　两款保险均有红利分配，均提供多种不同的领取方式。

　　不同点

　　从大学教育金的给付比例上看不同，民生金榜题名少儿教育金两全保险给付保额的20％；而太平盛世·状元红两全保险给付保额的30％。

　　从大学教育金给付方式上看不同，太平盛世·状元红两全保险除了选择按18至21岁每年领取外，还可选择终止合同，按每份固定金额在18周岁时1次性领取，每份金额为人民币19408元（男）、人民币19135元（女）。

　　同样从成家立业金给付方式上看有所不同，虽然两款产品同样是在25周岁时给付50％的成家立业金，但民生金榜题名少儿教育金保险合同终止，而太平盛世·状元红两全保险合同继续有效；另外，太平盛世·状元红两全保险也可以选择合同终止，那么成家立业金按每份固定金额人民币8840元（男）、人民币8560元（女）给付。

　　从身故保险金的给付方式，民生金榜题名少儿教育金保险如果在领取教育金前身故，按复利2.5％退还保费，而太平盛世·状元红两全保险则只退回保费；而在领取教育金后并25岁之前身故，前者一次性支付未领取的教育金和成家立业祝贺金之和，而后者按基本保险金额的2倍给付；此外，如果25岁合同未终止，并在25岁后身故，太平盛世·状元红两全保险按基本保险金额给付。

　　从红利领取方式上看，民生金榜题名少儿教育金保险多提供了抵交保费方式。此外，民生金榜题名少儿教育金保险还多提供三种附加保险，选择更多一些。

　　投保示例比较

　　安先生，30岁，为其1岁的儿子安安购买民生金榜题名教育金两全保险10份，每份保险金10000元，保险金额共10万元，年缴至18岁，每年交保费6738元。

　　李先生，30岁，为其满岁的儿子顺顺购买太平盛世·状元红两全保险10份，每份保险金10000元，保额共10万元，年交至领取，每年交保费11110元。

　　安先生共缴保费：6738元*17年＝114546元，正常收益率为：（130000－114546）/114546*100％＝13.5％。

　　李先生共缴保费：11110元*17年＝188870元，正常收益率为：（208400－188870）/188870＝10.3％。

　　客户购买建议

　　表面上从简单计算的收益率来看，民生金榜题名少儿保险要优于太平盛世·状元红保险，但是，这并不代表前者就比后者一定好。因为保险产品的价格（保费）是和获得的保障相关的，单纯从保费缴纳的多少来判断产品的好坏是不对的，切记只有适合自己需求的产品才叫好产品。

　　具体上面列举的两款产品，从提供的保障方式来看，民生金榜题名少儿保险的保障选择略逊于太平盛世·状元红保险，后者在教育金的领取以及身故金的给付上有更多的选择供消费者考量；从两款产品的保障金额来看也是后者优于前者，一是后者教育金比前者多10％；二是后者身故金可达到2倍给付，然而后者的这些优势都是以保费高为代价的。

　　险种功能比较分析

　　民生金榜题名少儿教育金两全保险（分红型）太平盛世·状元红两全保险（分红型）

　　投保年龄28天至17周岁0至17岁

　　缴费期趸缴、5年缴、缴至18岁、缴至15岁、缴至12岁趸缴、年缴至领取、5年限缴、10年限缴

　　大学教育金当被保险人18、19、20、21岁时，每年给付保额的20％作为大学教育金。被保险人生存至18、19、20、21周岁时，每年按基本保险金额的30％给付大学教育金或被保险人生存至18周岁时，一次性给付

留学备用金，每份金额为人民币19408元（男）、人民币19135元（女），本合同终止。

　　成家立业

　　祝贺金当被保险人生存至25周岁时，给付保额的50％作为成家立业祝贺金，合同终止。被保险人生存至25周岁时，按基本保险金额的50％给付创业金，本合同继续有效。或被保险人生存至25周岁时，一次性给付创业金，每份金额为人民币8840元（男）、人民币8560元（女），本合同终止。

　　身故保险金如果被保险人在领取教育金前身故，给付已交各期保费按年复利2．5％的累积额之和；如果被保险人在领取教育金后身故，一次性支付未领取的教育金和成家立业祝贺金之和。被保险人于18周岁前身故或全残，保险人无息退还所缴保险费，本合同终止。被保险人于18周岁至25周岁前身故或全残，按基本保险金额的2倍给付身故或全残保险金，本合同终止。被保险人于25周岁及以后身故或全残，按基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。

　　分红现金分红、累积生息或者抵交保费三种方式可供选择。现金分红、累积生息两种方式可供选择

　　其他附加少儿高中教育金两全保险

　　附加少儿初中教育金两全保险

　　附加豁免保险费定期寿险