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余丰慧
小额信贷的创始人尤努斯曾表示：我的银行只贷款给穷人。不用任何抵押，穷人也能贷款；没有一点利息，乞丐也能借钱。这就是孟加拉国穆罕默德·尤努斯博士目前倡导的小额信贷项目。
1976年，尤努斯博士尝试发放小额贷款给穷人，让他们有资金从事生产劳动，改善生活状况。1983年，经国会通过，孟加拉国政府特许尤努斯博士创建格莱珉银行，在农村全面开展小额信贷业务。尤努斯博士创建的只贷款给穷人的银行，对于正在推进社会主义新农村建设的中国很有借鉴意义。
无论是孟加拉国这样的发展中国家，还是像美国、瑞士等发达国家，无不重视小额信贷业务和小型企业的融资问题。曾记得，美国前总统克林顿访华期间，在北京大学演讲时就说过，美国为了帮助小型企业和单个家庭的创业资金需求，政府采取了许多措施和政策，包括给这些企业和家庭解决贷款的保证问题等。瑞士是世界上小额信贷业务做得最好的国家之一，中国的许多金融机构管理人员都先后去参观学习过。我国上个世纪七八十年代，在广大农村行政村设立的信用站（归农村信用社管理），也发挥了小额信贷的作用，并且发挥得相当好。当时，一家一户一时小额资金不足，都可以到信用站贷款，不需要抵押、担保，完全是信用贷款，大大方便了广大农民，基本上不存在风险。但后来因种种原因被取缔了。
衡量一个国家社会经济发展水平，富人的多少和致富速度是一个方面，更重要的要看穷人的多少和脱贫速度。商业银行是以利润最大化为经营目标的，信贷资金是向高利润行业流动的，银行“攀富”无可厚非，也没有什么可指责的。但是，中国十几亿人口当中就有9亿农村居民，中西部农村依然贫困，这些决定了中国更加需要专门服务于穷人、为穷人贷款的银行。
有必要借鉴尤努斯博士穷人银行的模式和经验。那就是，政府支持和入股，私人发起和创办，募集众多私人资本入股（格莱珉银行只为穷人服务，它的贷款者拥有银行94％的股权，其余6％由政府拥有，国会批准成立）。他控制风险的办法是：坚持小额，时间上梯次还款，管理人员经常上门服务，贷款人要加入一个5个人的小组，目的是增加借款人的还贷信心，树立所有穷人都值得信任的理念。目前，尤努斯博士穷人银行贷款收回率达到了99％。
因此，我们有必要重新恢复农村信用社管辖的农村信用站；适当放宽农村金融政策，允许农民自发创立互助性融资机构和模式；在税收、资金扶持等方面，鼓励一些金融家到农村创办类似尤努斯博士的穷人银行。这样，就可以逐步解决社会主义新农村建设中最为现实和实在的问题。（作者单位：农业银行河南省分行）
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