信诚“创未来”润泽与民生长裕

　　北京开和迪咨询 毛建庆

　　很多消费者在选购保险的时候都希望一份保险能够满足自己多方面的保障需求，尤其对于狭义的人身寿险来说，大家都愿意自己无论生死都能够得到充分的保障。两全保险正是为响应消费者的这一需求而设计的险种，它既能在人们活着的时候给人们提供生活、养老的资金需求，又能在人身故时留给后人一笔资金，润泽后人。

　　如今市场上的两全保险琳琅满目，在此选择了市场上两款比较具有代表性的产品信诚创未来润泽C款两全保险（分红型）和民生长裕两全保险（分红型）来进行比较，希望消费者从中能得到一些有价值的东西。

　　共同点

　　首先，两款产品的主要保险责任为给付生存保险金、身故保险金并有红利分配。

　　其次，两款产品的保险期间均为保至终身。另外，两款产品的生存金给付方式都是每三年一返，比例均为基本保险金额的10％。

　　不同点

　　首先，两款产品的身故保险金给付标准不同，信诚创未来润泽C款是按合同保险金额、保险单现金价值、已缴保费总额扣除已领取的生存保险金之差值这三项的最高值给付，计算稍复杂。而民生长裕则就按基本保险金额给付。另外，信诚创未来润泽C款对投保人不足一周岁和两周岁也分别规定了身故保险金比例，分别是不足一周岁，按保险金额的30%给付身故保险金；已满一周岁但不足两周岁，按保险金额的60%给付身故保险金。

　　其次，信诚创未来润泽C款设有特别红利。而民生长裕则在红利领取方式上设计比较灵活，可以选择累计生息、现金红利、抵交保费。

　　投保示例比较

　　30岁男性，投保信诚“创未来”润泽两全保险C款（分红型），保额10万，20年缴费，年交保费10945元。

　　30岁男性，投保民生长裕两全保险（分红型），基本保险金额10万元，交费期20年，年交保费9134元，红利领取方式为累积生息。

　　信诚创未来润泽C款20年共交保费：10945元/年×20年＝218900元

　　民生长裕20年共交保费：9134元/年×20年＝182680元

　　假设按被保险人能活到75岁算：两款保险所能领到的生存保险金为：（75-30）÷3×100000元×10％＝150000元。两款保险的身故保险金至少可以得到：10万元。

　　信诚创未来至少能得到的收益为150000元＋100000元＋累计红利＋特别红利＝25万元＋累计红利＋特别红利。

　　民生长裕两全保险能得到的收益为：150000元＋100000元＋累计红利＝25万元＋累计红利。

　　客户购买建议

　　两全保险又称为生死合险，被保险人在保险合同约定的期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均给付保险金。

　　两全保险的特点是储蓄性得到充分体现。两全保险的保费当中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当比重。但保险费率最高。两全保险既保生存又保死亡，一旦投保，给付就必然发生。所以两全保险的费率比生存保险和死亡保险的费率高。

　　两全保险集死亡和生存保险的责任于一身的险种，承保责任最为全面。此类保险具有较强的储蓄功能。如果消费者想有一份比较稳定的储蓄积累和返还，可考虑此类保险。

　　上述所说的是传统意义上的两全保险，现在的两全险根据市场变化衍生出了许多不同的种类，像今天介绍的两款产品生存金的给付就不是到期满时才给付，而是把生存金给付分配到了一生中各时期，现在市场上这类产品居多。

　　此外，有的产品为了继承满期给付生存金的这一特点，设置了满期返还保费或以满期祝寿金的形式给付一笔生存金，来解决用户的大额资金需求，但这类产品往往只保到一个固定的年龄而不是终身。另外，现在的产品也更多的加入了分红的功能，来抵御通货膨胀，消除消费者的投资顾虑，像今天介绍的两款产品就有此功能。

　　总体来说，无论如何衍生的两全保险都会包括生存金和身故保险金两部分，这两部分加上有的产品中包含的满期返还（祝寿金）、分红就是客户所能得到的利益。需要强调的一点就是，市场上没有完全一模一样的产品，很难单纯的判断哪一个产品更好，像今天比较的两款产品他们获得的生存金相同，但民生长裕总保费要比信诚创未来C款便宜3万多元，表面看来便宜很多，但是信诚创未来C款在身故保险金上可能会多于民生长裕，并且在交费满10年的时候信诚创未来C款有特别红利，虽然这个红利要根据公司的经营状况而定，但是如果消费者对其经营管理具有强大的信心，或者在获得保障的同时更期望获得部分“投资价值”，当然也是不错的选择。

　　险种功能比较分析

　　信诚创未来润泽Ｃ款民生长裕

　　投保年龄30天到60周岁60天到65周岁

　　交费方式10年、15年或20年一次交清、10年、20年

　　保险期限终身终身

　　生存保险金每届满三周年，若被保险人仍然生存，可领取保险金额10％的生存保险金。被保险人生存至每三周年保单周年日，按保险金额的10％给付生存保险金。

　　身故保险金若被保险人在合同有效期内不幸身故，将按合同保险金额、保单现金价值、已缴保费总额扣除已领取的生存保险金之差值这三项的最高值给付身故保险金。被保险人因疾病或意外伤害身故，按保险金额给付身故保险金，合同终止。

　　分红共享公司的经营成果，享受保险单分红的利益。如果公司确定有可分配盈余，公司将进行红利分配。

　　其他特别红利在投保时，投保人可选择下列任何一种红利领取方式：累积生息、现金红利、抵交保险费。

　　生存保险金每满三周年领取1万元生存保险金至终身每满三周年领取1万元生存保险金至终身

　　身故保险金若不幸身故，按合同保险金额、保险单现金价值、已缴保费总额扣除已领取的生存保险金之差值三项的最高值给付身故保险金若不幸身故，获得10万元的身故保险金

　　现金红利每年根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定现金红利分配方案每年根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定现金红利分配方案

　　特别红利保单生效10年后，按照合同规定，额外给付特别红利无

　　两全险比较